В прошедшем месяце уровень просроченной задолженности населения снизился, составив 8,7% от объема кредитов, выданных банками, по сравнению с 10,6% в прошлом году. По мнению экспертов, потребительское поведение граждан отличается рациональностью: заемщики заинтересованы в погашении кредитов для высвобождения средств на будущие расходы. А то, что граждане могут, наконец, заплатить долги, связано с ростом доходов.
По данным ЦБ, объем кредитов, платежи по которым просрочены на срок от 90 дней за год уменьшился на 11% (абсолютное выражение). В августе произошло сокращение доли ссуд с просроченными платежами по сравнению с таким же периодом 2016 г. с 10,6 до 8,7%.
По словам заместителя директора института «Центр развития» Национального исследовательского университета ВШЭ Валерия Миронова, при наличии ожидания роста цен, выгоднее расходовать деньги на покупку товаров длительного пользования — холодильников, телевизоров, телефонов, которые в перспективе будут стоить дороже. А кредиты можно отдать позже, к тому же деньги к тому времени подешевеют. Но иногда такая стратегия ухудшает финансовую дисциплину. А если ситуация складывается обратная — при ожидании, когда цены снизятся или, как минимум, замедлится их рост — у населения высвобождаются денежные средства для погашения кредитов. Тогда покупку товаров можно отложить, сегодня расплатившись с кредитами.
Высвобождение денежных ресурсов способствует росту спроса на кредиты, что тоже иллюстрирует статистика ЦБ. По сравнению с началом года общий объем ссуд населению продемонстрировал рост на 5,2%, к 1 августа составив 11,047 трлн рублей.
По словам главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, происходит постепенное восстановление спроса на банковские ссуды, причем не только в направлении ипотеки, где оно всегда показывало достаточно высокий уровень, но и в направлении потребкредитов. Кроме того, спрос восстанавливается, а финансовая дисциплина улучшается из-за влияния роста ВВП, активизации инвестдеятельности и роста реальных зарплат. Постепенно ситуация меняется, начинается рост кредитных портфелей банков, за счет чего происходит и снижение доли просрочки. Если же говорить про абсолютные показатели, то в них рост вызван улучшением ситуации в экономике. Проблемы наблюдались в портфеле с высокомаржинальными потребительскими ссудами, имевшими изначально высокие риски. Понятно, что проблемы полностью еще не исчерпаны, борьба крупнейших рыночных участников за выживание продолжается, но в целом пик уже позади.
По мнению доцента РАНХиГС Максима Сафонова, на кредитовании сказывается и влияние сезонного фактора. Психологически потребительское поведение граждан таково, что граждане в нынешних условиях стараются как можно быстрее избавиться от долгов. Люди, вернувшись из отпусков, приступают к планированию своего финансового года совсем не так, как прежде.
Как показывают данные Росстата, в июле отмечено увеличение на 4,6% реальных зарплат россиян в годовом выражении при сокращении на 0,9% реальных располагаемых доходов, хотя с начала года их уменьшение составило 1,4%. В июле средняя зарплата составила 39,3 тыс. руб, то есть ее рост составил 8,6% годовых. При этом за 7 мес. т. г. отмечен 7,5%-й рост среднемесячной начисленной зарплаты. Вряд ли рядовым заемщикам свойственно анализировать экономическую ситуацию, но тенденции в экономике влияют на их поведение.
