В этом году Федеральная налоговая служба (ФНС), наконец, раскроет перед банками свои базы данных. Это поможет банкам в оперативном подтверждении доходов клиентов. Об этом стало известно от источника, близкого к Центробанку. В свою очередь, в ФНС и ЦБ подтвердили начало проработки механизма выдачи банкам справок по форме 2-НДФЛ в электронном виде. Принятие принципиального решения о таком доступе состоялось еще 2 года назад, но реализации мешали технические вопросы.
Но уже с этого года банки будут получать данные о том. сколько зарабатывают заемщики, по системе электронного взаимодействия между ведомствами. По этому каналу сегодня банки получают информацию о доходах россиян от ПФР. С ПФР завершение пилотного проекта запланировано на этот год. Банки пока не имеют доступ к базе ФНС, несмотря на то, что с ЦБ этот вопрос принципиально согласован. Но проблему решат в течение года: банкам можно будет направлять запрос на выдачу справок по форме 2-НДФЛ так же, как и данных СНИЛС клиентов.
Говорить про необходимость предоставить банкам доступ к базам данных ПФР и ФНС начали осенью 2014 года. Но фактически проблему начали решать только в июне 2015-го, после старта пилотного проекта по предоставлению банкам доступа к пенсионным счетам граждан через портал госуслуг. С технической точки зрения это выглядит просто: от заемщика в банк поступает заявка на кредит, с портала госуслуг он получает SMS с предложением согласиться с передачей ПФР данных о состоянии его лицевого счета, после чего фонд передает эти данные в банк.
Сейчас официальный сайт ФНС уже располагает сервисом, проверяющим справки о доходах физлиц. Но пользоваться им могут исключительно органы исполнительной власти. Банкам он не доступен.
По словам представителей пресс-службы Банка России, ЦБ выступает за новацию. Если она будет реализована, это приведет к упрощению в том числе и жизни заемщиков, поскольку не будет необходимости в самостоятельном получении справки и передаче ее в банк в бумажном виде. Если этот механизм запустится, снизятся расходы как банков, так и, соответственно, заемщиков, связанные с оформлением и выдачей кредита.
ЦБ ожидает, что снизится и уровень кредитных мошенничеств, так как сегодня участились попытки передачи в банк поддельных справок 2-НДФЛ. А представители ФНС, в свою очередь, говорят о том, что передача информации из ФНС будет осуществляться в банк только при согласии заемщиков, которое можно будет дать через личный кабинет на сайте ФНС.
Благодаря полноценному доступу к данным о доходах клиентов, банки в любой момент проконтролируют финансовое состояние заемщика и оценят, какая часть его дохода может быть направлена на погашение кредита.
Как считают представители банковского сообщества, если анализ финансового положения заемщиков станет более точным, можно ожидать снижения ставок по потребительским кредитам (пока они равны 15–46% годовых).
Как оценивает заместитель председателя Локо-банка Андрей Люшин, ставки после введения новации могут снизиться на 0,5–1,5 п.п. на 2-летнем горизонте.
По словам старшего вице-президента, директора департамента анализа рисков ВТБ24 Андрея Гулецкого, сведения ФНС смогут помочь банкам в корректной оценке платежеспособности заемщиков, ведь это - источник объективной информации.
По мнению главы центра розничных рисков Бинбанка Ярослава Полещука, данные ФНС и ПФР помогут банкам в создании отдельных продуктов, которые бы предусматривали упрощенный пакет документов без справок о доходах в бумажном виде.
По мнению руководителя правового департамента Heads Consulting Дианы Маклозян, раскрытие перед банками базы ФНС может стать причиной того, что для клиентов усложнится подтверждение своих доходов. Риски состоят в том, что банки не выдадут кредит лицу, которое, несмотря на свою платежеспособность, но не может технически подтвердить доход справкой. В первую очередь, это касается людей, получающих часть зарплаты «в конвертах». И получается, что заемщикам, имеющим высокий, но неофициальный доход, инициатива не поможет снизить ставки по кредиту.
