Оценивать платежеспособность клиентов будут решения BNPL-сервисов

Со стороны BNPL-сервисов долевой оплаты рынок получил предложения в виде их собственного решения, способного повысить качество оценки платежной нагрузки россиян. Осуществлять проверку их платежеспособности задумано, не запрашивая при этом их паспортные данные и обращения в Бюро кредитных историй (БКИ), но анализируя «цифровой след» человека, а также распределяя обработку данных.

Таким подходом в работе с клиентами уже пользуются в сервисе «Долями» в «Тинькофф», присоединение запланировал и сервис «Подели» Альфа-банка. ЦБ пока обсуждает детали регулирования этого рынка. По мнению экспертов, в отношении сегмента BNPL работающие оценивающие клиентов схемы вряд ли широко применимы, а новый метод, возможно, более оптимален. Технологии, которые применяют BNPL-провайдеры, избавляют от навязывания рынку схем работы с БКИ, выросших из классических кредитов с паспортами в отделениях и поэтому мешают обработке всего спектра данных, нужных современному риск-менеджменту BNPL.

К примеру, в «Тинькофф» запущен сервис «Долями» с внедренным в него решением, которое изучает «цифровой след» (то, как человек ведет себя в Интернете и на устройстве) и предусматривает распределенную обработку данных. Его разработчик - российская IT-компания «Кибертоника». Новый подход как бы анализирует распределенный массив данных с помощью машинного обучения, что делает оценку более качественной. Работа с такими инструментами способствует повышению прозрачности и устойчивости рынка оплаты частями, с сохранением при этом удобства BNPL-сервисов, безопасности данных, конкуренции между игроками и отсутствия комиссий.

Новый сервис выгодно отличается конфиденциальностью — безопасность гарантирует применение технологий распределенного хранения информации и децентрализованная цифровая идентификация. К примеру, возможна проверка того, что за номером карты или номером телефона, которые предоставил пользователь, есть соответствие и действующий паспорт. Или возможна проверка атрибутов паспорта, без раскрытия при этом его данных и без их сбора при покупке с оплатой BNPL.

По словам руководителя «Долями» Дмитрия Серегина, если говорить о традиционных схемах проверки клиентской платежеспособности — когда запрашиваются паспортные данные и информация в Бюро кредитных историй — то для рынка BNPL они вряд ли применимы. Ведь они ведут к существенному «утяжелению» продукта, снижению уровня комфорта для клиента. Но с современными технологиями можно выстроить оценочный процесс совершенно иначе.

При недостаточной для вынесения решения информации о клиенте важно анализировать его «цифровой след», чтобы оценить платежеспособность, не «факультативно», а обязательно. Проверка платежной нагрузки человека важна, с учетом заинтересованности сервиса в возврате сумм, выданных гражданину, а также того, что решение принимается не просто ориентируясь на небольшое количество данных, но и мгновенно.

В России развитие рынка BNPL только начинается. Так, в прошлом году на долю покупок через такие сервисы пришлось менее 1% (0,8%).

На осень регулятор запланировал установку единых требований к договору для всех BNPL-операторов.

По мнению директора скоринговой платформы Fscorelab Никиты Николаева, банки, занимающиеся развитием BNPL-сервисов, накопили достаточно много информации и данных для того, чтобы внедрить механизмы оценки заявок на базе алгоритмов машинного обучения. И это логичный шаг в развитии новых платформ и будет способствовать снижению уровня просрочки платежей, а процесс принятия решений ускорится.

Как считает эксперт, рынок BNPL нуждается в регулировании, а гражданам необходимо знать о всех рисках. Но сектор надо «настраивать» своевременно, с учетом новых реалий.

По словам директора банковских рейтингов НРА Константина Бородулина, если не обобщать информацию по этим сервисам и их контролю, то в дальнейшем возможно возникновение проблем с невозвратами, также может вырасти долговая нагрузка населения. Фактически, BNPL является продуктом, частично заменяющим функции кредитных карт и риски по ним относятся ко вполне типичным.

Использование стандартных процедур при обращении к БКИ «утяжеляет» процесс получения услуги, что, в свою очередь, может снизить интерес потребителя – таково мнение исполнительного директора ООО «ДиСи Инжиниринг» Глеба Антипова. Устраивающее все стороны решение можно найти, если регулятор и участники рынка объединят свои усилия.