ЦБ впервые решил ограничить МФК неустойку
Банк России впервые принял решение об ограничении микрофинансовой компании в начислении ею штрафов и пеней. Возможно, на такое решение повлияли жалобы заемщиков и многократные нарушения норм компанией «Рево Технологии». Указанная компания работает с двумя продуктами — микрозаймами и BNPL, каждый из которых требует своего подхода.
Банком России выдано МФК «Рево Технологии» предписание, ограничивающее начисление неустойки (штрафа, пени) по договорам потребительского займа. Как уточнил регулятор, ограничение относится к вновь и ранее заключенным договорам потребительского займа. И не относится к иным направлениям деятельности компании и не может препятствовать выплате денежных средств по договорам, которые были заключены ранее.
По словам эксперта проекта ОНФ «За права заемщиков» Аллы Храпуновой, такой вариант ограничения — препятствующий начислению штрафов и пени — применяется на практике в первый раз. Как правило, ограничения касаются проведения каких-нибудь операций — выдачи или привлечения средств.
С конца 2020 года ЦБ было выдано ограничений на различные виды деятельности примерно двум десяткам микрофинансовых компаний. Обычно такого рода ограничения вводятся на срок от 3-х месяцев до года. Что примечательно, даже в случае устранения компанией нарушения на другой день после выдачи ей предписания, действие ограничения закончится в срок, который указан в нем. А в случае нарушения компанией предписания, она, вероятнее всего будет исключена из реестра.
Как указано в информации «Эксперт РА», сегмент работы МФК «Рево Технологии» - BNPL (Buy Now Pay Later, «купи сейчас, плати потом»). Отличие от классического BNPL состоит начислении клиентам аванса, которым можно оплатить товары, равными суммами в торговых точках, но начисление процентов на этот аванс осуществляется как на микрозаем. Как указано в открытых данных, ставка доходит до 0,8% в день. Сумма аванса может составить 100 тыс. руб., срок — 180 дней. Также компания занимается предоставлением и дополнительных сервисов — снятием аванса с карты, отправкой аванса в виде подарка и пр. В BNPL такие операции не предусмотрены.
Как говорят представители некоторых компаний микрофинансового рынка, нарушения могли быть вызваны именно сочетанием компанией различных по своей сути продуктов, например, займов с рассрочками. Для BNPL ограничений по штрафам и пеням нет, но первоначальный платеж совершается клиентом BNPL-сервиса из своих средств. Каждый продукт предполагает и разный набор данных о клиенте. Для оформления BNPL хватит номера телефона, а чтобы оформить микрозайм, нужен паспорт.
По словам Храпуновой, этот вариант ограничения вводится только если компания допустила серьезные нарушения в части начисления пеней и штрафов. Возможно, они начислялись недобросовестно. Как правило, ЦБ сначала устраивает встречи, направляет письма, озвучивает, что что-то та или иная компания делает не так. А ограничения – это последний шаг, когда компания не показывает никакой реакции на предупреждения, постоянно повторяя допущенные нарушения.
По словам старшего партнера коллегии адвокатов Pen & Paper Валерия Зинченко, нередко такое случается после множества жалоб на нарушения. Причем, несмотря на не самые стабильные явления в отечественной экономике, продолжает расти закредитованность граждан, и это тоже предмет пристального внимания Банка России.
Банк России пока не прокомментировал причин наложения указанных ограничений на компанию. По словам представителей СРО «МиР», в которой состоит «Рево Технологии», они не дают комментариев по поводу деятельности своих членов и надзорных действий ЦБ. А представитель «Рево Технологиях» рассказал, что компания активно работает с регулятором, устраняя выявленные технические недостатки ряда ИТ-систем. Как уверены в компании, благодаря реализуемым мероприятиям, наложенные ограничения в скором времени будут сняты.
