Стало известно о внедрении в российских банках новой системы расчета кредитного лимита - по ней банки будут определяться с суммой, которую они готовы выделить клиенту в целом, а не по какому-то отдельному(-ым) продукту(-ам). Узнав объем своего кредитного лимита, граждане смогут принимать самостоятельные решения по форме займа — это может быть потребительский или целевой кредит, кредитная карта и т.д. Про нововведение рассказали представители нескольких крупных банков — ВТБ, ВТБ24, Бинбанка и Росбанка. Также известно о применении этого подхода в таких странах как США и Канада. По словам экспертов, если заемщик превысит единый кредитный лимит в одном банке, то он не сможет рассчитывать, что ему предоставят ссуду в другой кредитной организации.
Не так давно Wells Fargo (относится к крупнейшим банкам США) объявил о том, что они вводят новую систему расчета кредитного лимита. Не секрет, что отечественные банки проявляют высокую заинтересованность нововведением. Бинбанк и ВТБ внедрили единую систему расчета кредитного лимита только по нескольким кредитным продуктам.
По словам директора департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослава Полещука, к настоящему времени мы запустили систему единого кредитного лимита в потребительском кредитовании и по кредитным картам. В первую очередь разговор идет о предложениях, которыми могут воспользоваться зарплатные клиенты и действующие заемщики. Рассматривается возможность применения этой системы в перспективе и в отношении ипотечных продуктов. В будущем клиенты должны иметь возможность в режиме онлайн выбирать продукты в рамках установленных лимитов и оформлять их, пользуясь удаленными каналами обслуживания. Для этого предусмотрена интеграция мобильного и интернет-банка с системами банковского риск-менеджмента.
По словам представителя пресс-службы ВТБ, банк внедрил в систему формирования для клиентов, которые обращаются за кредитами, некоторые предложения, в том числе по рефинансированию кредитов в сторонних банках. Как сказали официальные представители ВТБ, ВТБ24 также заинтересован во внедрении единого кредитного лимита.
По словам руководителя управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левона Торозяна, с таким подходом можно наладить хорошую работу с позиции идеи «супермаркета» продуктов, который банк предлагает клиентам. Это вариант личного кабинета клиента, в котором он будет знакомиться с различными продуктами, при этом будет установлено общее ограничение на глобальный лимит. Продукты можно выбрать самостоятельно, в любой доступной комбинации и в удобное время.
Как сказал Левон Торозян, планы Росбанка также связаны с введением системы расчета единого кредитного лимита и в этом направлении уже ведется работа. Косвенно идея общего лимита на клиента присутствует в любом банке, ограничивающем нагрузку на клиента с учетом его дохода. К примеру, банк может наложить ограничение на максимальную нагрузку на клиента в 50% от его доходов - таким будет ежемесячный платеж. Ориентируясь на эту сумму, не трудно подсчитать, каким максимальным лимитом сможет воспользоваться клиент с учетом заданной процентной ставке.
Росбанк, МКБ и Ситибанк сообщили, что их клиенты возвращают по кредитам 25–40% дохода за месяц. Как сказал директор департамента розничного кредитования МКБ Александр Шорников, разумный предел долговой нагрузки на клиента - 40-70%.
По словам начальника департамента потребкредитования банка ТКБ Натальи Беляковой, в целом запуск единого кредитного лимита не противоречит общей политике, направленной на то, чтобы снизить закредитованность населения. к слову сказать, в этом случае снижение касается и рисков банка, и возможных негативных последствий для клиента при изменении у него жизненных обстоятельств. Чтобы достичь максимального эффекта, требуется выработка общего подхода банков к определению объема лимита. Если клиент имеет чрезмерную долговую нагрузку, то как один из вариантов выхода из этого положения - можно привлечь созаемщика и соответствующим образом увеличить кредитный лимит.
По словам заместителя председателя Локо-банка Андрея Люшина, когда клиент приблизится к максимальному пределу по лимиту, он может не надеяться, что банк предоставит ему заемные средства — если его доходы не увеличатся или изменения не коснутся какого-нибудь другого фактора (ставка, риск). Как считает эксперт, клиент может отправиться в другой банк, но в скором времени банки создадут общую базу клиентов, благодаря которой можно будет избежать ситуаций, когда другие банки выдают займы перекредитованным гражданам.
Как сказала младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина, если лимит превышается, заемщик становится более рискованным и не желательным контрагентом не только для банка, первично выдавшего ему кредит, но и для других банков, которым доступны данные, хранящиеся в БКИ.
