ЦБ потребовал, чтобы банки выбрали, каком способом они будут рассчитывать совокупную долговую нагрузку (DTI) заемщиков. Как показал недавно проведенный СМИ опрос топ-100 банков, большинство банкиров выступают за внедрение самостоятельного расчета показателя. Это, как считают эксперты, поможет свести к минимуму риски искажения данных и улучшит качество портфелей банковских кредитов.
По мнению ЦБ, работа механизма, рассчитывающего совокупный долг заемщиков должна начаться уже в этом году, но сначала, в 1 кв. необходимо опубликовать проект нормативного акта по расчету DTI, чтобы его можно было вынести на публичное обсуждение.
Сбербанку более близок вариант, при котором осуществлялся бы самостоятельный расчет долговой нагрузки на основании данных, имеющихся в БКИ. По словам представителя пресс-службы банка, одно из преимуществ этой схемы заключается в высокой скорости получения сведений. Ускорится процесс рассмотрения заявок заемщиков, что положительно повлияет на кредитование. Вариант Сбербанка поддерживают в Бинбанке, Локо-банке, Росгосстрах-банке, СМП-банке, а также в банках «Ак Барс» и «Зенит».
По словам начальника отдела скоринговых моделей и информисточников данных Бинбанка Дмитрия Герасимова, вариант, который предложил Сбербанк, сводит к минимуму риск искажения информации. Банки больше доверяют собственным алгоритмам, а не получению данных из «черного ящика». В банках агрегируется информация, предоставленная разными бюро, что предусматривает удаление дубликатов и расчет поведенческих метрик клиента.
В этом случае, по мнению вице-президента СМП-банка Романа Цивинюка, не нужно будет думать о создании новой инфраструктуры для обработки информации, то есть банкам не грозят серьезные дополнительные расходы. Сегодня банки наладили успешное взаимодействие с крупнейшими бюро кредитных историй (БКИ), поэтому самое время заявить об уже отлаженном процессе.
Альтернатива предполагает обращение банка к системно-значимым БКИ (СЗБКИ), запрашивающим данные у других бюро и предоставляющие банку расчет DTI. Это решение поддержали в Росбанке и Транскапиталбанке. По мнению начальника департамента оценки розничных рисков Транскапиталбанка Сергея Тараканова, при использовании СЗБКИ исключается неполное введение информации каким-нибудь участником. К тому же, банкам проще работать, если в их распоряжении будет один документ, тогда не нужно будет тратить время на сведение всей информации, на заключение договоров со всеми БКИ.
В ХКФ-банке поддержали и первый, и второй варианты.
По словам директора департамента риск-процессов ХКФ-банка Светланы Напоровой, не столь существенно, какому в итоге варианту отдадут предпочтение. Куда более важны критерии, по которым будут оценивать информацию о заемщике при принятии решения о выдаче кредита: одобрять его или откажут.
По мнению руководителя департамента корпоративных рейтингов НРА Натальи Соболевой, благодаря очистке кредитных историй, розничное кредитование пойдет в рост как, впрочем, и потребление. В результате чего ускорится рост экономики. Кроме этого, заемщикам, чья долговая нагрузка высока, не будут выдаваться новые займы, а это приведет к улучшению качества банковских портфелей кредитов.
Как оценили в Объединенном кредитном бюро, в 2016 году россиянами было направлено на погашение кредитов 34% их ежемесячного дохода, в 2017-м — 33%. По сведениям НБКИ это — 27,1% и 24,7% соответственно. По мнению российских банкиров, нормальный уровень кредитной нагрузки составляет 30%, поэтому пока уровень DTI заемщиков не вызывает особых тревог.
