По подсчетам Национального центра банкротств (НЦБ), суммарный долг потенциальных банкротов в России перед кредиторами исчисляется почти 35 млрд рублей. Количество граждан, которые заявили о том, что они финансово несостоятельны, превысило 87 тыс. Такими темпами, по мнению аналитиков, к 2020 году их количество может вырасти пятикратно. Для предотвращения увеличения долговой нагрузки, Госдума готова предложить на законодательном уровне решить вопрос по ограничению суммы штрафов и пеней, которые банки начисляют за просрочку.
Долг граждан, которые попадают под действие закона о банкротстве, перед банками за год вырос на 74%, составив 34,93 млрд рублей. Примерно такой суммы, по подсчетам НЦБ, банкиры в течение года-двух могут лишиться. Центр располагает данными, что в 1-м квартале прошлого года потенциальные банкроты задолжали 20,1 млрд рублей, тогда как еще год назад, в 2016-м сумма долга составляла всего 13,9 млрд.
Так называемая безнадежная задолженность сегодня исчисляется 1,7 млн рублей, за год увеличившись на 34%. Бюро кредитных историй «Эквифакс» подтвердило, что эти оценки корректны.
Действие закона о несостоятельности физлиц началось с 1 октября 2015 года. В соответствии с ним, заемщик в судебном порядке может объявить, что он банкрот, если ему не по силам справиться с исполнением кредитных обязательств на сумму от 0,5 млн рублей. Период неуплаты при этом должен быть свыше 90 дней. В случае готовности гражданина признать себя банкротом, он может воспользоваться двумя вариантами решения проблемы. Первый сводится к полному списанию долга через реализацию его имущества. Второй — реструктуризировать долги. Принятие окончательного решения остается за судом.
В течение первого года поступило 9804 заявления о личном банкротстве. Примерно за 2,5 года количество граждан, написавших такие заявления, составило 87 884. По мнению директора НЦБ Дмитрия Токарева, к началу этого года в 85–90% случаев россияне избавлялись от полностью снятого с них долгового бремени. Но в течение 5-ти лет после того, как процедура банкротства завершалась, граждане не имели права скрывать этот факт при попытках получения новых кредитов.
По словам партнера компании «НАФКО-Консультанты» Ирины Мостовой, объем долга потенциальных банкротов уже достиг критической отметки. В пятилетней перспективе это может превратиться в большую проблему для всей банковской отрасли. 74%-й рост в 1-м квартале не является пределом. А вот рост в 150–00% за два года - вполне реален.
Растущей стремительными темпами невозвратной задолженностью, по которой любой гражданин может объявить дефолт, банки обеспокоены не только применительно к заемщикам. По словам управляющего партнера юридической компании «ЮрПартнеръ» Антона Толмачева, с проблемами сталкиваются и сами банки. Дело в том, что механизмом, регулирующим признание гражданина несостоятельным, может козырять не кредитор, а должник. Ведь на практике при успешном банкротстве финорганизации списывают долги, лишаясь из-за этого денег.
По мнению представителей Сбербанка, важность существования института банкротства очевидна, ведь с ним можно снять долговую нагрузку с населения.
Но если учесть рост числа граждан с просрочкой от 90 дней и выше, то, по словам Толмачева, в двухлетней перспективе вероятен 4-5-кратный рост количества исков о банкротстве. Понятно, что при таких обстоятельствах неизбежно увеличение объема потенциальных потерь самих банков.
По мнению директора департамента взыскания просроченной задолженности физлиц АТБ Алексея Медведева, уже в текущем году сумма может составить 60 млрд рублей. По прогнозам НБЦ, следует ожидать и роста доли решений судов о том, чтобы долги были списаны полностью — НЦБ прогнозирует 95% к концу года.
По мнению председателя комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, для предотвращения количественного роста банкротов, важно подумать об ограничении суммы штрафов и пеней, начисляемых банками на сумму основного долга по кредитам.
Сегодня размер санкций может быть выше кредита в три раза. Действие ограничений по ним началось в 2016 году, и распространяется только на ипотеку. Но важно, чтобы ограничения применялись ко всем розничным займам, и лимитирована их полуторная сумма кредита. Парламентарий выразил готовность предложить соответствующую законодательную инициативу.
С помощью личного банкротства, человек решает свои финансовые проблемы, но закон таков, что и у этой процедуры есть свои минусы. Поэтому самое правильное для несостоятельных заемщиков - не ждать, что банки дадут им послабления, ведь они совершенно не заинтересованы в невозвратных кредитах, которые впоследствии рано или поздно будут списаны.
