Банк России проявил высокий интерес к политике штрафов, установленных в микрофинансовых организациях (МФО), в отношении беспроцентных займов, активно используемых для того, чтобы привлечь новых клиентов. По мнению регулятора, непомерные размеры штрафов по таким ссудам можно назвать буквально драконовскими, причем, в судах трех инстанций позиция регулятора была признана как правомерная. Обеспокоенность большей части участников этого рынка связано с тем, что после столь яркого и впечатляющего прецедента МФО, возможно, будут вынуждены или отказаться от таких ссуд или согласиться с существенной редакцией условий договоров.
Накануне Арбитражный суд Московского округа, встав на сторону регулятора подобно нижестоящим судебным инстанциям в вопросе применения штрафов по микрозаймам под 0% при просрочке обнародовал соответствующее постановление. Часто такого рода займы используются МФО в рамках кампании, цель которой - привлечь новых клиентов (но исключительно как первый заем). В этом случае одна из крупных МФО - «Е заем» (находится на 3-м месте по портфелю займов «до зарплаты») пошла на оспаривание в суде предписания регулятора о высоких штрафах по займам «до зарплаты». Несмотря на фактическую "бесплатность" займа, условия договора содержали пункт о серьезных санкциях — просрочка автоматически увеличивала процентную ставку на 2,2% годовых, причем, ежедневно. Хотя, как указано в законе «О потребительском кредите (займе)», размер штрафов и пени не может превышать 20% годовых, и это правило распространяется на все виды займов и не выше 0,1%/день, если заем беспроцентный. Но компания попыталась убедить суд в том, что повышение процента относится к мере повышения ответственности должника, и не является штрафом, но суд такая трактовка не удовлетворила.
По словам управляющего директора сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Лиги Трупы, они получили предписание в октябре прошлого года и компанией оно было исполнено (размер ставки был изменен). Но подход регулятора их не устраивает, и направив в ЦБ отчет о том, что предписание выполнено, компания подала жалобу в Арбитражный суд. Сейчас компания еще не решила, стоит ли ей идти на обжалование постановления Арбитражного суда Московского округа в Верховном суде.
Участники рынка заинтересовались спором вокруг штрафов по беспроцентным ссудам, ведь многие компании выдают именно такие займы — такая практика в России широко распространена. По словам генерального директора сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Сергея Седова, такого рода займы, как правило, предлагаются в виде маркетингового инструмента для новых клиентов. И для участников рынка это решение может стать примером и поводом к тому, чтобы привести условия договоров займа в порядок. Как считает независимый член СРО МиР Александр Арифов, чересчур «креативное» поведение кредиторов, пытающихся обойти прописанное в законе ограничение по размеру санкций, это игра не только против них самих, но и против всего рынка. Поэтому появление такого решения - положительный момент, как и то, что позиция ЦБ совпала с позицией судов.
Но, как уверены участники рынка, после выхода решения суда займы под 0% не останутся в прошлом, но участники рынка задумаются над тем, чтобы правильно оформлять такие документы. Как считает генеральный директор MoneyMan Борис Батин, микрокредитная компания имеет право выдать заем, например, на месяц, установив определенный процент, при этом первая неделя будет «льготной» — вот тогда регулятор не сможет предъявить никаких претензий. По словам генерального директора МФК “СМСфинанс” Александра Артемова, главное, указать в договоре займа ставку, отличную от нуля, с оформлением чуть позже как подарка клиенту начисленных процентов по этому займу. Хотя некоторые игроки, активно работающие с займами под 0%, так и поступают. По словам генерального директора МФК “Саммит” Амиры Васильевой, наш подход к работе с этим продуктом совсем иной: договор не содержит указания нулевой ставки. По его условиям при работе с продуктом “ПростоНоль” на сумму займа предусмотрено начисление процентов за использование займа по ставке 795,70% годовых, но если клиент выполняет условие возврата суммы займа в 7-дневный срок, то происходит списание начисленных процентов в полном размере (2,18%/день).
