Стало известно о публикации ЦБ максимальной полной стоимости кредитов (ПСК), которую банки не вправе превышать, выдавая кредиты гражданам во 2-м квартале. В кредитовании через торговые сети (POS-кредиты) снижение ПСК происходит подряд второй квартал, и сейчас она опустилась практически до минимально приемлемого уровня. Выдавать кредиты по таким ставкам - это серьезный риск, но банки заинтересованы в сохранении объемов выдач, поэтому они договорились с торговыми сетями о том, чтобы компенсировать недополученные доходы.
Все данные по средним по рынку, а также предельным значениям ПСК опубликованы на сайте ЦБ. Осуществлен расчет ставок при автокредитовании, по кредитным картам, POS-кредитованию и кредитам наличными, их банки должны применять во II квартале текущего года. Осуществляя расчет, ЦБ ориентировался на ставки, которыми банки пользовались в 4-м квартале прошлого года. По информации ЦБ, более пристрастно во II квартале т.г. банкирам придется заняться пересмотром ставок в POS-кредитовании. Так, с учетом срока и суммы предельные значения ПСК по ним понижены в среднем на 0,2-3,4 п. п. Применительно к другим категориям кредитов изменения не столь значительны и разнонаправленны. ПСК в POS-кредитовании снижается уже 2-й квартал. В связи с активным использованием банками акций и рассрочек в 3-м квартале прошлого года ПСК в POS-кредитовании в начале этого года уменьшилась на 7-10 п. п.
Регулятор приступил к искусственному ограничению ставок банков по кредитам в розницу в связи с тем, что закредитованность граждан продолжала расти. Ограничение ПСК действует со 2-го полугодия прошлого года. Предоставляя кредиты, банкам запрещено превышать больше, чем на 1/3 уровень ПСК, который рассчитывается Центробанком. В ПСК включены ставка, страховка и прочие платежи по кредитам.
По словам банкиров, причина снижения ПСК заключается в традиционных новогодних акциях. Нынешняя ПСК крайне низка для POS-кредитования. Предельно допустимая ПСК в этом сегменте по итогам 2-го квартала (до того, как её резко снизили), составляла 55,7%. При таких ставках, по мнению экспертов, выдача кредитов несет серьезные риски.
Но банкиры не собираются отказываться от кредитования. По словам заместителя председателя правления ХКФ-банка Александра Антоненко, в стоимость POS-кредита представлена в основном двумя составляющими — уровнем риска по заемщикам, а также условиями, на которых банк партнерствует с торговыми сетями. Мы предполагаем переговорить с партнерами о сохранении выдач на текущем уровне даже если будет снижена предельная ПСК в POS-кредитовании. Отношения с партнерами будут также пересмотрены в направлении POS-кредитования и банками "Восточный экспресс" и "Ренессанс кредит".
Представители торговых сетей о возможности пересмотра условий для банков не подробничают. По словам представителя "Связного", с большинством партнеров условия сотрудничества они оговорили на год, предложений по тому, чтобы их изменить, никто не озвучивал. Как пояснили в компании "Евросеть", они знают о сложившейся ситуации, но банки не направляли никаких писем по поводу изменения коммерческих условий. Что бы ни было, всегда есть компромиссное решение. По оценкам экспертов, в сфере мобильного ритейла порядка 20% продаж - это кредиты. По словам директора по развитию массового сегмента Альфа-банка Дмитрия Жиздюка, с конца 2015 года нами уже в 3 раза сокращен объем выдач. Не исключается, что так поступят и другие игроки, или им придется перевести бизнес с высокими рисками в дочерние МФО, за счет чего они сохранят прежние объемы выдач.
