Как считают представители ОКБ (Объединенное кредитное бюро), кредитная нагрузка россиян приблизилась к минимуму с 2014 года. В 1-м полугодии т.г. она составила 32%, за период последних 4-х лет снизившись на 8 п.п. Как говорят эксперты, долговая нагрузка понизилась из-за того, что выросли доходы граждан, повысился уровень их финграмотности, а банки стали строго оценивать самих заемщиков. Сейчас россияне встали перед непростым стратегическим выбором: первый момент - снижение кредитных ставок повышает их привлекательность, а второй - очевидность плюсов сберегательно-инвестиционной модели поведения.
Уровень кредитной нагрузки (показатель payment-to-income PTI), представляет собой соотношение размера ежемесячно совершаемых платежей по кредитам, числящимся за заемщиком к уровню их дохода. Наиболее комфортен для человека показатель PTI = 30–35%.
ОКБ дало оценку уровня кредитной нагрузки граждан, основываясь на информации по 66,5 млн заемщикам. В 1-м полугодии 2014 года кредитная нагрузка составляла 40%, что существенно выше нормы. В 1-м полугодии 2015 года он упал на 2%, до 38%, за первой полугодие 2016 года — до 34%, а в 1-м полугодии т.г. — до 32%. На основе этих показателей можно прийти к выводу о том, что за последние 1,5 года повысилась комфортность уровня кредитной нагрузки.
Стоит внимания и увеличение количества кредитов в среднем на одного человека. Если прежде гражданин брал один кредит, но большой, на ползарплаты, то сейчас он может взять несколько, но небольших. Как зафиксировало БКИ «Эквифакс», по состоянию на 31 августа т.г. каждый заемщик-россиянин имел 1,87 кредита. На 31 августа прошлого года — 1,8 — это значение относится и к аналогичной дате 2015 года, тогда как на ту же дату в 2014 году за одним заемщиком числилось 1,78 кредита.
Как считает ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина, снижение долговой нагрузки произошло из-за более высоких темпов роста среднего номинального дохода. Как следует из данных Росстата, увеличение среднего номинального дохода за год составило 32%, до 38,6 тыс. рублей. В то же время рост среднего платежа по кредиту составил всего 200 руб.
По словам вице-президента СМП-банка Романа Цивинюка, кредитная нагрузка снизилась и от того, что замедлилось розничное кредитование. Так как влияли макроэкономические факторы, рост объема выдачи розничных кредитов понемногу шел на убыль; в итоге сложилось так, что уже имеющиеся кредиты граждане погашали быстрее, чем получали новые. В таких условиях снижение общей кредитной нагрузки явление закономерное.
По мнению директора кредитного департамента СДМ-банка Сергея Козлова, в период кризиса происходило снижение доходов физлиц, многие оставались без работы, росли просрочки. И в такой ситуации многие банки пошли на ужесточение скоринг-модели, снижение максимальных сумм кредитов. На банки давил ЦБ, обязывая их снизить для заемщиков полную стоимость кредита, и это тоже повлияло на снижение предложения, через банковское сито проходило все меньше и меньше клиентов.
По словам Цивинюка, сегодня многие заемщики направляют большую часть свободных средств на то, чтобы погасить долг до того, как закончится срок кредитного договора. А это свидетельство роста уровня финансовой грамотности граждан. Попав в довольно сложную экономическую ситуацию, многие заинтересованы в уменьшении собственного уровня долговой нагрузки, более тщательно взвешивая собственные финансовые возможности и трезво подходя к покупкам товаров, в том числе к продаваемым в кредит.
По словам генерального директора экономико-правовой школы ФБК Сергея Пятенко, не исключено, что в скором времени кредитная нагрузка у россиян снизится еще больше. Люди соизмеряют преимущества кредита и потенциальные проблемы и риски закредитованности, если вдруг появятся те или иные непредвиденные затраты. Ведь поначалу люди, что называется, дорвались до новых возможностей и, разумеется, перебрали с кредитами. Но сегодня растет число людей, более здраво смотрящих на плюсы и минусы методов решения жизненных проблем с помощью кредитов.
В 1-м полугодии объем выданных гражданам займов вырос на 3%, составив 3,965 трлн рублей. Набирающее обороты розничное кредитование может стать отличным стимулом для роста потребительского спроса и, соответственно, всей экономики.
