К 1 марта правительство при участии Центробанка собираются подготовить вниманию президента пакет предложений, направленных на то, чтобы ограничить права банков и МФО на взыскание просроченной задолженности по потребзаймам с определением для физических лиц предельного уровня долговой нагрузки, который будет не выше 50% их доходов.
По словам первого заместителя председателя Центробанка Ксении Юдаевой, публикация первого консультативного доклада на эту тему может состояться уже в 1-м полугодии.
В проекте закона предусматривается не только ограничение прав банков, но и определение верхней планки для заемщиков. Получение нового кредита будет недоступно при превышении уровнем долга допустимого значения. Фактически будет запущен индикатор долговой нагрузки на граждан, DTI (debt-to-income).
В Банке России уже создана специальная рабочая группа, прорабатывающей этот вопрос.
По словам Юдаевой, рабочая группа по DTI работает под руководством Алексея Симановского, советника председателя ЦБ, прежде курировавшего блок надзора и регулирования. Группу создали в ЦБ, в ходе ее заседаний обсуждение вопросов, связанных с долговой нагрузкой, будет проходить при участии профессионального сообщества, в том числе банков и БКИ. Сейчас идет подготовка консультативного доклада.
О нюансах обсуждения Центробанк пока молчит.
По словам представителя Минэкономразвития, пока идет проработка этих вопросов, работа координируется Минфином, представители которого также избегают подробностей.
В целом участники рынка по уровню предельной долговой нагрузки в своих мнениях сходятся, но детали механизма нуждаются в тщательной проработке. По словам президента ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, лимит долговой нагрузки на заемщика не должен быть выше половины от его доходов. Отправка соответствующего предложения в ЦБ запланирована. DTI является более эффективным способом регламентировать рынок потребкредитования, нежели обычное ограничение по выдаче кредитов. А определение уровня долговой нагрузки поможет дать более адекватную оценку платежеспособности человека и рискам невозврата кредита. Наше предложение сводится к определению оптимального показателя в районе 30%, но не выше 50%.
По словам директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Виктории Белых, в идеале уровень DTI должен составлять 30–35%, но не быть выше 50%. Вместе с тем, чтобы запустить новый индикатор, одних только сведений о том, что у человека есть кредиты, мало.
Чтобы характер нормы не был запретительным для потребкредитования, банки и МФО должны пользоваться инструментом, способным объективно оценить уровень закредитованности заемщика, который покажет, по силам ли человеку исполнение обязательств.
Как следует их данных НБКИ, в 2016 году отмечен 13%-й рост объема «плохих» долгов, просрочка по которым превратилась в безнадежную (отсутствие платежей по ней свыше 90-дневного срока), он составил 1,26 трлн рублей. Причем, судя по итогам, на одного заемщика приходилось 1,7 действующего кредита.
По мнению экспертов, в идее о DTI есть и спорные моменты. К примеру, отсутствует решение вопроса по алгоритму исчисления суммы ежемесячных платежей по кредитам и проверке точности оценок. Так, применительно к разным категориям граждан в зависимости от уровня их доходов ситуация будет разниться. Допустим, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, для заемщиков, чей доход составляет 10 тыс. рублей 30%-я долговая нагрузка предполагает, что на все другие нужды после того, как он совершит выплаты по кредитам, у него останется 7 тыс. рублей, то есть сумма совершенно недостаточная для сносного существования. При этом заемщик, имеющий доход в 60 тыс. рублей такой же показатель долговой нагрузки будет достаточно комфортным, ведь выплатив кредит, он будет располагать суммой порядка 42 тыс. рублей.
Не менее важен и другой нюанс - как проверить сумму ежемесячного дохода гражданина.
По словам одного из участников рабочей группы при ЦБ, далеко не всегда можно дать точную оценку реального располагаемого дохода. К тому же, доход не всегда соответствует зарплате и ограничивается только ею.
По мнению Волкова, процесс получения кредитором информации о доходах клиента должен быть оперативным и простым в исполнении. Реализовать инициативу, связанную с введением DTI можно только в случае предоставления банкам и МФО автоматизированного доступа к государственным базам данных, в которых содержится информация о доходах граждан (базы ФНС и ПФР).
