По мнению депутатов Государственной думы, стоит подумать о запрете кредитов в валюте и плавающей ставки по ипотечным займам.
Стало известно о подготовке депутатом Государственной думы, справедливороссом Андреем Крутовым законопроекта о запрете ипотеки в валюте и установлении фиксированной на весь период кредитования процентной ставки по ней. Документ предлагает внесение изменений в ст. 9 «Содержание договора об ипотеке» закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с новым пунктом, процентная ставка по ипотечному кредиту должна устанавливаться во время подписания кредитного договора и не меняться в течение срока кредитования, исключение распространяется на случай, когда ставка привязана к индексу потребительских цен, но не превышает его больше чем на 2,2 процентного пункта.
Такой же показатель по ипотечной ставке «инфляция + 2,2%» содержит и указ президента России № 600, в котором перечислены меры, направленные на обеспечение граждан доступным и комфортным жильем. Согласно документу, такую ставку по ипотеке правительству предстоит обеспечить к 2018 году.
По словам Крутова, невзирая на уже имеющийся опыт кризисного 2008 года, свыше 100 тыс. семей располагают валютными ипотечными кредитами, хотя в ст. 317 Гражданского кодекса четко прописано, что деньги должны быть выражены в валюте страны проживания. Новый проект просто урегулирует закон об ипотеке с положениями Гражданского кодекса и президентским указом. Наряду с этим, учитывается и нынешняя ситуация, когда ипотечные заемщики по причине резкой девальвации рубля просто не в состоянии погасить взятые на себя обязательства.
В 2012 году, когда часть заемщиков объявили голодовку, Банку Москвы пришлось принять решение о реструктуризации ипотечных кредитов в суммарном объеме 3 млрд рублей (всего банк удовлетворил 831 заявку - свыше 71%). В ту пору произошло укрепление швейцарского франка по отношению к рублю почти на 66%, японской иены — почти в 1,8 раза. Объем убытков от операции банк не раскрыл, но, как призналась тогдашний руководитель управления ипотеки Олега Пятлина, убыток исчислялся сотнями миллионов рублей. В начале декабря прошел пикет валютных заемщиков у Центробанка, просивших помощи в реструктуризации ипотеки, которую они получили в долларах и евро. Но представители Центробанка отказали в этой просьбе, мотивируя отказ тем, что получение валютного кредита - это риск самих заемщиков, которые должны были учитывать их.
По мнению Крутова, сейчас банки переложили на заемщиков все валютные риски, а это не является правильным. Кроме риска, связанного с девальвацией, банки подстраховались и от роста ставок на рынке межбанковского кредитования и привязали ставку по ипотеке к межбанковскому индикатору — ставке MosPrime Rate. В итоге случился резкий взлет «плавающих ставок» до 30% годовых. И все эти риски легли на заемщиков. Понятно, что такого рода риски невозможно было заранее учесть даже добросовестным вкладчикам и сейчас валютные заемщики попросту не могут обслуживать свои кредиты. Поэтому мы решили, что в законе должна быть закреплена только одна плавающая ставка, о которой сказал президент, — ставка, привязанная к инфляции.
Эксперты считают, что сейчас самое подходящее время, чтобы ограничить валютные кредиты физлицам.
По мнению заместителя председателя комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, по большому счету нам нужно уходить от долларового инструмента в работе с населением. Это относится и к валютной ипотеке. Мы живем в стране, где валюта – рубль, и в Конституции указано о законности такого средства платежа, как рубль. Проще говоря, необходимо реализовать пункт Конституции. Но к этому нужно идти постепенно: ведь во многих банках налажен прием вкладов в валюте. Поэтому ситуация будет разрешима, когда и вклады, и кредиты банки станут рублевыми.
Впрочем, как утверждают и банкиры, они уже приступили к выполнению всех этих требований.
По словам старшего вице-президента ВТБ24 Андрея Осипова, на валютную ипотеку приходятся десятые доли валютных выдач, и сегодня в крупных банках следят за тем, чтобы заемщику был предоставлен кредит в валюте, только при условии, что его доход тоже имеет валютное выражение. В итоге сейчас кредиты в валюте, как правило, пользуются спросом среди сотрудников инвестиционных компаний, моряков. Многие банки тоже решили отказаться от привязки MosPrime Rate в связи с сильной волатильностью на межбанковском рынке. Поэтому закон может сказаться разве только на небольших игроках.
