По мнению заместителя председателя ЦБ Василия Поздышева, банки со временем станут открытыми экосистемами, а те, у кого не хватит ресурсов, получат помощь от регулятора. Как прогнозирует чиновник, в скором времени ожидается появление у финорганизаций общих реестров сомнительных контрагентов, гарантий, аккредитивов и векселей. Последнее препятствие на пути цифровизации представлено судебной системой, требующей бумажных документов.
Многие уже знают, что наш крупнейший банк в лице Сбербанка - это еще и передовой игрок на рынке финансовых технологий, не так давно объявивший о своей трансформации в «экосистему». Банк станет частью инфраструктуры финрынка, а всем остальным игрокам и их клиентам будет доступно подключение к нему. Мы увидим принципиально новую модель информационной архитектуры, ведт по традиции IT-системы банков носили «закрытый» характер. Для нас принципиально важно, чтобы цифровая трансформация была успешно пройдена не одним крупнейшим банком, а большинством участников рынка. Но тут встает вопрос о нехватке на рынке ресурсов. Для решения проблемы банки и финансовые компании смогут воспользоваться так называемыми платформами общего пользования. Контролировать их будет консорциум кредитных или некредитных организаций.
Другое дело - уместно ли говорить о готовности проекта такой платформы и присоединении банков к ней.
Запланировано создание нескольких платформ, выполняющих различные функции; в нашем случае - это различные стандартные услуги либо реестры, с которыми будут работать все, и ни один рыночный игрок не будет иметь ни контроля, ни возможностей для продажи только своего.
В качестве примера можно привести систему быстрых платежей: с этого года будет доступен перевод денег из одного банка в другой по номеру телефона клиента, причем комиссия будет минимальной. Другое новшество - реестр залогов: сегодня банку недоступна быстрая проверка того, заложены активы клиента в другой организации или нет, и сколько реально они стоят. Как результат - рост рисков и расходов. Поэтому сейчас продолжается создание общего реестра, куда банкам можно будет сдать сведения о залогах. Если оценка проводилась сами регулятором, в реестре появится и эта информация. Проект заработает уже в этом году, но пока исключительно в надзорных целях, но позже запланировано его открытие для того, чтобы им пользовались и коммерческие банки.
Эти же принципы положены в основу работы реестров электронных гарантий, аккредитивов и векселей. Это необходимо для исключения дублирования либо появления не зарегистрированных в банковском учете финансовых обязательств. Параллельно создается реестр контрагентов, риск участия которых в сомнительных операциях повышен. Начало работы над ним запланировано на этот год, а в конце года или в начале 2020-го реестр будет запущен в работу.
Другой, не менее важный аспект: разменяна пятисотка - решением Центробанка в стране сегодня работает 490 банков, но реально обслуживанием экономики занимаются не больше 30-ти из них.
Если же говорить о стандартном периоде предоставления отчетности, то в основном, это месяц. При этом используется примерно 120 форм отчетности, и тут российская практика почти совпадает с зарубежной. Но мы заинтересованы в радикальном изменении подхода и переходе на систему передачи в ЦБ данных из операционных систем банков. Предположительно, это будет их скачивание регулятором из IT-систем банков, чтобы ситуация была видна онлайн и расчет нормативов. Сегодня их рассчитывают сами банки, и к сожалению, многие до сих пор, используют при этом, так называемый творческий подход.
Грядут ли изменения в представлениях о традиционном банкинге из-за цифровизации? Наверняка. Ведь еще каких-то пять лет назад мы думали, а возможна ли работа банка без офисов, без отделений. Сегодня ответ очевиден - да. Сегодня одна из ключевых тем обсуждения - возможно ли ведение банковского бизнеса без банка?
Но и тут ответ тот же: да, возможен. Возможно предоставление кредитов в отсутствие банковской лицензии и инфраструктуры. В Сети идет активное увеличение количества платформ P2Pи P2B кредитования. Несмотря на высокие риски для инвесторов и кредиторов, масштабы этого бизнеса исчисляется сотнями миллиардов долларов. И эти же интернет-платформы сегодня уже потихоньку делают клиентам новое предложение - «вклады». И если по прошествии 3-5 лет этой системе удастся завоевать доверие потребителей, то розничные клиенты предпочтут размещение денег на таких платформах равно, как в банках.
Пройдет еще года три и, скорее всего, мы увидим переход всего розничного банковского сегмента в цифровой формат взаимодействия, чего не скажешь о корпоративном банкинге. Но и там через 3-5 лет корпоративные клиенты вряд ли будут возить в банк пакеты документов: сейчас растет активность в использовании электронных подписей и удаленной идентификации, а использование большинства подтверждающей документации возможно в электронном виде.
По мнению Поздышева, единственное, что действительно представляет проблему для перевода всего банковского бизнеса в цифровой формат - это работа судебной системы, которая привыкла иметь дело либо с оригиналами, либо - с нотариально заверенными копиями документов, прием оцифрованной информации пока судам не доступен.
На вопрос о том, стоит ли ждать изменений к банковской лицензии в мире, где будет править цифра, корректно ответить так: а готовиться ли нам вообще к лицензированию кредитно-депозитной деятельности в интернете?
Как считает Поздышев, это необходимо делать, ведь любая технология — всего лишь средство, а деятельность должна быть лицензирована. Выдавать кредиты могут не только банки, но и, к примеру, МФК. А вот работа с вкладами является исключительно банковской, и за ней должно осуществляться необходимое регулирование, равно как и контроль. Поэтому на первом этапе важно пройти регистрацию и быть включенным в реестр интернет-платформ, а при обнаружении того, что компания занимается продажей банковских продуктов, она должна пройти процедуру лицензирования, в противном случае продажа финансовых услуг должна быть прекращена.
В ближайшее время российский финансовый рынок ждут изменения по нескольким основным направлениям. О первом речь шла выше — оно связано со скачиванием информации вместо форм отчетности. Суть второго заключается в централизованных и распределенных реестрах, платформах общего пользования. Третья новация - появление систем, выявляющих группы экономически связанных лиц. Отечественная банковская система имеет серьезную проблему — риск концентрации, успешно скрываемый банками. ЦБ наделен полномочиями по принятию решения о связанности сторон, и с помощью технологии больших данных им будет осуществляться сбор информации не только из банков, но и из различных реестров, а также из Интернета - и все это для детального анализа связанности лиц. Российская экономика особенна тем, что на протяжении многих лет реальные бизнес-собственники любыми путями пытались спрятать факты, свидетельствующие о своей юридической связи с бизнесом. Еще одно направление связано с работой по валидации внутренних моделей банков и надзором за ними.
