Люди сегодня опять часто обращаются за микрозаймами повторно. На начало мая т. г. свыше 60% заемщиков неоднократно успели обратиться в МФО. За год это значение продемонстрировало увеличение на 5,8 п. п. С учетом востребованности микрозаймов, МФО решили ужесточить проверку клиентов: наряду с традиционным скорингом при помощи БКИ, компании теперь прибегают к визуальным проверкам, выезжая к клиентам домой. Попав в квартиру клиента, представитель МФО может проверить, есть ли у человека, например, зубная щетка, попросить дать ему лист бумаги и ручку. Так они могут проверить, проживает ли человек в этой квартире на постоянной основе.
По информации МФО «Домашние деньги», заемщиков, в течение года обратившихся в МФО трижды, увеличилось на 3,1 п. п. (в 2016 году их доля составляла 27,3%), а четырежды и более раз — на 9,9 п.п. (28,7%). Вместе с тем доля клиентов, в течение года воспользовавшихся услугами МФО показала сокращение на 13 п.п.
Компания MoneyMan также говорит о росте доли клиентов, повторно приходящих в МФО. За 5-месячный период т. г. их доля показала 8,4%-е увеличение, приблизившись к 40%.
Но новые микрозаймы нужны гражданам не для того, чтобы рефинансировать ранее взятые.
По словам генерального директора MoneyMan Бориса Батина, у нас есть клиенты, за 4,5 года работы нашей компании обратившиеся к нам 30 и более раз, и все займы они выплатили своевременно. Объем просроченной задолженности у повторно обратившихся клиентов меньше, чего не скажешь о новых заемщиках. У компаний уже есть большое количество информации о клиенте, поэтому просрочка невысока. Как мы оцениваем, на рынке онлайн-кредитования на долю просроченных задолженностей (от 90 дней) у повторных клиентов приходится примерно 7%, тогда как у новых — это 10–11%.
Как считает член президиума СРО НП «Мир» Александр Шустов, сегодня повысилась прозрачность микрофинансового рынка, и в этом велико значение регулирования ЦБ, введения государственного реестра МФО, разделения рынка на микрокредитные компании, не занимающиеся привлечением средств граждан, и микрофинансовые компании, которым это разрешено.
По сведениям ЦБ, максимальное значение ставки по микрозаймам «до зарплаты» в размере до 30 тыс. рублей — составляет 799% годовых, а минимальное — по ссудам, превышающим планку в 100 тыс. — 46,373%. Из-за того, что банки ужесточили требования к заемщикам, популярность МФО набирает обороты.
По словам главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, с учетом высокого спроса на займы и внимания регулятора к качеству портфелей микрофинансовых компаний, становится все более важным и необходимым всесторонне оценивать заемщика при одобрении кредита. Поэтому вкупе с традиционным скорингом платежеспособности заемщика при помощи информации, хранящейся в БКИ, сегодня в МФО большое внимание уделяют еще и визуальному скорингу, в процессе которого специалист МФО может вынести оценку состоянию жилья, ориентированности клиента в районе, где он проживает, поведения в квартире. Ежемесячно происходит обновление анкеты визуального скоринга, её дополняют новые вопросы.
Как подчеркнули в компании, такой метод помогает избежать ситуаций, когда заемщик снимает жилье на 2-3 дня, а после одобрения суммы пропадает из поля зрения кредитора. Кроме того, визуальный скоринг МФО мешает оформлять мошеннические займы.
По словам представителя компании, к примеру, дать какой-нибудь предмет агенту смогли только 89% потенциальных клиентов, остальные затруднились его найти. У 10% дома не было зубной щетки или бритвы. Не смогли рассказать про своих соседей 8%. Судя по практике, с помощью столь неожиданных вопросов повышается уровень эффективности скоринга и, как следствие, снижается доля дефолтных платежей примерно на 5%.
Как считает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев, визуальный скоринг способствует улучшению ситуации с просрочкой, но в то же время требует и больших расходов. из этого можно сделать вывод о постепенном снижении доходности бизнеса МФО, поскольку с каждым новым годом будет возникать необходимость во всё более сложных методах, помогающих выявить неблагонадежного клиента.
