Ближайшие планы Банка России связаны с ужесточением подхода к высоким депозитным ставкам. На сегодняшний день банками выплачиваются повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (ФСВ), если базовый уровень доходности вкладов (БУДВ) превышен на 2 п. п. хотя бы по одному продукту. В планах - понижение предельной границы превышения до 1,15 п. п. ЦБ заинтересован в пополнении дефицитного фонда ФСВ и продолжает реагировать на реалии рынка: по мнению экспертов, работа прежних уровней превышения БУДВ при снижении доходности вкладов фактически отсутствует. По признаниям банкиров, изменение подхода может ухудшить условия для клиентов.
20 марта Центробанк сообщил, что он начал готовить поправки к закону «О страховании вкладов», которыми будет снижен порог превышения БУДВ для уплаты повышенных взносов в ФСВ. Регулятор вменит банкам в обязанность по уплате дополнительных взносов, если ставки по депозитам будут превышать от 1,15 п. п. до 1,7 п. п. и уплате повышенных дополнительных взносов при превышении от 1,7 п. п.
Соответствующими изменениями будут плавно скорректированы депозитные предложения банков.
Сейчас банки обязаны платить дополнительные взносы, если БУДВ по депозитам превышает на 2 п. п. Если банк превысил базовый уровень доходности вкладов в течение любого месяца в квартале хотя бы по одному вкладу на 2-3 п. п. или выше, он обязан уплатить дополнительную и повышенную дополнительную ставку страховых взносов. Сейчас размер базовой ставки взносов в ФСВ равен 0,15%, дополнительная надбавка — 0,225%, повышенная дополнительная надбавка — 0,9% от среднего объема квартального средств физлиц.
Определение Банком России БУДВ происходит каждый месяц. При расчете используются ставки, указанные в публичных источниках максимальных процентных ставок по вкладам в банках, которые в совокупности привлекли 2/3 общего объема вкладов. Расчет БУДВ применяется к вкладам в трех валютах (рубли, доллары США и евро).
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) располагает данными о том, что в прошлом году по повышенным ставкам страховых взносов банки перечислили 9,09 млрд руб. Но судя по динамике количества нарушителей - однозначна тенденция к их снижению. С учетом того, что ФСВ с 2015 года является дефицитным, решение о снижении порога превышения БУДВ для уплаты повышенных взносов вполне логично. АСВ задолжало ЦБ по состоянию на 1 декабря прошлого года — 797 млрд руб.
Как считают банкиры, понижение порога уровня ставок, от которого стартует уплата повышенных взносов, хоть и не критически, но повлияет на рынок. По мнению старшего вице-президента ВТБ Юлии Деменюк, можно приготовиться к тому, что сократится разрыв между уровнем максимальных ставок в крупнейших банках и у других игроков. Как сказал менеджер отдела развития сберегательных продуктов Райффайзенбанка Евгений Василевич, в крупных банках это изменение отразится на условиях вкладов, по которым установлены повышенные ставки для клиентов с привилегированным обслуживанием. По словам руководителя дирекции по развитию сегментов и некредитных продуктов розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, банкам, возможно, придется пойти на понижение ставок или уменьшение количества акционных сезонных предложений. Самое ощутимое влияние ощутят на себе те банки, для которых ставка относится к ключевым инструментам привлечения клиентов.
Как считают аналитики, поправки, которые предложил ЦБ, давно нужно внедрить. По словам аналитика ГК «Алор» Алексея Антоненко, эти меры будут способствовать снижению аппетитов неустойчивых банков мелкого и среднего масштаба. Вместе с тем, по словам директора по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антона Граборова, нынешние депозитные ставки большинства банков России не выше указанных новых порогов, поэтому дополнительный эффект для АСВ вряд ли будет значительным. По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, текущий критерий уплаты дополнительной и повышенной дополнительной ставок страховых взносов можно назвать практически не релевантным, и ЦБ уже не влияет на уровень рыночных процентных ставок, потому что с момента запуска норм процентные ставки резко упали.
