Банки ставят на клиентов, чей уровень рисков минимален.
Оживлению розничного кредитования способствуют крупные заемщики. В мае текущего года отечественными банками было выдано гражданам 1,62 млн новых кредитов суммарным объемом 198,2 млрд рублей. За такой де период 2015 года — количество новых кредитов составляло 1,69 млн (172,6 млрд руб.). В итоге уместно сказать о 4%-м снижении за год количества новых кредитов населению, тогда как рост объемов кредитования составил 15%. Таковы расчеты, подготовленные Объединенным кредитным бюро («дочкой» Сбербанка).
Розничное кредитование начало оживляться в марте т.г. Как отметил регулятор, произошло снижение средней ставки по краткосрочным кредитам населению в рублях на 0,3 п.п. по сравнению с ситуацией декабря прошлого года — когда годовая ставка достигала 23,9%, а по кредитам на срок от года до 3-х лет — на 0,7 п.п. (до 20,0% годовых).
На протяжении всего 2015 года спрос граждан на кредиты был стабильно высок, но банки отказались обслуживать клиентов, приходящих с улицы, понизили процент одобрения заявок, увеличили годовые ставки до 60%. А сейчас, смягчая политику кредитования, банки всё равно осторожничают, предпочитая выдачу средств только в пользу крупных заемщиков.
По мнению заместителя председателя Азиатско-Тихоокеанского банка Игоря Зильберблюма, розничное кредитование оживилось, благодаря крупным ссудам. Банки предпочитают наращивание портфелей посредством выдачи кредитов с минимальными рисками невозврата. Среди самых привлекательных с этой точки зрения заемщиков — это клиенты-зарплатники и пенсионеры, а также бюджетники.
По словам руководителя направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Светланы Гордеевой, кредиты в маленьких суммах всё сложнее получить по потребительскому кредитованию (или условия окажутся не столь привлекательны), и поэтому постепенно клиенты, нуждающиеся в небольших займах, перетекают в сегмент кредитных карт. Можно, конечно, прийти в микрофинансовую организацию, но там ставки на порядок выше, чем в банках (ежедневно около 1–3%).
По мнению директора по развитию ОКБ Александра Ахломова, когда клиенту нужен кредит на небольшую сумму, банк задается вопросом, почему со своим текущим доходом клиент не может оплатить эту потребность собственными деньгами? И банк относится к такому клиенту как к потенциально более рискованному. Заемщикам, имеющим стабильный доход, свойственно финансовое планирование, они не обратятся за мелким кредитов на что угодно. Банки готовы к выдаче более значительных сумм этой категории клиентов, вместе с тем ограничивая выдачу мелких кредитов клиентам с большими рисками с точки зрения кредитной нагрузки и их платежной дисциплины.
Как считает представитель ОКБ, как правило, крупные суммы в кредит берутся с определенной целью: для ремонта, крупных покупок, лечения. Кризис повлиял и на мышление граждан: сегодня они больше склонны к накоплению, а в банк приходят только если это крайне необходимо.
По мнению начальника управления потребкредитования ВТБ24 Дмитрия Полякова, оживление розничного кредитования за счет крупных кредитов во многом обеспечено не банками, а самими клиентами.
Кредитная сделка - это результат договоренности ее участников, в том числе и по сумме кредита. Клиент в этом вопросе исходит из своей потребности или группы потребностей, которые и должны быть удовлетворены кредитными средствами.
По словам официальных представителей Сбербанка, займы в мелких суммах — это ниша банков, нацеленных на высокомаржинальное кредитование, а таких игроков на рынке мало, так как сегодня эти банки столкнулись с множеством проблем по качеству кредитов. Да и Центробанком специально принимаются меры, призванные охладить рынок высокомаржинальных кредитов — тут и повышенное резервирование, и требования к капиталу и для ряда банков — ограничения на привлечение вкладов.
