В связи с резким ростом спроса на обеспеченные кредиты, упал процент одобрения их банками. Процент одобрения ипотечных и автокредитных заявок в 4-м квартале прошлого года показал заметное снижение - к такому выводу можно прийти, если ознакомиться с данными бюро кредитных историй (БКИ). В какой-то степени - это результат того, что банки проявили широкую рекламную активность в конце года, что нередко приводит к невозможности удовлетворения всего спроса. Но заметна оказалась и роль сопровождающего разморозку розничного кредитования роста количества займов с просрочкой.
Как указано в данных БКИ «Эквифакс», за 4-й квартал прошлого года, несмотря на объем выдач кредитов с обеспечением вырос, произошло заметное снижение доли их одобрения. К примеру, если говорить про автокредитование, на конец 3-го квартала доля одобрения по автокредитам составляла 53%, то за период с октября по декабрь 2017 г. она упала на 8 п.п. — до 45% в декабре. Примерно такую же динамику демонстрируют и ипотечные кредиты, за 4-й квартал сижение уровня их одобрения составило 9 п. п.— 60% вместо 69%. Схожую тенденцию отмечает и другое БКИ из топ-3 лидеров — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Как указано в их данных, уровень получивших одобрение ипотечных и автокредитных заявок снизился с сентябрьских 68% на 7 п. п.— до декабрьских 61% (ипотека) и с 58% до 51% (автокредиты).
Причем в период с октября по декабрь 2017 года зафиксирован рост выдач розничных кредитов с обеспечением. По данным бюро «Эквифакс», самая большая динамика - у выдач ипотечных кредитов (36%-й рост). Выдачи автокредитов тоже продолжили расти.
Как сказал генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, выдачи ипотеки и автокредитов в 4-м квартале выросли, потому что увеличилось и число поданных в банки заявок.
Когда заканчивается очередной год, банкиры, строители и автодилеры "заточены" на выполнение годового бизнес-плана, поэтому они часто выступают с различными акциями, скидками, льготными процентными ставками и иными рекламными акциями - им важно привлечь как можно больше покупателей. При этом отмечается снижение уровня одобрения, так как далеко не все то, кого удалось привлечь, могут соответствовать установленным критериям.
Как говорят банкиры, как правило для конца года характерно некоторое ужесточение скоринга. По словам председателя правления Абсолют-банка Татьяны Ушковой, в течение 2-3 месяцев до окончания года появляется примерно 10% заемщиков, импульсивно принимающих решение вложить деньги в недвижимость, но при этом они не в состоянии качественно обслужить кредит. В итоге банки, оценивая клиентов, более внимательно относятся к рискам и идут на ужесточение своих подходов.
По мнению экспертов, сниженный уровень одобрения заявок связан с тем, что банкиры стремятся к поиску компромисса: на одной чаше весов - прибыль, на другой - уровень риска. По словам генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, в конце каждого года основной задачей банков становится наращивание объемов продаж, а сделать это можно только через активизацию маркетинговых коммуникаций. В итоге увеличивается поток клиентов, но снижается их качество, поэтому, оставаясь заинтересованными в сохранении качества своего портфеля, банки отказывают большинству клиентов. Как сказал главный экономист «ПФ Капитала» Евгений Надоршин, после того, как банкиры заявили о разморозке розничного кредитования, многие качественные заемщики, заинтересованные в ипотеке или автокредите, уже сделали это. В итоге, мы увидели снижение доли качественных заемщиков среди тех, кто время от времени приходит в банки, которым, даже если учесть отсутствие роста доходов домохозяйств, по силам без проблем обслуживать ипотеку и автокредит.
Существенная причина снижения уровня одобрения заявок для банков заключается и в росте числа ссуд, по которым была допущена просрочка. По мнению аналитика “Алор брокер” Кирилла Яковенко, банки относятся к росту просрочки по кредитам с обеспечением и довольно высоким средним чеком, как к весьма неприятной истории. Ведь чтобы реализовать залог, нужно время, и это невыгодно банкам, в связи с чем, они, понял, что требования к заемщикам слишком снижены, пошли на некоторое закручивание гаек, что, естественно, повлияло на процент одобрения заявок.
