Супруги, имеющие совместно нажитые кредиты, будут выплачивать по ним по отдельности.
Теперь изменится алгоритм взыскания розничных кредитов с супругов-заемщиков, а сами заемщики не смогут переложить бремя кредита на собственного супруга(-у). буквальна несколько дней назад Верховный суд принял решение об отмене презумпции совместной расплаты по долгам партнеров-супругов. Банки уже приготовились к ужесточению рисков, советуя заемщикам-супругам, чтобы они заранее позаботились о наличии у них письменного согласия партнера по кредитам, сумма которых составляет несколько сотен тысяч рублей и выше.
Как указано в обзоре судебной практики за 1-й квартал 2016 года, опубликованного Верховным судом и датированного 13-м апреля, если один из супругов заключает договор займа (в том числе кредитный), то долг по нему могут признать общим только тогда, когда был взят на нужды семьи. При этом доказывать это обязана только сторона, претендующая на то, чтобы долг был распределен. Стоит сказать, что ранее презюмировалось, что если кредит берется одним из супругов, то это связано исключительно с семейными нуждами и, как следствие, при его невозврате назначить ответственными по нему банк мог обоих супругов. Но сегодня, похоже, эта презумпция, будет отменена, и, по мнению участников банковского рынка, взыскание долга за счет имущества, принадлежащего обоим супругам, существенно усложнится. Верховный суд доведет обзор до всех российских судов, а это значит, что по таким же спорам будут приниматься аналогичные решения.
Как оценили банкиры, документ вносит изменения в давно сложившуюся практику. По словам заместителя руководителя юруправления Челиндбанка Александра Баукена, сегодня в рамках ст. 45 Семейного кодекса банк - если заемщик не платит по кредиту - обращая взыскание на его имущество может обратить взыскание и на общее имущество супругов - если был выдан кредит на семейные нужды. Если совместно нажитого имущества недостаточно, на супругов налагается солидарная ответственность имуществом, принадлежащим каждому из них. Такую практику применяют банки во время взыскания долгов по кредитам. С учетом новой позиции Верховного суда ситуация меняется.
Еще недавно, по словам юриста СДМ-банка Александра Голубева, суды ориентировались на то, что, пока не удастся доказать обратное, все кредиты, выдаваемые супругам, относятся к нуждам семьи. Помнится, в суде спорили: по словам жены, её ничего не было известно про кредит наличными, который получил её супруг, распорядившийся деньгами по своему усмотрению (личный бизнес на Кипре). Но поскольку ей не удалось доказать своё незнание, суд принял решение о распределении обязанности по возврату кредита между обоими супругами. Появись этот спор после выхода обзора ВС, никто бы не перебросил часть нагрузки по кредиту на супругу.
Ситуации такого рода получили очень широкое распространение. по словам юриста Московской коллегии адвокатов "Николаев и партнеры" Тамиллы Сакварелидзе, была ситуация, когда клиенту выдали в кредит 1 млн рублей, а он купил машину и подарил её своей подруге. Причем, его жена не знала об этом. При разделе имущества, когда происходит раздел не только приобретенных в браке прав, но и обязательств, муж попытался переложить на жену свои кредитные обязательства. Или другой пример: супруга взяла кредит, чтобы купить супругу путевку. А муж, вернувшись из отпуска, подал на развод, совершенно не собираясь погашать долг по кредиту, который взял не он. Еще пример: муж унаследовал квартиру, о которой ничего не сказал жене, отремонтировал её на деньги, взятые в кредит, а обязательства по кредиту при разводе попытался переложить на жену.
Тот факт, что изменилась практика взыскания долгов, говорит о том, что для банков увеличиваются риски по кредитам, при выдаче которых прежде не было нужды в письменном согласии супруга. На сегодняшний день банки, как правило, требуют его, выдавая ипотеку. В итоге, по словам заместителя директора департамента проблемных активов ВТБ 24 Владислава Котельникова, риски относятся к автокредитам и потребительским ссудам, не имеющим обеспечения. Ведь не всегда можно доказать, что заемщик купил машину именно для семьи. Для нивелирования рисков банки готовы пойти на ужесточение контроля за ними, а именно - на ввод для заемщиков требования о наличии согласия супругов на получение кредита. По мнению Александра Голубева, тогда, как и сегодня в случае с ипотекой, оба супруга будут нести обязанность по возврату кредитных средств. Как оценили эксперты, из-за нового подхода может затрудниться процедура получения кредита. При том, что банкиры в первую очередь будут требовать предоставить согласие супруга при выдаче автокредитов как самых крупных ссуд, из тех, что несут больше рисков. По мнению Котельникова, в перспективе выдача всех автокредитов будет сопровождаться согласием мужа/жены. Если говорить о других кредитах, то требование банков наличия согласия от второго супруга, скорее всего, будет носить избирательный характер. Банки определятся с критериями существенности, при которых согласие супруга будет обязательным, например, в отношении необеспеченных кредитов в сумме от 500 тыс. рублей. Самые крупные из ссуд без обеспечения — это кредиты наличными. Большинство банков установили максимальную сумму по такому кредиту в пределах 750 тыс. - 3 млн рублей. А в отношении потребительских кредитов на покупку товаров (POS-кредитование) согласие, скорее всего, не понадобится. По мнению вице-президента банка "Ренессанс Кредит" Сергея Васильева, это связано с незначительностью суммы: к примеру, в "Ренессанс Кредите" можно получить потребительский кредит максимум в 250 тыс. руб. По информации Frank Research, по итогам 2015 года, общий объем портфеля автокредитов, выданных российскими банками составил 756 млрд руб., объем кредитов по картам — 1,3 трлн руб., кредитов наличными — чуть выше 4,5 трлн руб., а POS-кредитов — почти 200 млрд руб.
