В ближайшее время Банк России повысит прозрачность валютообменных операций для граждан. Регулятор запланировал обязать банки чтобы они, фиксировали курс обмена сразу после того, как получат устное согласие клиента на сделку. Высокая волатильность и большие суммы операций существенно повышают для граждан цену вопроса, но, по словам экспертов, новация не коснется обмена валют в банкоматах и в иных удаленных каналах, там актуально действие своих курсов, устанавливаемых банком.
На сайте regulation.gov.ru для общественного обсуждения опубликован проект указания ЦБ, который вносит изменения в инструкцию 136-И, регулирующую проведение операций купли-продажи валюты с физлицами. На обсуждение проекта отведен срок - до 13 апреля.
Как говорят эксперты, одна из самых важных новаций документа связана с введением обязанности банка по фиксированию курса обмена валюты при ее продаже в кассе банка. Из документа следует, что как только физическое лицо в устной форме согласится с проведением такой операции по заранее озвученному валютному курсу, работник кассы должен отразить его в системе обслуживания клиентов уполномоченного банка (филиала). Вдобавок, в инструкции содержится требование, чтобы банком в режиме реального времени обновлялась информация о курсах покупки/продажи валюты, также запрещается размещать информацию по курсам обмена валют за пределами стен банка.
Как пояснил руководитель центра конверсионных операций Бинбанка Станислав Марков, после того, как документ будет принят, в банках, автоматизировавших процессы по установке курсов, упростится документооборот, так как отпадет необходимость издавать приказы или распоряжения об установлении/изменении курсов. Уже сегодня во многих банках курсы обмена валют меняются онлайн, но не ежеминутно: как правило, курс меняется после его изменения на торгах, с разницей в 10-20 коп.
Вводить такие правила - мера оправданная, особенно, когда рубль показывает высокую волатильность. По словам заместителя председателя правления Ланта-банка Дмитрия Шевченко, как правило, клиент предпочитает обменять валюту при обращении в банк, но бывает, что на обмен требуется время, например, когда нужно пересчитать крупную сумму. К тому же, если клиент проявляет интерес к покупке редкой валюты, а она в кассе отсутствует, то теоретически банк может для клиента ее заказать, но на это тоже нужно время, что ведет к созданию определенных рисков уже для банка. По словам директора департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александра Гонтаренко, фиксация курса валют не зависит от того. что клиент вносит оплату за валюту. И потому не стоит исключать случаи, когда, например, клиент заказывает валюту, а после того, как она поступает в банк, ее курс резко изменится, и сделка будет отменена. Этот нюанс в документе не прописан, поэтому не исключено, что в итоге банку придется пойти на реализацию этой валюты, что будет для него убыточно.
По мнению экспертов, обязывая банки фиксировать курс при обмене валюты в кассе банка, Центробанк не регламентировал обмен валюты через систему Банк-клиент или банкомат. Как сказал руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов, судебная практика знакома со спорами между клиентами и банками, возникавшими при покупке валюты по дистанционным каналам. К примеру, недавно до Верховного суда дошел спор клиента банка, обменявшего валюту в 2014 году в банкомате, когда курс резко колебался. Гражданин снимал с рублевого счета деньги в валюте США, надеясь, что средства будут списаны по курсу, который действовал на момент снятия. Но на проведение операции у банка ушло несколько дней, в итоге изменение курса привело к тому, что с его счета списали совершенно иную сумму. Клиент доказал свое право на обмен валюты по такому курсу, действовавшему во время снятия, только в коллегии Верховного Суда. По словам управляющего партнера "Ренессанс-Lex" Георгия Хурошвили, далеко не каждому суждено дойти до ВС, в надежде отстоять свою правоту. И если ЦБ хочет защитить интересы банковских клиентов, ему следует подумать о введении той же обязанности по фиксации курса и при дистанционном обмене.
Как уверены в Банке России, при обмене валюты через банкомат или банк-клиент курс регулирует договор с клиентом. Пока ЦБ против своего вмешательства в эти отношения.
