Банк России принял решение о повышении коэффициента риска по потребкредитам с применением 25-35% ставок при расчете достаточности капитала. Действие текущего коэффициента началось в марте 2015 года в связи с кризисом в целях поддержания рынка. Но теперь регулятор намерен вернуть политику охлаждения рынка - все чаще говоря про растущие риски. Как считают эксперты, от ужесточения выиграют госбанки, которые смогут предложить более дешевые кредиты.
Во вторник, 21 июня на сайте Банка России были опубликованы поправки к инструкции об обязательных нормативах банков (139-И). Документом предусматривается повышенный коэффициент риска - 110% (1,1) - по не имеющим обеспечения потребительским ссудам в рублях с ПСК - 25-35% применительно к расчету норматива достаточности капитала (Н1). Пока коэффициент риска по этой категории - 100% (1). Применение повышения начнется с 1 августа т.г., но к договорам, заключенным до этой даты, ужесточение не относится.
Получается, что регулятор в этой категории возвращает уровень, установленный им в период пика потребительского кредитования, чтобы охладить рынок. Дело в том, что в прошлом году в связи с кризисом и ужесточениями со стороны ЦБ рынок потребительского кредитования ушел в минус и для выправления ситуации, весной 2015 года регулятор принял решение о временном отказе от повышенных коэффициентов риска по потребкредитам с ПСК 25-35%, впрочем, это послабление не относилось к более дорогим ссудам. В итоге за 2015 год объем розничных кредитов без обеспечения продемонстрировал 12,4%-е сокращение.
А в этом году ЦБ снова стал все чаще говорить о том, что рынок потребкредитования постепенно восстанавливается и это может быть чревато для российской банковской системы.
Рынок действительно немного оживился — по данным ЦБ, за 4 месяца т.г. отмечено 2,7% сокращение объема розничных кредитов без обеспечения (прежнее значение было 6,5% за такой же период 2015 года). Но пока преждевременны разговоры про позитивную, даже помесячную динамику (данных за май нет).
В таком положении участники рынка потребкредитования выражают своё недоумение по поводу возврата сдерживающих мер в этом сегменте. По словам заместителя председателя правления банка "Ренессанс Кредит" Татьяны Хондру сейчас отсутствуют очевидные предпосылки к тому, чтобы повышать коэффициенты риска по розничным кредитам без обеспечения со ставками 25-35%, и уже ясно, что это будет дополнительно давить на всю отрасль. Как считает зампред правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко, введение повышенного коэффициента риска в отношении потребкредитов является исключительно заградительной мерой к этому виду кредитования. И логика тут всем очевидна - кредиты с высокой ставкой могут получить клиенты с высоким ожидаемым риском и еще более высоким риском, если сценарий - стрессовый, именно он и требует покрытия дополнительным капиталом.
По мнению большинства участников рынка, от повышения коэффициентов риска по этой категории ссуд в выигрыше окажутся государственные и универсальные банки, при этом монолайнеры со слабой капитализацией столкнутся с сильным ударом. По словам директора департамента розничных продаж Юникредит-банка Сергея Васяткина, это весьма актуально для банков, чью модель кредитования "держит" POS-кредитование и массовое кредитование незнакомых банку клиентов - вот как раз в этих сегментах предпринятые ЦБ меры и отразятся должным образом. На такие кредиты приходится не более 10%, а все потребительские кредиты — это 9% банковских активов, большая часть которых выдана по сравнительно невысоким ставкам.
Но, как уверены эксперты, мера не будет носить для рынка фатальный характер. Это превентивная мера, которая, по мнению главного экономиста "ПФ Капитал" Евгения Надоршина, в первую очередь сможет сдержать возможное оживление потребительского кредитования, нежели нанести материальный ущерб действующим игрокам этого рынка.
