Четвертый год подряд наблюдается отсутствие роста доходов граждан, но, по мнению каждого пятого россиянина, сейчас наступил самое подходящее время для кредитования. Люди попросту устали от постоянно затянутых поясов и поверили в магию цифр — впервые в истории кредитные ставки утратили свою двузначность.
Приведем пример: есть в 110 км от Улан-Удэ маленький Гусиноозерск, его население насчитывает примерно 23,3 тыс. человек. В нем живет пенсионер: не участник проекта «Голос», не покоритель Эвереста без кислородной маски, он вообще ничем не прославился, кроме того, что за ним числится 37 кредитов, их общая сумма превышает 1,5 млн руб. и подано заявление о банкротстве.
Буквально в этом месяце его заявление было удовлетворено Арбитражным судом Бурятии, который признал пенсионера несостоятельным. Кредиторы - 8 банков и ряд микрофинансовых компаний - вынуждены смириться с тем, что денег они не дождуться — пенсионер действительно не может с ними рассчитаться, его пенсия - мала, а квартира в Гусинозерске - его единственное жилье.
Если задуматься, то самое удивительное в этой истории связано не с пенсионером, а с банками. Ведь любой банк прекрасно понимал, что пожилой гусиноозерец не располагает никаким другим имуществом, у него есть единственная квартира, да и о размере пенсии наверняка была точная информация. Тем не менее кредиты одобрялись. И ладно бы, только, например, в первом-втором банках, но последним-то можно было заглянуть в кредитную историю пенсионера и ходя бы задуматься.
Как уже было написано, с 2014 года наблюдается постоянное сокращение реальных доходов населения. И все же с осени 2016-го рынок потребкредитования идет в рост. Что характерно, портфели кредитов гражданам 200 крупнейших банков страны выросли, как минимум, на 2 трлн руб. Иными словами, деньги у людей уменьшаются, а банки продолжают наращивать их кредитование. Похоже, банки устали от отсутствия клиентов и надзора придирчивого ЦБ. Вроде бы и надо внимательно подходить к выдаче кредитов гражданам, но..., дружелюбность банков к клиентам растет. Так, например, статистика ОКБ показано, что в 1-м квартале т.г. банками были приняты положительные решения о выдаче кредита по 48% заявкам заемщиков, тогда как за такой же период прошлого года они одобрили всего 38% заявок.
Также заметно вырос и уровень одобрений по кредитным картам: в 1-м квартале т.г. банками одобрено 44% всех заявок, а год назад этот показатель на 10% меньше.
Значительнее всего выросло количество одобрений в ипотечной сфере. За период с января по март 2017-го банками было одобрено 45% ипотечных заявок, а за такой же период этого года — уже все 75%.
Сегодня в сегменте потребкредитования банки предпочитают стимулировать спрос на кредиты в больших суммах. В мае Сбербанк пошел на снижение ставок по потребкредитам, и самое сильное удешевление отмечено по займам на сумму от 1 млн руб., ставки по ним упала сразу на 8 п.п., составив в итоге 11,9%. В других банках клиентам настойчиво предлагают долгосрочные кредиты на несколько миллионов. Потому нет ничего удивительного в том, что средняя сумма выданного кредита наличными, как оценили в ОКБ, в марте этого года выросла на 28%, составив 147 тыс. руб. вместо прежних 115 тысяч.
Говоря о взрывном росте одобрений по ипотеке, аналитики ОКБ видят его причины не только в том, что в банки приходят новые клиенты, которых привлекли самые низкие за всю историю ставки по ипотеке, велика тут роль и активно развивающихся программ рефинансирования для заемщиков, получивших свои кредиты в 2015/16 гг.
По прогнозу старшего вице-президента ВТБ Андрея Осипова, в ближайшие 1,5 года рефинансирование ипотеки в России выйдет на новую ступень.
По словам представителей ВТБ, рефинансировавшего по итогам 1-го квартала т.г. 5,7 тыс. ипотечных кредитов, за год зафиксирован шестикратный рост количества обратившихся к ним клиентов сторонних банков, заинтересованных в снижении ставки по кредитам.
По словам директора по исследованиям аналитического центра НАФИ Тимура Аймалетдинова, в течение последних нескольких лет россияне хорошо изучили услугу рефинансирования кредитов, она стала им более известна и понятна, и, как следствие, произошел рост ее востребованности. По информации НАФИ (Национальное агентство финисследований, с этим инструментом ознакомились примерно 46% взрослых граждан.
В свою очередь, граждане, как оказалось, не особенно обеспокоены снижением их реальных доходов. По данным всероссийского опроса, проведенного экспертами НАФИ, выяснилось: по мнению каждого пятого россиянина, сейчас самый подходящий период для кредитования. По словам экспертов, причем, как правило, так считают люди, уже имеющие обязательства по кредитам.
По словам Тимура Аймалетдинова, за год большинство домохозяйств в стране в плане экономики оказались в более худшем положении, но продолжают держаться, благодаря социальному оптимизму и уверенности в завтрашнем дне, что во многом обусловило выросшую почти в два раза готовность россиян к оформлению кредитов.
Понятно, что это вызывает только озабоченность и тревогу. В частности, снижающиеся реальные доходы вкупе с текущей инфляции и пессимистичным деловым климатом, и сопутствующими ему рисками безработицы, должны подвигнуть россиян к тому, чтобы проявлять еще большую осторожность при принятии решений об оформлении займов. Условно заемщики делятся на тех, кто заинтересован в снижении своей кредитной нагрузки посредством закрытия имеющихся кредитов или их рефинансирования, и людей, привыкших к жизни в кредит и не нацеленных на закрытие своих долговых обязательств (напротив, стремящихся жить не хуже, а лучше, но с каждым днем им эта задача усложняется).
Если говорить об умении трезво оценить свои нынешние и будущие финансовые возможности, в целом все выглядит неплохо. Как показал опрос НАФИ, по мнению 64%, сейчас вряд ли удачное время для того, чтобы брать кредиты. Тех, кто утверждает обратное - всего 21%.
По словам генерального директора консалтинговой компании «Дымшиц и партнеры» Михаила Дымшица, рывок впечатляет, но цифра довольно скромная. Это связано с эффектом низкой базы, наличием сезонного фактора — дачными делами, отпусками, какими-то совершенно новыми нюансами.
По словам Аймалетдинова, социальный оптимизм растет не только у тех, кто готов брать кредиты, а у граждан в целом. И из-за этого, собственно, и растет потребительская активность и готовность совершать покупки в кредит. Это подтверждается и отдельными всполохами потребительской активности. Причем, как уже было отмечено, какие-то из них действительно являются сезонными. Так, например, в апреле-мае активно продаются мангалы, садовая мебель и качели, поскольку установилась хорошая погода.
И все же более логично предположить, что граждане берут кредиты для поддержания того уровня жизни, который они достигнули в экономически стабильной время. По мнению Тимура Аймалетдинова, меньше всего проблем будет у заемщиков, подготовивших для себя финансовую "подушку безопасности" тогда, когда они совершали покупки в кредит, и людей, сумевших осуществить перенастройку своего покупательского поведения от эмоций и привычек к хорошей жизни в пользу поведения рационального, адекватного текущему положению дел.
И все же довольно многие люди на протяжении последних нескольких лет вели себя рационально, всячески ужимая свои расходы, что спровоцировать эмоциональную усталость. По словам директора региональной программы Независимого института социальной политики Натальи Зубаревич, снижение адаптации у граждан уже прошло, и они, устав от бедности, снова массово берут кредиты. У людей сформировалось ощущение, что хуже уже вряд ли будет, а жить надо, и они отправились брать взаймы. Предел человеческого терпения ограничен.
Экономисты объясняют рост потребкредитования тем, что снизилась стоимость кредитов. И в первую очередь впечатляет, конечно, ипотека, в минувшем феврале впервые в истории отмечено снижение средневзвешенной ставки по ипотеке до 9,85%.
Ситуация на ипотечном рынке существенно отражается на портфелях потребкредитов, потому что именно такие кредиты и движут потребкредитование вверх и вперед.
Кроме того, велика роль и ситуации на рынке недвижимости. Очень долго поведение ипотеки и стоимости недвижимости было маятниковым: дешевеют кредиты — растет цена за квадратный метр. А сейчас, при стоимости ипотеки ниже 10%, цены на недвижимость не растут из-за избытка на рынке предложений новостроек.
Как показали результаты опроса НАФИ, в последнее время кредиты предпочитают брать преимущественно люди, чей возраст укладывается в рамки 25-54 лет. Высока востребованность кредитов среди тех, кто проживает в малых населенных пунктах и городах с населением до 50 тыс. чел. и клиентов, проживающих в крупных городах с населением от 0,5 до 1 млн человек.
