Российское законодательство четко регламентирует вопрос по привлечению средств граждан микрофинансовыми организациями, т.е. дан перечень организаций, которые вправе привлекать средства населения, а которым это делать запрещено. Но одним лишь дифференцированным подходом ЦБ не ограничился - установлена новая процедура банкротства и отсев безрезультатных игроков.
С проектом поправок к ФЗ «О микрофинансовой деятельности», к ФЗ «О несостоятельности» и т.п. можно ознакомиться на официальном сайте www.gov.ru. Внести их на обсуждение в Госдуму планируют к концу ноября в качестве поправок к законопроекту, который был принят в первом чтении 10 ноября, «Об увеличении лимита на микрокредитование малого бизнеса».
Основная часть поправок заключается в изменениях по разделению рынка на компании, имеющие доступ к инвестициям – микрофинансовые (размер ссуды максимального характера равен 1 мл. руб., также введен запрет по изменению процентной ставки в одностороннем порядке) и компании, не имеющие доступа к инвестициям – микрокредитные (максимальный размер ссуды ограничивается пределом в 500 млн. руб.). Планы по дифференцированию рынка были озвучены Центральным Банком в феврале этого года, но сам критерий отбора завершен лишь сейчас. Чтобы привлекать средства от населения МФО должны иметь капитал 70 млн. руб. и более, природу возникновения этих средств надо будет объяснить регулятору сразу. В случае если размер капитала уменьшится за период от 180 дней, МФО будет исключена из реестра и потеряет право занимать место на рынке. Еще одно требование, которое будет обязательным для микрофинансовых компаний – предоставление открытого доступа Центральному банку к финансовой отчетности за год наряду с аудиторским заключением. По мнению ЦБ, информация о микрофинансовых компаниях должна иметь открытый характер для клиентов и инвесторов.
Но в данном ряду ужесточений прослеживается и послабление – в планах отказаться ограничивать минимальный номинал облигаций МФО (в настоящее время его размер составляет 1,5 млн. руб.). Как прокомментировали в ЦБ, чем выше прозрачность деятельности МФК, тем выше их инвестиционная привлекательность и расширение возможности для фондирования при помощи облигаций, которые выпускаются и находятся под контролем ЦБ.
Срок, который дается действующим МФО для того, чтобы определиться с сектором, лежит в пределах одного года с момента вступления закона в силу. В данном случае компании должны будут изменить название, которое будет содержать указание микрофинансовой или микрокредитной компании. Этот процесс будет иметь сложный технический характер. Что касается текущего года, одно из требований заключалось включение в название сочетание слов «микрофинансовая организация». Если регистрация МФО не будет пройдена, они будут исключены из реестра, а у инвесторов возникнет право забрать свои деньги без каких-либо штрафных санкций, если, конечно, до этого момента они не обанкротятся.
Со стороны процедуры банкротства также будет ряд изменений. В первую очередь будут удовлетворять требования физических лиц-инвесторов. В настоящее время вкладчиков относят к третьей очереди кредиторов, которая не получает ничего. Законопроектом предусмотрены изменения в этой части, согласно которому получение выплат физическими лицами предусмотрено сразу после работников МФО. Заметим, что размер выплат будет лимитирован по сумме долга (без процентов) или 3 млн. руб., остальные деньги предусмотрено выплачивать в третьей очереди.
При расчете суммы в 3 млн. руб. был учтен средний остаток задолженности по договорам займа, которые были заключены между заимодавцами – физлицами с МФО по результатам первого полугодия 2015 года. При переходе инвесторов в первую очередь у них появляется возможность получить какую-либо часть средств, однако специфика работы МФО заключается в том, что у них практически не остается активов – средства привлеченного характера инвестируются в краткосрочные необеспеченные кредиты.
Изменения затронули и другие аспекты работы МФО. Работы по расчистке рынка со стороны ЦБ будет быстрее и проще, если не только будут нарушены нормативы, основное законодательство и на лицо будет выявлена фальсификация отчетности (Центральным Банком были определены критерии по определению недостоверных данных отдельным документом) и прочих федеральных законов, но и при отсутствии каких-либо действий – если по итогам года не было выдано ни одного микрозайма со стороны МФО.
