ЦБ предложил на законодательном уровне ограничить круг компаний, имеющих право заниматься выдачей физлицам кредитов под залог недвижимости. По мнению юристов, в решении этой проблемы помогут менее радикальные методы.
Как следует из сообщения на сайте регулятора, представителями Банка России проинформирован Набсовет о подготовке регулятором при участии Минфина и членов обеих палат парламента поправок в законодательство, ограничивающих круг компаний, которым можно заниматься выдачей ипотечных и потребительских займов. По мнению ЦБ, это право должны иметь исключительно финансовые организации, которых контролирует регулятор, или те, которых определит Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК, ДОМ.РФ).
Как следует из предложений ЦБ, лицам или организациям, не имеющим соответствующего статуса, запрещена даже однократная выдача такого кредита или займа, а превышение дохода кредитора в результате выдачи кредита или займа определенного порога, ведет к наступлению уголовной ответственности. Так, по мнению ЦБ, будет решена проблема «черных кредиторов», часто работающих под маской микрофинансовой организации.
По мнению экспертов, дать точную оценку тому, скольких россиян обманули «черные кредиторы», впоследствии оставшихся без квартир, невозможно. При общем объеме рынка МФО в 270 млрд руб., серый рынок занимает примерно его половину. Причем выдача далеко не всех серых займов осуществляется под залог недвижимости. К тому же кто-то из пострадавших сразу отправляется в прокуратуру, даже не пытаясь решить вопрос, что называется, на месте.
По словам главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, все схемы, в ходе применения которых граждане потеряли свое жилье, содержат одну общую черту: жертвы они сами ставят подпись в документах (договора дарения, купли-продажи, нотариальной доверенности и т.п.). И, как результат, органы правоохраны по формальным признакам отказываются разбирать ситуации, отправляя пострадавших в суд, в котором заемщики тоже не могут получить свои квартиры обратно, так как доказать, что документы были подписаны обманом, практически невозможно, а это единственная возможность.
Причин, из-за которых эти практики приобретают массовый характер, По словам Климова, две — несовершенное законодательство, позволяющее любому ООО, ИП и даже физлицу выдавать займы под залог недвижимости, и крайне низкий уровень финансовой грамотности граждан.
По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, сегодня ЦБ осуществляет достаточно жесткое регулирование кредитных организаций, в связи с чем некоторые кредиторы уходят в серую зону, что в итоге негативно влияет на потребителя. «Когда деньги заемщику дает нерегулируемое лицо, эту проблему нельзя урегулировать законодательно.
Как уверен юрист правового департамента HEADS Consulting Игорь Валуев, наряду с предлагаемым ЦБ ограничением состава организаций, кредитующих под залог недвижимости, необходимо подумать об ограничении возможности заключать ипотечные договора в отношении единственного жилья. Это поможет защитить от кредиторов, ведущих себя недобросовестно и использующих фактическую финансовую и правовую безграмотность малоимущих слоев населения и кредитующих под залог единственного жилья.
По мнению части юристов, инициатива ЦБ по ограничению круга юрлиц с правом кредитовать под залог жилья, мера слишком радикальная. По словам управляющего партнера юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Рустама Курмаева, по факту невозможной станет выдача ипотечного займа в нерегулируемом пространстве. Быть может, тут стоило бы все более тщательно взвесить, и, например, ограничить сумму этих займов или возможность обратить взыскание на недвижимое имущество. Создается впечатление, что нынешним предложением банки в лице регулятора как бы лоббируют собственные интересы по увеличению ипотечного портфеля.
Как сказал партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов, предложения ЦБ — это путь запретов, а не качественное правоприменение. Невозможно принятие законодателями отдельных законов на все случаи человеческой безграмотности. Если нельзя взять заем под залог недвижимости, его возьмут под залог чего-то другого.
