Центробанк предпринимает попытки, направленные на пресечение полумошеннических схем получения кредитов.
В том случае, если заемщик пользуется целевым кредитом не по назначению, банк имеет право потребовать, чтобы заемщик в полном объеме и раньше установленного срока возвратил ссуду. Такова суть письма Центробанка, которое на днях было разослано во все коммерческие кредитные организации.
Целевыми кредитами являются ипотечные и автокредиты (это два варианта целевых кредитов, получивших наибольшее распространение), кредиты на образовательные цели и на отдых, а также займы на покупку конкретных товаров в магазинах. При выдаче банком клиенту целевого кредита, в договоре указывается, на что конкретно заемщик предполагает истратить полученные средства (допустим, на покупку транспорта или недвижимости). Уже стало правилом, что целевые кредиты выдаются под залог. Ставки по таким кредитам ниже, чего нельзя сказать о нецелевых. К примеру, на сегодняшний день средний размер ставки по автокредитам составляет 10–16% годовых, по ипотечным кредитам — 12–12,5%, а по потребительским займам — 20–30% годовых. Логично, что клиент, желающий приобрести машину или квартиру, приходит в банк именно чтобы получить целевой кредит. А банк, в свою очередь, исходя из цели кредита, определяет инструменты, с помощью которых он намерен контролировать процесс возврата кредитных средств, а ставками характеризуется степень риска.
Тем не менее, многим известно о существовании на рынке и полумошеннических схем, когда люди хотят получить «целевые» средства, но пользоваться ими на свое усмотрение. Самая популярная схема такова: два человека делают вид, что между ними заключена сделка купли-продажи бывшего в употреблении автомобиля. Один из них приходит в банк за кредитом, и банк его предоставляет, причем, под низкие проценты. В банке гражданин оставляет паспорт транспортного средства (ПТС), а автомобиль выступает в качестве залога по кредиту. В действительности никакой автосделки между этими двумя гражданами не заключается: ПТС переписывается на заемщика, заемщик предоставляет доверенность продавцу на использование автомобиля — и продавец, как и прежде, продолжает ездить на своем автомобиле. Таким образом, "продавец" и "покупатель" получают дешевые кредиты: как правило, деля их пополам, как и последующие платежи по кредиту.
Банк обнаруживает случаи нецелевого использования кредитов, когда, к примеру, клиенты допускают просрочку. При задержке 2-х и более платежей банк может сигнализировать в службу безопасности, чтобы её представители проверили заемщика. Та с использованием своих каналов устанавливает, что клиент ничего не приобретал, что он - только номинально владеет автомобилем, написав доверенность на настоящего владельца, а кредит был использован не по назначению. Наряду с отслеживанием просрочек, банки регулярно анализируют движения денежных средств по кредитным счетам клиентов и видят, куда именно идут расходы. Банки внимательно относятся к целевому использованию кредитов потому, что на этом они выстраивают долгосрочный прогноз состояния платежеспособности каждого заемщика, то, сможет ли он выполнять свои обязательства перед банком вовремя и в полной мере.
В письме Центробанка указано, что при нецелевом использовании кредита банк имеет право потребовать полный досрочный возврат ссуды. При отказе клиента от возврата, банк будет вынужден подать в суд иск о взыскании до срока и обращении взыскания на залог. Иными словами, Центробанк пытается стимулировать банки на раннее вскрытие подобных схем и приступать к процессу взыскания долгов, чтобы в итоге уменьшить свои потери. По информации Центробанка, увеличение просроченной задолженности населения (просрочка от 90 дней), за I полугодие текущего года выросло на 36%, до отметки в 746,55 млрд рублей.
Примечательно, что у банков в таком случае 100%-ный шанс на успех.
По словам начальника управления по работе с проблемными активами Бинбанка Николая Вялова, сегодня на рынке работает схожая с автомобильной кредитная схема с будто бы продажей квартир на вторичном рынке, но в этой схеме банк, если он установит факт нецелевого использования кредита, рискует остаться без обеспечения. Суды в таких ситуациях довольно часто отказывают удовлетворить требования об обращении взыскания на имущество, служащее залогом, так как такой кредит, по сути, схож с кредитами на любые цели под залог имеющейся недвижимости. В итоге суды нередко отказывают кредиторам, пользуясь примерно следующей формулировкой: заемные средства были предоставлены не для покупки спорной квартиры, и поэтому требования истца в части обращения взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество не могут быть удовлетворены. И в такой ситуации возможность для банка выступать с требованием досрочного возврата выданного кредита - один из инструментов защитить себя. Но если заемщик оплачивает кредит вовремя, сведения о «нецелевом использовании заемных средств» до банка могут и не дойти. Тогда банк и не должен принимать никаких шагов по раннему взысканию.
По словам руководителя практики инвестиционного консультирования ФБК Романа Кенигсберга, есть и другой способ нецелевого использования кредита: средства выдаются на реализацию инвестиционного проекта, а заемщик с помощью этих денег совершает расчеты со сторонними контрагентами, осуществляя финансирование операционной деятельности. В этом случае банку не по силам эффективно мониторить источники возврата кредита, увеличиваются его риски, что в итоге может оказать негативное влияние на его платежеспособность. Можно встретить и такой вариант - заемщик берет кредит на обучение, а деньги тратятся на покупку машины.
Банки вправе четко определить и прописать в договорах санкции при нецелевом использовании средств — в виде штрафов или досрочного возврата кредита. Как правило, финансово-кредитные организации применяют штрафы в размере от 0,2% до 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, но отныне и те, кто пока еще не вписывал условия досрочного взыскания, фактически имеют на это право.
