В России возможно появление новой для нашей страны услуги - Cash-out, способствующей получению наличных денег непосредственно на кассах в торгово-сервисных компаний. Изучением перспективы внедрения этого сервиса сейчас занимается ассоциация «МастерКард», объединяющая банки, участвующие в платежной системе MasterCard. Сегодня им будет презентована услуга Cash-out. Об этом стало известно сразу от нескольких банкиров и подтверждено представителями ассоциации «МастерКард». По мнению некоторых экспертов, перспектива запуска сервиса в России сомнительна, невзирая на очевидное в ряде случаев удобство для конечного потребителя.
Новая услуга Cash-out заключается в том, что торгово-сервисным компаниям как банковским платежным агентам можно будет осуществлять выдачу наличных денег физлицам от имени банка.
Представители ассоциации «МастерКард» не только проведут презентацию самой концепции этой услуги, но и расскажут участникам про итоги исследования степени заинтересованности российских кардхолдеров в этой услуге, про правовое регулирование выдачи наличных в кассах ТСК(П), для чего «МастерКард» сделала заказ правового анализа у юридической компании Goltsblat BLP LLP.
По словам председателя комитета по правовым и корпоративным вопросам ассоциации «МастерКард» Светланы Снопковой, сейчас они изучают возможность внедрения на рынке России сервиса, позволяющий выдавать денежную наличность непосредственно на кассе торговой компании.
Процедура получения наличных в кассе ТСП представлена несколькими этапами. Сперва держатель карты покупает товар или услугу, оплачивает их картой и в то же время делает запрос на выдачу наличных. Важно отметить, что проведение второй операции без первой невозможно. Пока ограничения по сумме отсутствуют. Как следует из материалов ассоциации, лимиты по снятию могут быть равны лимитам, установленным в банке-эмитенте.
Потом ТСП, выступающее в качестве банковского платежного агента, запрашивает у эмитента авторизацию по оплате и выдаче наличных. Банк, выпустивший «пластик», может дать добро на авторизацию или одного действия, или обоих. В последнем случае ТСП выдает наличные. Понятно, что и тогда сохранятся определенные ограничения. Верификация и одобрение в обязательном порядке требуют от держателя карты ввода PIN-кода. Так будет идентифицирован клиент. ТСП, в свою очередь, должно выдать клиенту два кассовых чека: в одном - зафиксирована покупка, во втором - выдача наличных средств.
По мнению юристов, проводивших экспертизу, в реализации услуги Cash-out отсутствуют прямые законодательные запреты на в рамках действующего российского законодательства. Но нововведение требует внести поправки в ряд законодательных актов, а также изменить условия договоров и подписания допсоглашений между банками и ТСП.
По словам юриста московского офиса юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Максимилиана Гришина, сервис, несомненно, удобен. Люди приходят в магазин, делают покупки, оплачивая их картой, просят выдать им, скажем, 1 тыс. рублей наличными, получает их вместе с чеком — на стоимость покупки плюс нужная сумма. Но это сопровождается и довольно существенными рисками.
Проблема в том, что банкомат — устройство непростое, он оснащен камерами, микрофонами, защитой от подделок и т.п., и все это гарантирует, что человек получит из него деньги, а не фальшивки. А касса супермаркета не оснащена всеми этими приспособлениями, и довольно сложно давать гарантии при системе Cash-out. Соответственно, требуется ввод дополнительных механизмов контроля. Допустим, в виде императивного предписания для розничных точек сверки данных предъявителя карты и его документов.
Но материалы ассоциации «МастерКард» также содержат пункт, декларирующий необходимость определенной перенастройки оборудования. Как считает председатель правления банка «Авангард» Валерий Торхов, для торговых компаний внедрение новой услуги может привести еще и к дополнительному документообороту. К тому же, для него очевидно, что нововведение сопровождается множеством рисков. В частности, по мнению Валерия Торхова, отсутствует корреляция сервиса с тем, что Центробанк и Росфинмониторинг настроены на усиление борьбы с обналичиванием и схемами, которые при этом используются. В этом случае риск высок при неочевидной выгоде. Пока актуальность сервиса Cash-out для России вызывает сомнения.
Но Торхов допускает существование некоторых специфических случаев, когда услуга может быть интересна, но в целом она неактуальна. Каждый крупный торговый центр оснащен множеством банкоматов и проблемы с получением наличности попросту нет. А идея переложить на кассира небольшого магазинчика полномочия по выдаче наличных, по крайней мере, странна.
Но в ассоциации «МастерКард» мнение Торхова не разделяют.
По словам Светланы Снопковой, мы занимаемся исследованием рынков и поведения держателей карт во многих странах и нам известно, что высокий уровень доступности снятия наличных денег — наличие обширных банкоматных сетей, принцип бескомиссионности за снятие денег в устройствах сторонних банков и в том числе получение небольших сумм в ТСП при ежедневных покупках — только развивает безналичные платежи. В итоге у держателей карт остается больше средств на счете, и они чаще используют карт, чтобы оплачивать ею покупки.
