Штрафные санкции при допущении просрочки по кредитам нередко оказываются выше стоимости самого кредита. Можно ли сделать так, чтобы банк снизил неустойку?
В августе Арбитражными судом Москвы было признано законным решение, принятое Роспотребнадзором, о штрафе банка ВТБ24 на 20 тыс. рублей за то, что в кредитный договор были включены условия, ущемляющие права потребителей. Штраф выписали по результатам проверки договора на основании жалобы, поданной заемщиком. Как указано в документе, объем неустойки в случае неисполнения обязательств по кредиту ежедневно составляет 0,6%, что соответствует эффективной ставке в 788% годовых. Банк решил обжаловать решение, обратившись в арбитраж, но суд признал справедливыми действия Роспотребнадзора, который обосновал своё решение тем, что такую высокую ставку невозможно соразмерить со ставкой по кредиту, и это вступает в противоречие Гражданскому кодексу.
К сожалению, когда дело касается штрафных санкций по договорам кредитования, то становится очевидным, что законодательство недостаточно хорошо урегулировало все нюансы их применения, и банки не прочь этим воспользоваться, естественно, с выгодой для себя.
По данным, которыми располагает Международная организация обществ потребителей, из 15-ти крупных банков по объемам кредитования населения максимальные размеры штрафов за просрочку по ипотеке — в банке «ДельтаКредит»: 0,5% - за каждый день просрочки (размер эффективной ставки — 517% годовых). У 3-х банков из 15-ти штраф - 0,2% за каждый день просрочки (т.е. - 107% годовых).
Реально ли сделать так, чтобы банк снизил размер неустойки, если вами была допущена просрочка?
Определение банками суммы штрафа
В каждом банке разработана своя схема установления штрафов по потребительским и ипотечным кредитам. По словам генерального директора юридической компании «Базальт» Василия Неделько, в потребительском кредитовании существуют ограничения: согласно ст.5 Закона о потребительском займе (353‑ФЗ), наложен запрет на установление штрафа, превышающего 20% годовых, в случаях, когда банк продолжает начисление обычных процентов по кредиту, или 36,5% в случае отсутствия начисления процентов. А вот в ипотечном кредитовании банки могут поступать, как угодно.
По словам партнера компании «Деловой фарватер» Романа Терехина, определение размера штрафа по ипотеке по 395‑й статье ГК осуществляется с учетом средних в регионе ставок по вкладам для физических лиц (ст. 811 и 395 ГК РФ). К примеру, в Центральном федеральном округе банк может потребовать, чтобы заемщик выплатил неустойку, отталкиваясь от средних по региону ставок - 10,51% годовых, что ежедневно составило бы 0,028%.
По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, тут нельзя не сказать об одном нюансе: эти правила вступают в действие, если в кредитном договоре нет никаких других условий, но так бывает очень не часто. Об условиях договора говорят и представители пресс-службы группы ВТБ. По их словам, штраф за просрочку по ипотеке, наряду с остальными ключевыми условиями ипотечного кредита, банк обязан указать в договоре на кредит.
Однако, как было сказано в продолжение разговора Дмитрием Яниным, в ГК есть норма, согласно которой штраф должен быть соответствовать нарушению, а в ВТБ24 это правило было нарушено.
По словам одной заемщицы, в ГК говорится о еще одной норме (ст. 428 ГК РФ), в так называемых договорах присоединения (когда одна из сторон выдвигает условия, а вторая может только дать согласие или нет) нельзя допускать обременительных условий, с которыми одна из сторон не согласилась бы, если бы она могла что‑то поменять. По словам партнера юридической компании Sirota & Partners Артема Сироты, как раз именно в связи с нарушением этого правила суд и вынес решение по ВТБ24.
Реально ли сокращение размера штрафа?
Как уверен Роман Терехин, добиться, чтобы вам уменьшили сумму штрафа по действующему договору – вполне реально. Просто, как правило, необходимость в этом наступает только, когда появляется просрочка по кредиту. Сначала нужно направить в банк просьбу о том, чтобы вам пересмотрели размер штрафных санкций. В случае отказа, следует обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор: можно составить заявление в свободной форме, приложить к нему кредитный договор и скопировать переписку с банком. Но никто не отменял прямого обращения в суд.
Будет правильно, если в заявлении вы сошлетесь на нормы, о которых говорилось выше, в т.ч. на статью, касающуюся уменьшения неустойки (333 ГК РФ). Там сказано, что суд имеет право уменьшить неустойку при её явной несоразмерности с последствиями нарушения обязательства. Но это только право суда, а не обязанность, и об этом важно знать.
По словам руководителя международно-правовой практики коллегии адвокатов «Чаадаев, Хейфец и Партнеры» Анастасии Асташкевич, нередко выплаты по просрочке могут быть соразмерны основному долгу. Тогда можно с успехом обжаловать размер штрафа.
Если вернуться к делу по ВТБ24, то там суд сделал вывод, что неустойка может стать причиной необоснованного обогащения банка и усложнить заемщику процесс погашения долга. Как следует из решения суда, банку, априори являющемуся экономически более сильной стороной, необходимо было приложить все усилия, для соблюдения закона, но этого не произошло.
