В течение последнего месяца произошло снижение среднего значения максимальной ставки по рублевым вкладам на 0,55 п.п., банки пытаются компенсировать это. Запуская все новые и новые сезонные предложения. Стоит ли ими пользоваться, если учесть, что до конца года велика вероятность, что доходность вкладов в рублях еще больше упадет?
Месяц назад Центробанком было принято решение об очередном понижении ключевой ставки — на 1 п.п., до отметки в 11,5% годовых. Тогда, как предупреждали экономисты, банковские ставки отреагируют на эти действия со стандартным 3-недельным лагом. Так и случилось, и в конце июня – начале июля в крупных банках ставки действительно были снижены. За месяц среднее значение максимальной ставки, высчитываемой ЦБ на основе сведений, подаваемых крупнейшими розничными банками, уменьшилось на 0,55 п.п., до отметки в 11,04% годовых.
Больше всего упал уровень доходности по 3-х и 6-месячным вкладам. Например, в Сбербанке ставки по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» уменьшились соответственно на 1,06 п.п. и 1,29 п.п., в ВТБ24 — на 2,25 п.п. и 2,30 п.п. В ряде банков решили вообще отказаться от депозитов, имеющих высокие ставки. Так, в Райффайзенбанке линейка вкладов «похудела» на вклад «Идеальный баланс» (доходность 10% годовых). Более того, в банке нет депозитов, которые можно открыть на небольшую денежную сумму. В отношении годового вклада «Личный выбор» (с минимальным взносом 50 тыс. рублей) предлагается всего 8,5% годовых.
В среднем максимальные ставки в 10-ке крупнейших российских банков, упали на 0,56 п.п. по 3-месячным и годовым вкладам и на 0,88 п.п. по вкладам на полгода
По мнению заместителя генерального директора Интерфакс-ЦЭА Алексея Буздалина, причина, по которой банки продолжают снижать ставки, заключается в том, что слишком высока стоимость привлечения денег граждан. Как показывает российская практика, депозиты существенно короче кредитов. По этой причине в текущем году банки еще "богаты" кредитами, выданными еще до декабря прошлого под относительно низкий процент. И так как привлекать новые вклады можно было только при помощи более высоких процентов (превышающих ставку рефинансирования), множество банков работали себе в убыток.
Именно по этой причине сегодня банки нацелены на снижение ставок, и до конца этого года доходность по вкладам в рублях может снизиться еще на 3 п.п.
Как считает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай, до конца года может произойти снижение ставок на 1 п.п. Дело в том, что сегодня банки не нуждаются в рублях ввиду отсутствия на них спроса. Объем розничного кредитования, в прошлые годы выступавший главным фактором спроса банков на депозиты физических лиц, заметно упал.
Уменьшение ставок по вкладам банки пытаются компенсировать посредством запуска сезонных предложений. Так, по депозиту на 1 год в банке «Открытие» было возможно получение более выгодного, чем в предыдущие месяцы, процента. По вкладу «Летний» предлагалось 14% годовых, что на 2,08 п.п. выше ставок по всем другим вкладам этого банка с размещением на 1 год. В Сбербанке осуществлен запуск непополняемого промовклада «Доходный сезон» (сумма при открытии – 1 млн. рублей), со ставками 11,3–12% годовых (они превышают ставки по остальным вкладам в этом банке).
По словам главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, клиентам, собирающимся открыть вклад, лучше сделать это сегодня. Возможности и по вкладам в рублях, и по валютным вкладам ускользают, если говорить о ставках. Они расти, конечно, не будут, это уже понятно, но, если открыть вклад сегодня, можно рассчитывать на получение неплохого дохода даже при учете инфляции.
По мнению генерального директора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, если мы говорим о средней сумме, допустим 100 тыс. рублей, можно попытаться успеть зафиксировать последние сравнительно высокие ставки, оставшись в рублях. Если вы успеете и воспользуетесь одним их летних предложений банков, в том числе некрупных по своим размерам, годовая доходность может составить даже до 15%, благодаря чему можно как минимум сохранить свои деньги (при 15%-й инфляции), а если инфляция вдруг будет ниже, то и немного увеличить свой доход. Валютные вклады, ставки по которым примерно равны 5%, будут более выгодными только если стоимость доллара превысит 63 рубля. В этом случае можно покрыть издержки конвертационного характера. Так как дать какие-то прогнозы по курсу доллара не представляется возможным, лучше использовать последний шанс и открыть вклад в рублях или, разделив сумму поровну, открыть вклады в рублях и в долларах.
