За тем, как распределяются займы МФО, будет следить Центробанк.
Банк России настроен на ограничение количества займов, которые от МФО может получить один заемщик, а также количества продлений кредитного договора. Регулятор заинтересован в снижении долговой нагрузки на заемщиков, а также стимулировании самих МФО, чтобы они занимались более тщательным отбором клиентов.
ЦБ уже ограничивал работу деятельность
Банк России приступил к регулированию рынка МФО в 2013 году. С 1 июля 2015 года Центробанком была ограничена полная стоимость кредита, что относилось и к займам до зарплаты. В соответствии с законом «О потребительском кредите» размер ставки не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, на ежеквартальной основе рассчитываемое ЦБ.
На снижение долговой нагрузки направлена и поправка в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», по которой с 29 марта т.г. сумма начисленных процентов и иных платежей по займу не могут быть выше 4-кратной суммы займа. В перспективе Банк России снизит этот коэффициент до 2-кратной суммы займа.
Кроме того, ЦБ высказался за предоставление МФО, разумеется, при условии, что заемщик согласен, доступа к информации, которой располагают Пенсионный фонд и Федеральная налоговая служба. Некоторые банки уже воспользовались этим информационным взаимодействием в пилотном режиме, и это, стоит отметить, способствует значительному снижению кредитных рисков.
Надежды ЦБ связаны с тем, что, благодаря этим мерам, подход МФО к более тщательному выбору заемщика получит повсеместное распространение и тогда снизятся риски, связанные с невозвратами займов.
Вдобавок, ЦБ очистит рынок от нечестных на руку компаний: в прошлом году всего регулятором было исключено из реестра 898 микрофинансовых компаний.
Сведения о том, что ЦБ намерен ограничить количество займов, выдаваемых одному клиенту, а также количество продлений уже выданных займов опубликованы на сайте ЦБ, как ответ регулятора на запрос из Совфеда по регулированию деятельности МФО. Как считает регулятор, это снизит вероятность возникновения ситуации, когда для выплат по одному займу заемщик пользуется вторым, взятым позже, таким образом попадая в еще большую долговую яму.
Устройство микрофинансового рынка
Микрофинансировый рынок условно представлен тремя сегментами: 38% рынка приходится на займы в поддержку МСБ (сюда же включены начинающие предприниматели) - годовые ставки для них равны от 10%, 44% — занято потребительскими займами, по ним ставки начинаются от 40% годовых, 18% — относится к так называемым «займам до зарплаты» (срок до 1-го мес., сумма - до 30 тыс. руб.).
Именно последний сегмент и стал причиной наибольшего числа скандалов, которые вызвали высокие проценты и штрафы при появлении просрочки. Как утверждает начальник ГУ рынка МФО Банка России Михаил Мамута, «займы до зарплаты» могут обойтись в 2% в день из-за высоких рисков невозврата. Если этот заем возвращают в срок, то проценты не столь значительны, но годовая ставка по ним превышает 700%.
По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, у 13% из 4 млн клиентов МФО взято по два и более займа. В то же время в банковском секторе по два и более кредита имеется у 17,6% заемщиков, таковы сведения Объединенного кредитного бюро.
По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, надежды участников рынка связаны с тем, что это коснется ограничения числа займов и пролонгаций, выдаваемых одной МФО, но не коснется предельного числа займов на одного человека. К слову сказать, в некоторых европейских странах уже практикуется выдача только определенного количества займов и только "в одни руки".
Однако, по большому счету, такой подход не решит общую проблему закредитованности. По словам заместителя генерального директора по развитию бизнеса “Миг Кредит” Динары Юнусовой, нет целесообразности во введении этого ограничения в рамках одной МФО в реалиях отечественного рынка. Ввод ограничительных мер по количеству займов в одной МФО логичен при незначительном количестве рыночных игроков. А в России свыше 4 тыс. МФО, даже при наличии ограничений по количеству займов в одной МФО это не помешает человеку перекредитоваться в другой МФО, и не исчерпает проблему закредитованности. Поэтому, принимая во внимание цели ЦБ, наиболее вероятен сценарий, суть которого состоит в общем ограничении займов в одни руки. А сведения по числу займов МФО могут предоставлять БКИ, куда всем участникам рынка МФО с 1 марта прошлого года надлежит передавать информацию по выданным займам.
И все же, идея регулятора на фоне других заготовленных ужесточений, не приветствуется участниками рынка МФО. По мнению Бахвалова, чрезмерный характер ужесточений может привести к тому, что в итоге компании, работающие в сегменте “до зарплаты”, ввиду невыгодности продолжения работы, покинут рынок. При этом не стоит исключать, что вместо легально работающих кредиторов рынок наводнится серыми - компаниями, нарушающими закон отсутствием регистрации в соответствующих реестрах ЦБ в качестве кредиторов, но выдающих кредиты гражданам.
ЦБ этот риск признает. По словам первого заместителя председателя ЦБ Сергея Швецова, при сильном зажимании легального бизнеса МФО, есть опасность, что он станет нелегальным. Поэтому нужны очень аккуратные действия, синхронизированные с работой, направленной на выявление и пресечение нелегальных кредиторов. Банк России не ставит целью сильно давить на бизнес легальных рыночных игроков. На сегодняшний день в реестр МФО занесено около 4 тыс. компаний и, судя по исследованиям Банка России, примерно столько же компаний предпочли работать в тени.
