Практически половина кредитных карт не обслуживается своевременно.
В течение последнего года общее число кредиток, на которых зависли большие объемы просроченных долгов, увеличилось с 1,7 млн шт. до 2,9 млн - к началу мая. Это около половины всех кредитных карт, которыми пользуется население (43%). Таковы данные анализа базы Объединенного кредитного бюро (ОКБ), аккумулирующее в себе кредитные истории свыше 500 банков, в т.ч. и Сбербанка, сведениями о заемщиках которого занято 30% всей базы бюро.
В денежном выражении просроченные долги россиян по картам показали за год увеличение в два с лишним раза – до 195 млрд руб. вместо прежних 90 млн руб. По сути, этот долг можно признать безнадежным, так как по нему заемщики уже не совершают выплат свыше 3-х месяцев – в сфере необеспеченного кредитования с таких долгов возвращается не более 5–7% - это оценка Fitch.
Доли проблемных кредитов по картам могут сильно отличаться - в зависимости от рисковой политики, проводимой в каждом конкретном банке. В Сбербанке это 5%, в банке «Русский стандарт» – 16,4% (учитываются и списанные за год безнадежные карточные долги – примерно 32%), в Альфа-банке – 2,1% (со списаниями – 7,1%), в банке «Восточный экспресс» – 20,3% (со списаниями – 36,5%).
Если говорить про денежное выражение, то доля меньше, поскольку плохими кредитными картами преимущественно владеют необеспеченные граждане – как правило, банки открывают для них небольшие лимиты, размывающиеся в «здоровом» портфеле состоятельных и надежных клиентов, которым выданы большие лимиты.
Это положения более худшее, нежели оценка Центробанка (по данным ЦБ, на долю проблемных карточных долгов приходится меньше 10%) и нежели оценка в 6,4%, данная Национальным бюро кредитных историй (НБКИ).
Расхождения связаны с тем, что ОКБ выносит оценку только тем, кто действительно использует кредитки, с учетом всего выбранного заемщиками лимита. Всего было выпущено более 30 млн карт, в реальности из них используется только 6,7 млн, по ним было открыто лимитов на общую сумму 1,7 трлн руб., а выбрано в два раза меньше – 870 млрд. По словам представителя ОКБ, обычно просроченная задолженность по карте рассчитывается в виде отношения всех просроченных платежей к размеру открытых (а не использованных) кредитных лимитов.
По мнению генерального директора ОКБ Даниэля Зеленского, когда потребительское кредитование переживало бум - в 2011–2013 гг., банки пользовались кредитными картами как инструментом, способным помочь в захвате ранка. Распространение карт осуществлялось в местах, предполагающих массовое скопление людей, их можно было оформить через интернет, они посылались по почте заемщикам, о которых в банках имелась хотя бы минимальная информация. Кредитные карты требуют от заемщиков более высокой грамотности в сфере финансов, поскольку это не кредиты наличными. Нередко многими заемщиками, особенно те, чей лимит составляет до 30 тыс. руб., пользуются своими кредитками как кредитами наличными, они снимают весь лимит в банкомате сразу, как только им выдали карту, и впоследствии оказываются не способными выплачивать платежи в нужном объеме.
По словам топ-менеджера одного из частных банков, одним из первых приступившего к массовой рассылке кредитных карт, наряду с процентными расходами таким заемщикам приходилось выплачивать банкам огромные комиссии за обналичивание, вдобавок они не пользовались грейс-периодами. До кризисного периода для банков этот продукт был самым выгодным, несмотря на довольно высокий процент невозврата.
По словам представителя ХКФ-банка, есть и обратная зависимость между размером лимита на кредитке и рисками – карты, предполагающие маленький лимит, с самого начала клиенты получали на более лояльных условиях. Приобрел гражданин в кредит холодильник, получил плюс к нему карту, а проверка таких заемщиков носила чисто условный характер.
По мнению представителей ОКБ, сегодня кредитные карты относятся к самым рискованным продуктам. По словам представителя ХКФ-банка, клиент с высоким уровнем риска, как правило, погашает долг небольшими платежами, а потом он снова может выбрать кредитный лимит, но как только наступят серьезные финансовые проблемы, он окажется в дефолте с очень большой суммой. Поэтому ХКФ делает акцент на внятных кредитах, а именно - в виде наличных, с фиксированными платежами и графиком.
В Тинькофф-банке приметы кризиса обозначились еще в конце 2012 года и там стали выносить одобрение меньшему количеству заявок – на сегодняшний день это примерно 15%, а в 2012 г. этот показатель доходил до 50%. Еще одна мера антикризисного характера – разворот от клиентов, имеющих низкие доходы к клиентам, представляющих средний класс. По словам представителя этого банка, сейчас банк работает только с самыми эффективными каналами привлечения, которые способны привести только надежных и качественных клиентов.
По словам начальника управления пластиковых карт «ВТБ 24» Александра Бородкина, увеличение просрочки для «ВТБ 24» нельзя назвать критичным – по давно сложившейся традиции банк предпочитает работать с клиентами, относящимися к верхним сегментам рынка, поскольку в кризисный период их запас прочности на порядок выше, чего не скажешь о заемщиках, чей уровень доходов невысок.
