В нынешнем году банки сообщают о рекордном увеличении своих сборов от продаж продуктов, предлагаемых страховыми компаниями. По имеющейся в Центробанке информации, в среднем по рынку банковские комиссии составили 35,5% по сравнению с прошлогодними 20%. В данном случае имеются ввиду страховки, которые, как правило, покупают клиенты, оформляющие ипотеку или другие дорогие кредиты, когда ставка по ним без страхования существенно увеличивается. Продавая эти продукты, банк оказывается в положении win-win, потому что взимает комиссию, в то же время защищая себя от рисков невыплаты кредита, которые переходят к страховщику. Страховщиков же такое положение дел не устраивает, но менять его не намерены, так как для многих из них реализация страховок с помощью банков - основой канал.
На рынке обсуждение проблемы фактически обязательных продаж страховых услуг вкупе с кредитами идет давно. В 2014 году регулятор направил банкам разъяснение, что они, выдавая кредиты, должны предлагать клиентам займы не только со страховкой, но и без нее. А банк обязан ставить граждан в известность о том, что существует такой выбор, и более того, банк не вправе отказать в предоставлении кредита на те же сумму и срок, если клиент отказывается от оформления страховки. Но практика такова, что заемщики могут получить кредиты по сравнительно низким ставкам только при условии, что они застрахуют жизнь и здоровье.
По словам представителя компании «Альфастрахование» Юрия Нехайчука, как правило, банки, предлагающие кредиты с относительно низкими ставками, например, 12% годовых, наряду с займами предлагают страхование жизни. И поступают они так на случай, если с клиентом что-то произойдет, и он не сможет полностью обслужить кредит. Но если заемщик отказывается от покупки страховки, то кредит для него кредита обойдется на порядок дороже. Банк, продавая страховки, абсолютно выигрывает — он получает комиссию, которая часто выше половины стоимости страховки, чем компенсируется низкая кредитная ставка. Причем если на выданный кредит установлено требование по созданию резервов на возможные потери по ссудам, то на реализованную страховку — оно отсутствует. А при наступлении страхового случая заплатить придется не банку, а страховщику.
Как уже было сказано выше, судя по данным Банка России, в этом году в подавляющем большинстве комиссии страховых посредников — это банки — в среднем по рынку составили 35,5% по сравнению с прошлогодними 20%. При этом у некоторых компаний, к примеру, «Ренессанс-Жизнь», «Согласие-Вита», «Благосостояние Общее страхование», «Эрго-Жизнь» комиссия варьируется в пределах 57 - 83%. Другая группа компаний - «Уралсиб Жизнь», «Интач Страхование», «Сосьете Женераль Страхование Жизни», работает с комиссиями от 1/4 до 1/2 стоимости страховки, когда клиент довольно много платит как за полис, так и за кредит. Но по закону регулятор по закону не вправе оказывать влияние на тарифы по этим видам страхования.
Распространение ограничения тарифов применяется только к тем видам страхования, отказ от которых для клиента не допустим. Поэтому регулятор должен позаботиться об обеспечении доступных цен на страховки. Но в случае со страхованием жизни клиентов ставят в такие условия, при которых они фактически вынуждены покупать полис.
В течение первого полугодия 2017 года заработок банков на страховых комиссиях составил 44 млрд рублей. Получается, что, анонсируя низкие кредитные ставки, банки все равно выигрывают за счет комиссий.
По словам президента Ассоциации страховщиков жизни Александра Зарецкого, установление посредниками высоких комиссий бьет по карманам клиентов, вынужденных переплачивать. Ситуация ненормальная, но одними только регулятивными мерами ее не изменить. Даже если регулятор придумает, как можно ограничить размер комиссии, банки найдут путь для навязывания клиенту страховки. Реализация 90% полисов страхования жизни осуществляется через банки в виде финансового продукта, сопутствующего кредиту. Как считает Зарецкий, ситуации можно было бы улучшить, продлив «период охлаждения с 5-ти до 14 дней», когда клиента получает время на обдумывание.
По мере того, как будет расти информированность клиентов о стоимости страховок, будет расти и число отказов от их покупок. Нынешняя ситуация не устраивает страховщиков. При этом, они не готовы к ее изменению, ведь, как тоже уже было сказано — для многих из них банки являются основным каналом продаж.
