С начала текущего года и по настоящее время наблюдается увеличение на 55% спроса банками на кредиты, предоставляемые под нерыночные активы, в число которых, возможно, будут включены и кредиты, выдаваемые гражданам.
Со стороны Ассоциации региональных банков России (АРБР) на адрес Центробанка поступило сообщение, в котором предлагается расширение перечня нерыночных активов, которые принимаются в обеспечение ЦБ по кредитам, выдаваемым банкам самим регулятором. В данном случае, имеется в виду прием в залог кредитов, предоставленных физическим лицам и сформированных в портфелях однородных ссуд. Письмо ассоциации, подписанное ее президентом, депутатом Государственной думы Анатолием Аксаковым, отправлено на имя первого заместителя председателя Банка России Ксении Юдаевой в связи с ситуацией дефицита ликвидности, когда ограничен доступ к внешним долговым рынкам банкам, то есть, по сути, взять займы не у кого, выдать их может только государство.
По замыслу АРБР, такого рода принимаемые в залог кредиты физическим лицам должны соответствовать определенным требованиям: речь о минимальном показателе просрочки (1–5% от суммы кредитов), ставкам не выше средних по рынку, вместе с тем, сами кредиты иметь обеспечение в виде залогов или поручительств. Как говорят эксперты, в большей степени в залоге у Центробанку могут оказаться ипотека и автокредиты: по другим займам физическим лицам залогов, как правило, нет.
По данным Центробанка, в течение этого года происходит увеличение (на 555%) спроса банков на кредиты под активы нерыночного свойства (это относится к векселям, правам требования по кредитным договорам, поручительствам сторонних банков): суммарный объем долгов финорганизаций перед регулятором по состоянию на 28 октября этого года приближается к 3 трлн рублей. Примерно такова сумма долга банков ЦБ по наиболее популярному инструменту привлечения ликвидности — кредитам под залог ценных бумаг (операции РЕПО). Причем уровень спроса на РЕПО с начала года не претерпел изменений. Рост спроса по кредитам под нерыночные активы объясняется тем, что залоги по ним предоставить проще, а по РЕПО в залог можно принять только бумаги, которые числятся в ломбардном списке Банка России.
Размер ставок по кредитам под активы нерыночного характера на будущем аукционе 10 ноября текущего года составит 8,25% годовых — кредиты будут предоставлять на полтора года вместо прежнего срока, действовавшего до июня этого года - в 1 год. По этим кредитам до лета 2014 года аукционы не проводили.
По мнению главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, в условиях, когда закрыты западные рынки капитала по причине введенных санкций, вызванных нарастанием политического конфликта на территории Украины, когда слаба динамика притока средств граждан банкам России нужны новые источники финансирования. И здесь приветствуются любые инструменты, которые могут способствовать пополнению ликвидности банков. Уровень задолженности банков перед Центробанком по ситуации на 1 октября 2014 года вырос до 5,64 трлн рублей. Преимущественно все операции осуществляются под залог ценных бумаг. По причине профицита бюджета произошло и увеличение веса депозитов федерального казначейства. По всей видимости, можно ожидать исправления ситуации с внешними заимствованиями после отмены санкций против финансовых организаций России. По законодательству США санкции будут пересмотрены только спустя один год после того, как они были введены. В итоге, ситуация с доступом отечественных банков на рынки капитала Запада может измениться только во 2-м полугодии будущего года.
Как сказал директор центра долгового фондирования и структурного финансирования Бинбанка Владимир Сисаури, сегодня всё более активно идет обсуждение темы, связанной с расширением инструментов рефинансирования в Центробанке под залог кредитных портфелей. Предложение, поступившее от АРБР, относится к этой же теме. При закрытии внешних рынков для большинства заемщиков России и при стагнации внутренних, требуются более, чтобы регулятор предпринимал более активные действия, направленные на снятие вопроса фондирования банков России и экономики страны в целом.
По словам начальника управления розничных продуктов Локо-банка Светланы Повикаловой, в том, чтобы перечень нерыночных активов был расширен, главным образом, заинтересованы банки мелкого и среднего масштаба, по той причине, что у них ограничен список активов, которые они могли бы предоставить в качестве залога.
По мнению адвоката компании «Налоговик» Антона Соничева, минусом такой инициативы можно считать возможные риски — физические лица не всегда в состоянии погасить кредиты, которые банки предоставили в залог Центробанка.
В этом случае банки столкнуться с просроченными задолженностями перед регулятором. Это может привести к проблемам с получением последующих займов. С физических лиц денежные средства рано или поздно взыскать можно (решением суда, реализацией залога и т.п.) и вернуть их Центробанку, но в любом случае это будет связано с временными затруднениями и дополнительными расходами. ЦБ придется давать доскональную оценку кредитам, выдаваемым физическим лицам, принимая их в качестве залога. Сегодня распространено применение плавающих ставок по кредитам под нерыночные активы, размер таких ставок - 5,75–8,5%. Если инициатива АРБР будет принята, под кредиты граждане смогут получать средства от Центробанка под такие же ставки.
По мнению заместителя председателя банка «Траст» Евгения Ромакова, наибольшая доля залогов, которые могут таким образом оказаться у ЦБ, принадлежит автокредитам и ипотеке, так как по большей части портфелей других потребительских кредитов обеспечения нет. А поручительства, как правило, предусмотрены только по кредитам, предоставляемым в крупных суммах.
Пресс-служба ЦБ пока никак не отреагировала на эту тему.
