Перенос даты кредитного или ипотечного платежа

Когда вы оформляете кредитный договор, вас знакомят с графиком погашения. Но в жизни бывает всякое и, например, через полгода, ситуация может поменяться — и эти даты будут для вас некомфортными. В этом материале мы поговорим об изменении дня внесения ежемесячных платежей.

Назначение даты платежа

Каждый банк работает по своим правилам, назначая день ежемесячного платежа по кредиту. В одних банках клиенты могут сами выбрать эту дату, в других предлагают выбрать из списка определенных дат, в третьих она попросту привязывается к дню, когда был выдан кредит. Если вы заинтересованы в совмещении дня внесения ежемесячного платежа с днем, когда вам выплачивают зарплату, то, по словам директора по стратегии ИК «Финам» Ярослава Кабакова, сразу заключите договор, ориентируясь на это предпочтение.

Когда вы непосредственно уже заключите кредитный договор, банковский сотрудник выдаст вам график платежей, в котором будет подробно расписано, какая сумма и какого числа должна быть обязательно уплачена вами в течение всего срока. И если вы взяли ипотеку, допустим, на 25 лет, то в графике будут указаны все даты на этот срок, а в конце обычно можно увидеть итоговую сумму с переплатой по процентам.

Если дата платежа совпадает с выходным или праздничным днем, то банк часто проводит списание денег в следующий рабочий день. И не сомневайтесь, кредитор будет заботиться о том, чтобы вы не забыли о долге —СМС или push-уведомления будут регулярно напоминать о необходимости внести ежемесячный платеж.

Возможно ли сменить дату платежа?

Иногда на то, чтобы полностью выплатить кредит, требуются годы, и за это время в вашей жизни могут произойти изменения, и в новых условиях дата внесения платежа может стать крайне некомфортной.

Самый распространенный случай связан со сменой работы. Например, несколько лет вы получали заработную плату 5 числа каждого месяца. А при оформлении кредита вам была назначена дата платежа 8 числа, и вас все устраивало: поступали деньги, и вы вносили платеж. Но позже вы перешли на новое место работы, и там зарплату начисляют, например, 15 числа. В итоге изначальный график стал для вас неудобен.

Другая причина связана с оформлением нового кредита. Вы заинтересованы в изменении графика для разделения платежей по времени (один - в аванс, другой — в часть зарплаты). Или, наоборот, вам удобнее определить единый «день кредитов» для внесения всех платежей в один день.

Перенос даты платежа по кредиту

В ряде банков можно обратиться на горячую линию и оставить заявку на перенос платежа по нецелевому кредиту. Для этого вам нужно будет назвать себя и номер договора.

Если вы взяли ипотечный кредит, банк, как правило, предлагает отправить письмо в свободной форме на электронный адрес банка. В письме обычно указывается ФИО, номер договора и причина, по которой вы просите о переносе даты платежа (письмо отправляется основным заемщиком). На ответ у банка есть пять рабочих дней.

Перенос даты возможен и во время вашего визита в офис банка. Это требует наличия при себе оригинала паспорта, договора и графика платежей. В офисе вас попросят составить заявление на перенос даты платежа.

К самым простым способам переноса можно отнести обращение через личный кабинет на сайте или через мобильное приложение. Некоторые банки имеют отдельную кнопку: «Изменить дату платежа». К примеру, в Тинькофф Банке для изменения графика ипотечных выплат можно воспользоваться чатом в приложении. Но начинать это можно только совершив второй регулярный платеж и только если этот кредит является вашим единственным кредитом в данном банке.

Другой вариант — позвонить на официальный номер банка и рассказать о своей проблеме. Вам придет push-уведомление в мобильное приложение, содержащее подсказку о том, как изменяется дата платежа (так делается, к примеру, в Сбербанке).

Изменение графика выплат не влечет изменения общей суммы долга, но передвижение даты перераспределяет соотношение процентов, и в первые месяцы это может повлиять на сумму платежа.

Как уже было сказано выше: в каждом банке – свои правила. Часть кредиторов (например, Альфа-Банк) говорит, что для переноса можно воспользоваться только 10 или 20 числами месяца, других дат не предусмотрено.

А если зайти на сайт сервиса Сбербанка «ДомКлик», то там указано, что определение нового платежного дня возможно из диапазона дат между датой, которая следует за днем обращения клиента, и ближайшей плановой платежной датой. Допустим, вы должны внести платеж 15 числа каждого месяца. А в банк вы обратились 20 июня. В этом случае выбор новой даты осуществляется в интервале с 21 по 30 июня и с 1 по 14 (включительно).

По словам представителя пресс-службы ВТБ, у них возможна установка платежного периода по ипотеке ежемесячно со 2 по 5 число или с 15 по 18 число.

Наряду с паспортом и кредитным договором, вас могут попросить предоставить копию трудового договора – в случае смены места работы и необходимости изменения из-за этого даты платежа. Также могут попросить копию приказа о переносе дня расчетов с сотрудником, если зарплата зачисляется в другой день.

Не откажет ли банк в переносе даты платежа?

Не во всех банках и не по каждому продукту предоставляется услуга переноса платежа. Допустим, в Тинькофф Банке указано, что после того, как будет активирован кредит наличными и рассчитан график регулярных платежей, перенос их даты невозможен. В ВТБ изменение даты платежа по кредиту наличными недоступно.

Многие из банков, предоставляющих такую услугу, не скрывают, что решение зависит от позиции банка. И распространена она ее не на все программы. К примеру, за исключением кредитов с просрочками или кредитов, взятых с господдержкой, военной ипотеки или кредита, по которому установлены дифференцированные платежи, то есть разная сумма платежа.

В ряде банков не будут переносить дату платежа, если до полного погашения кредита остается один платеж либо заемщик воспользовался кредитными каникулами.

Частота переноса даты ограничена, как правило, это один раз в год.

Вправе ли банк самостоятельно изменить дату платежа?

Не уведомив об этом клиента, банк не имеет права переносить дату платежа

График, в котором указаны ежемесячные платежи, является приложением к кредитному договору. И в обязанности любой кредитной организации входит согласование с клиентом изменения условий договора.