В России отмечено снижение среднего лимита по кредитным картам до минимального за два года значения - такой вывод сделали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Зафиксировано снижение показателя до 46,1 тыс. рублей. Что характерно, количество выданных за два года карт показало более чем двукратный рост, а уровень доли просроченной задолженности остается стабильным. По мнению экспертов, банками должна быть пересмотрена политика выдачи кредитных карт, в противном случае этот сегмент выпадет из рынка потребительского кредитования.
Второй год подряд в банках происходит снижение лимитов по кредитным картам. В I кв текущего года сокращение среднего лимита в итоге составило сумму 46,1 тыс. рублей, тогда как год назад это была сумма в 52,1 тыс. рублей. Причем аналитики фиксируют увеличение темпов выдачи кредиток: за два года они выросли более чем в 2 раза (2,09 млн шт.).
По мнению заместителя председателя правления Локо банка Андрея Люшина, банкам следует как можно скорее пересмотреть политику выдачи кредитных карт, иначе всему сегменту придется уйти с рынка потребкредитования. Сегодня клиенты больше заинтересованы в целевых займах на покупку конкретной вещи, ведь ставки по таким кредитам более низкие, чего не скажешь о картах.
По мнению вице-президента банка ТКБ Игоря Антонова, причины, по которым снижаются доступные лимиты по кредитным картам, могут быть разными - это зависит от сегмента. Возможно, представители сегмента «ниже среднего» меньше тратят, а заемщики более высокого сегмента, наоборот, обходятся дебетовыми остатками и займы им не нужны.
По расчетам НБКИ, 30% кредитов, которые выдали банки, вообще не используются. В марте т.г. на кредитные карты с «нулевой» утилизацией приходилось 29,8%, в феврале - 30,3%, в январе — 29,8%. Быть может, по мнению Антонова, клиенты по-прежнему заинтересованы в наличии лимита «про запас», но расходуют или используют кредит на повседневные нужды куда меньше людей. Банки оптимизируют кредитный лимит в зависимости от его использования клиентом: выбирается ли он целиком, располагает ли заемщик доходами для получения кредита в большей сумме и т.д. Если клиент не использует кредитные средства или использует значительно меньшую сумму, то лимит снизится.
По мнению генерального директора МФК «Мани Фанни» Александра Шустова, при растущих выдачах кредитных карт тенденция на снижение доступного лимита - особенно интересна. Банки нацелены на улучшение состояния клиентской базы, финансовая дисциплина заемщиков постоянно находится в фокусе их внимания, довольно высоки требования к доходам, имеют значение стаж работы и возраст клиента.
Просроченная задолженность по кредитным картам остается на достаточно высоком уровне. Как следует из расчетов НБКИ, в I квартале т.г. доля кредитов, платеж по которым был просрочен более чем на 30 дней, составляла 17,8%. По словам Шустова, образование высокой просрочки также может стать причиной, по которой снижения банками кредитных лимитов для заемщиков. В условиях трехлетнего падения реальных доходов населения вряд ли стоит ожидать, что финансовая дисциплина банковских клиентов будет на высоком уровне.
По словам управляющего директора Бинбанка Дмитрия Гузнера, пока интерес к кредиткам сохраняется, но умный клиент использует кредитную карту как инструмент, который помогает получать повседневные заемные средства в небольших суммах, так как по картам установлен льготный период. Изменения произошли в модели поведения заемщиков: они берут кредиты на покупку действительно нужных и крупных вещей, а для этого лучше воспользоваться потребительскими займами наличными, по которым доступных средств - больше, ставка - ниже, а сумма ежемесячного платежа - меньше.
Сегодня кредитные карты трансформировались в инструмент для повседневного потребления, долги по таким займам обычно гасятся во время получения зарплаты. Для банка этот продукт часто труднопредсказуем в плане финансовых потоков. По мнению экспертов, скорее всего в ближайшее время мы увидим переход клиентов в сегмент целевых потребзаймов, по которым действуют более выгодные условия, а использование кредитных карт будет весьма ограниченным.
