Новая инициатива ЦБ связана с обязанностью включения страховщиками в покрытие полисов страхования карт от мошенничества риски денежного перевода без согласия клиента. Причем в состав рисков не будет включена ситуация, когда выплата и так должна быть сделана банком. Эксперты говорят, что вполне возможно, что цены вырастут, что сделает этот вид страхования менее популярным.
ЦБ выступает за установку минимальных требований к страхованию банковских карт от мошеннический действий. Например, страховщикам придется в обязательном порядке позаботиться о включении в покрытие рисков, связанных с совершением операций, предусматривающих использование банковских карт для денежных переводов без согласия клиента; также банкам станет доступна возможность расширения покрытия по своему усмотрению. Кроме этого, ЦБ выступает за разграничение случаев ответственности банка и страховщика, с исключением из страхового покрытия ситуаций, когда банк и так по закону возмещает клиентам сумму совершенных операций.
В соответствии со ст. 856 ГК РФ, если со счета клиента необоснованно были списаны денежные средства, на банк возлагается обязанность по уплате на эту сумму процентов на нее. Но это правило распространяется только на случаи, когда деньги были выведены со счета самими мошенниками.
Сегодня, по словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, пользы и защиты от так называемых антимошеннических страховок нет. Они действенны, только когда клиент позаботился о всех мерах безопасности: он никому не передавал коды из SMS, CVV и номер карты, избегал установки неизвестных сервисов, не утрачивал доступ к телефону и приложению, а в списании средств виноваты были банковские сотрудников или, например, если была взломана система банка. Но таких случаев довольно мало. Если же на потребителя воздействовали методами социальной инженерии, и он осуществил установку чего-то на свое устройство, передал третьему лицу по телефону код или данные платежа, то это не страховой случай.
Программы страхования карт банков от мошеннических действий малоэффективны, но, они пользуются популярностью среди клиентов.
Так, к примеру, на такие программы от ВТБ пришлось более 1/3 от общего объема страховок, которые были оформлены за 9 месяцев (свыше 250 тыс. полисов). Но такая популярность носит искусственный характер. Банки нередко навязывают подобные программы к картам, которые клиенты переоформляют или оформляют по новой.
По словам исполняющего обязанности директора департамента страхового рынка ЦБ Ильи Смирнова, очевидно, что в некоторых случаях страховые продукты не являются ценными для клиента. Например, если страховка мобильного телефона включает в себя риск от падения метеоритов. Или предложена страховая защита по уже покрытому риску.
Вместе с тем страховщиков не пугает нововведение Центробанка. Если наполнение продукта по страхованию карт будет предельно ясным и актуальным, это позитивно повлияет на сам продукт и уменьшит недопонимания при его реализации. Как сказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, стоит внимательно отнестись к «проблематике правоприменительной практики». Есть же в законодательстве требования о необходимости подтверждать страховой случай, в то же время, есть и ряд вопросов по случаям, когда возбуждали уголовные дела по причине незаконных списаний с карт сумм в небольших размерах (80% случаев) или списаний по после того, как клиенты теряли телефон и т. п.
По мнению экспертов, после того, как изменится состав покрываемых рисков, возможно повысится стоимость полиса, а сам продукт станет менее востребован. По словам управляющего директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний "Эксперт РА" Алексея Янина, предположительно, при покрытии продуктом реальных рисков и практическом отсутствии каких-то исключений, он станет более убыточным. В итоге, или банки снизят комиссию по продуктам – а в этом случае менеджерам банков его продажи будут менее интересны, либо страховщики повысят тарифы, что приведет к снижению количества клиентов, заинтересованных в покупке этого продукта.
