С 1 июля банки, работающие в сфере потребительского кредитования, будут вынуждены, кредитовать граждан по сниженным ставкам.
В средневзвешенной полной стоимости кредитов (ПСК), отклоняться от которой нельзя больше, чем на 1/3, будут учтены низкие ставки государственных банков, что, в свою очередь, вызовет снижение общего допустимого уровня ставок. Как стало известно, администрация президента не поддержала поправку, которой предполагалось ограничить понижающее влияние ставок государственных банков.
По словам нескольких источников банковского рынка, поправка, ставящая целью ограничить долю крупнейших розничных кредиторов при расчете средневзвешенной ПСК 25%, не была поддержана. В результате, с 1 июля т.г. следует ждать снижения верхней планки ставок в потребительском розничном кредитовании, чего банкиры не ожидали. Это станет возможным за счет полного учета доли государственных банков на рынке потребительского кредитования при расчете средневзвешенной ПСК, отклонение от которой с указанной даты допустимо только не более 30%. Главным образом, понижающее влияние на средневзвешенные ставки оказывается со стороны Сбербанка (его доля в сегменте карточных кредитов 31,6%, а кредитов наличными — 31,2%). Администрацией президента заблокирована пролоббированная потребительскими банками поправка. По словам финансистов, это можно рассматривать как отказ от повышения кредитной нагрузки на население. Главой профильного комитета Государственной думы по финрынку Николаем Гончаром уже подтвержден факт того. что поправку "не поддержали эксперты".
В декабре прошлого года лобби предпринимали немалые усилия, направленные на увеличение рассчитываемой ЦБ максимальной полной стоимости кредитов (ПСК), и даже достигли небольшого успеха. Депутаты и ЦБ дали свое согласие на ограничение доли крупнейших банков-кредиторов населения по низким ставкам, при расчете ПСК.
В связи с приближающимся ограничением максимальных ставок по потребительским кредитам финансисты не раз высказывались за то, чтобы была изменена методика расчета средневзвешенной ПСК. Поправка, о которой идет речь, единственная, дошедшая до Госдумы и одобренная на заседании комитета по финрынку, в том числе и финансовыми регуляторами — Центробанком и Министерством финансов. Тем не менее, депутаты намерены попытаться ещё раз. Хотя господин Гончар не высказал уверенности, что это случится в нынешнюю сессию. И получается, что работа при сниженных ставках обеспечена для потребительских банков как минимум в течение всего третьего квартала.
Расчет ставок Центробанком
Центробанком опубликованы среднерыночные значения ПСК за 1 квартал текущего года. По факту это можно считать первым рабочим вариантом ПСК, который кредиторам следует применять при осуществлении расчета ставок по кредитам с 1 июля 2015 года. Как указано в законе, допустимо отклонение от рассчитываемых ЦБ значений ПСК не более чем на 1/3.
По словам экспертов, если потребительские банки откажутся от предписанного послабления, это выльется для них в снижение уровня максимальных ставок по кредитам почти на 2 п.п. в сравнении с теми уровнями, которые они ожидали. При прохождении поправки, ставки по кредитам без обеспечения могли бы быть выше 41% - в автокредитовании, 39% - по кредитным картам, 66% - в направлении POS-кредитования и 59% - при кредитах наличными. По словам участников рынка, для банков, успевших привлечь множество дорогих депозитов в острый кризисный период, понижение ставок по кредитам на 2 п.п – весьма ощутимо. Если оглянуться на финансовую модель розничных банков, то прибавка в 2 п.п. к ставке приносит примерно 8%-й рост в марже. По словам председателя правления ОТП-банка Георгия Чесакова, на фоне инфляционного роста, кредитных рисков, этот вроде бы малозначительный запас для повышения ставок мог бы привести к приросту кредитования. Когда ситуация складывается таким образом, что банки не заинтересованы в кредитовании по низким ставкам ввиду отсутствия выгоды, какая-то часть клиентов будет вынуждена обратиться в микрофинансовые структуры (МФО), где ставки куда более высокие.
Зато отказ от послаблений для банков вполне устраивает защитников прав потребителей. По словам главы Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, необходимо максимальное снижение стоимости кредитов, и абсолютно правилен полный учет крупнейших банков, предлагающих низкие ставки. Чтобы мы не наблюдали, как банковские клиенты перетекают в компании, предлагающие грабительские ставки, допустим, те же МФО, расчет и их ставок должен осуществляться на основе ставок в банках. Но пока, реализация этой инициативы не представляется возможной.
