В Госдуме задумались о законодательном ограничении уровня долговой нагрузки заемщиков. Траты россиян на погашение кредитов не должны превышать 50% от совокупного дохода семьи. Если этот показатель будет превышен, банкам и микрофинансовым организациям будет запрещена выдача займов гражданам. По словам председателя комитета по финрынку ГД Анатолия Аксакова, разработкой соответствующих поправок в законодательство занимаются в возглавляемом им комитете. Цель инициативы - защитить граждан, но есть риск, что те, чья долговая нагрузка будет выше, в итоге воспользуются услугами «черных кредиторов».
На осень комитет Госдумы по финрынку запланировал завершение разработки законопроекта, ограничивающего долговую нагрузку на россиян. Изменения будут относиться к законам «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На то, чтобы погасить все кредиты, семья сможет направлять до 50% совокупного дохода. По словам Анатолия Аксакова, выбор порога в 50% обусловила мировая практика.
По словам пресс-службы регулятора, в Центробанке продолжается разработка механизма, который будет регулировать потребительское кредитование, ориентируясь на долговую нагрузку. Правда, пока не уточнено, какой уровень нагрузки, по мнению ЦБ, приемлем. По словам представителя Банка России, новация задумана, чтобы обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, не вызывающий избыточную закредитованность граждан.
Как уже сообщалось, количество клиентов банков, отдающих в пользу погашения кредитов 50% месячного дохода, достигло с 2015 года минимальной отметки - это показали расчеты, сделанные Национальным бюро кредитных историй. Как показали итоги первого полугодия т.г., доля заемщиков, имеющих экстремальные долги, составила 12,5%, за такой же период 2015 года — 15,14%. Нагрузка выросла, благодаря ипотеке, в сегменте займов без обеспечения доля заемщиков, имеющих высокие расходы по обслуживанию долга постоянна. Ключевая роль в том, что долговая нагрузка населения снизилась, отведена программам рефинансирования, с помощью которых можно погасить кредит, получив его в другом банке под сниженный процент.
По данным БКИ «Эквифакс», сегодня в среднем по России траты граждан на выплату кредита составляют 40% дохода. По словам вице-президента СМП-банка Романа Цивинюка, комфортной считается нагрузка — до 35–40% от дохода семьи, приемлемой — до 50%.
По словам генерального директора МФК «Мани Фанни» Александра Шустова, если семье приходится отдавать до 50% совокупного дохода на то, чтобы уплатить проценты по кредитам и займам, то можно сказать, что она финансово и психологически находится в равновесном положении, долг не такой большой, он вполне подъемный и даже если один из членов семьи потеряет свое рабочее место, семья все равно будет вносить платежи.
Тем не менее, инициатива сопряжена с определенными рисками. Так, по мнению директора по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антона Граборова, очень многое зависит от того, каков уровень дохода у конкретного человека, какова его финансовая грамотность и может ли он заниматься личным финансовым планированием. По мнению вице-президента Ассоциации российских банков Эльмана Мехтиева, не стоит запрещать выдачу кредитов, если уровень долговой нагрузки превышен. Если расходы человека на погашение займа составляют 51–52% дохода, а банки с МФО не выдадут ему новый кредит, он непременно воспользуется помощью «черных кредиторов. В данном случае важно подумать о запуске механизма ответственности обеих сторон - кредитора и заемщика. Если в банке или МФО кредит получил человек, чей уровень долговой нагрузки выше 50% от дохода семьи, и доход подтвержден через БКИ, они не имеют права требовать с заемщика в случае допуска им просрочки уплату процентов, штрафов и пени. Но в случае обмана гражданином банка или МФО посредством предоставления ложной информации о своем доходе, ему придется или полностью выплатить кредит, или подать заявление о признании его банкротом.
И все же главная цель инициативы - защитить граждан. В некоторых странах долговая нагрузка уже ограничена на законодательном уровне. К примеру, как показало исследование Банка России, в Литве максимальный уровень долговой нагрузки ограничен 40% от дохода семьи, в ряде случаев показатель могут увеличить до 60%. В Канаде максимальный уровень нагрузки — 42%, но это относится только к ипотечным кредитам. В Израиле банк не одобрит жилищный кредит, по которому уровень долговой нагрузки превышает 50%. Понятно, что вряд ли кто сомневается в важности механизма защиты потребителей от проблем, связанных с невозможностью погашения взятых на себя обязательств.
