В прошлом месяце средние ставки по вкладам в нацвалюте на 2-3 года немного выросли, но доходность депозитов на другие сроки опять продемонстрировала снижение. Возможно ли размещение средств на более выгодных условиях?
За истекший месяц, с 10 июня по 10 июля отмечено снижение средних ставок по депозитам в нацвалюте в 15 крупнейших банках, причем, это распространилось почти по все сроки размещения. Исключение - 2-3-летние вклады, средние ставки по которым, наоборот, возросли, составив 6,26 (2 года) и 5,71% (3 года) годовых — что на 0,01 и 0,02 п.п. выше значений предыдущего месяца. Уровень средней доходности вкладов на 1 год в июне - если сравнить с маем - опустился на 0,06 п.п. (6,99% годовых). Доход по 3-месячным депозитам для их вкладчиков стал на 0,11 п.п. меньше значения, бывшего месяцем ранее — сейчас среднее значение ставки по ним - 6,74% годовых.
На доходности депозитов в рублях отразилось изменение ставок в 6-ти банках вкупе с переменами в выборке банков, из которой выпал банк «Югра». В перспективе, по словам юристов, банк или будет санирован, или у него отзовут лицензию. В итоге, вместо «Югры» в выборке оказался банк «Санкт-Петербург», ранее находившийся на 16-м месте по объему привлеченных от граждан средств.
За месяц изменения максимальных ставок произошли в 6-ти банках. В двух из них ставки были сокращены, в трех - снизилась доходность по вкладам на одни сроки и повысилась - по вкладам на другие, а в одном банке увеличилась доходность депозитов. Например, в Совкомбанке поднялась максимальная ставка на сроки от 1-го мес. до года. По словам первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, так как активизировались отзывы лицензий, в том числе у довольно крупных банков, мы решили, что перспективны чуть более высокие ставки - для обеспечения максимального перетока в наш банк.
По мнению директора департамента частного банковского обслуживания Абсолют Банка Евгения Сафонова, рост максимальных ставок в ряде банков может быть связан с сезонным фактором. Лето - пора отъезда людей на отдых и редкие случаи открытия депозитов. Поэтому для сохранения стабильных объемов прироста вкладов, банки могут временно пойти на улучшения своих предложений, это поможет им нарастить пассивы. К тому же, пока уровень притока средств вкладчиков довольно низкий — к концу года, по прогнозам Банка России, объем депозитов вырастет всего на 2%, на фоне чего ставки могут подняться в банках, планирующих участие в финансировании крупных проектов или более активную выдачу кредитов.
В июле с самыми высокими ставками по депозитам в рублях на год выступает Совкомбанк — 8,2% годовых. На втором месте - Бинбанк и МКБ — в них доступно открытие вкладов на год под 8% годовых. Самые высокие ставки по 3-месячным депозитам установлены опять-таки в Совкомбанке — 8,6% годовых, второе место у предложения по вкладам в рублях на 3 мес. от Бинбанка, где возможно размещение под 7,5% годовых.
Самая высокая доходность по депозитам на 3 года - в Совкомбанке и Росбанке, где ставки выше 7%. В Совкомбанке рубли можно разместить на 3 года под 7,4% годовых, в Росбанке — под 7,1%.
О прогнозах и альтернативах
Если говорить про долгосрочную перспективу, то тренд на снижение доходности депозитов будет сохраняться - таково мнение банкиров. В течение нескольких ближайших месяцев ставки и будут снижаться в зависимости от того, будет ли снижена Центробанком ключевая ставка на ближайшем заседании. И уже в зависимости от того, какое решение примет регулятор, доходность депозитов может снизиться на 0,1–0,3 п.п. При этом самым активным образом будет происходить снижение ставок по длинным (больше года) вкладам.
По словам начальника управления развития пассивных и комиссионных продуктов банка «Открытие» Александра Ефремова, в таких условиях самое оптимальное решение для вкладчика - диверсифицировать накопления. Правильно хранить свои сбережения в 3-х валютах, можно и в равных пропорциях.
Кроме того, банкиры советуют, чтобы россияне обратили внимание на другие финансовые инструменты: инвестиционное страхование жизни, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), акции и облигации крупных компаний, а также еврооблигации — если сбережения в валюте. По мнению руководителя департамента рынков долгового капитала BCS Global Markets Алексея Куприянова, ИИС вполне удовлетворят консервативных инвесторов, имеющих небольшой чек. Даже при покупке на ИИС облигаций федзайма, возможно получение доходности примерно в 12%, ведь будет оформлен налоговый вычет. Корпоративные облигации принесут более высокий заработок.
Самое выгодное - покупка корпоративных облигаций 2017 года выпуска, по ним с купонных выплат не осуществляется удержание подоходного налога. Доходность этих бумаг - примерно 9%, а отдельными эмитентами, к примеру компаниями, относящимися к финансовому сектору, предлагается повышенный до 13,5% процент. Вкупе с налоговым вычетом по ИИС доходность в итоге может составить и 15%.
