Верховный суд, при разборе ситуации по автокредиту, выданному Райффайзенбанком, когда залог оказался сгоревшим, а страховщик «позабыл» перечислить деньги, последнему была вменена уплата процентов, которые были начислены после того, как наступил страховой случай. По мнению экспертов, применение такого подхода пресечет использование противоправных практик страховщиками, а банки будут более внимательны к залогам.
Коллегией ВС, рассматривающей гражданские вопросы, вынесено решение, в соответствии с которым если утрачивается застрахованный предмет залога и задерживается выплата страхового возмещения, ситуацию с расходами на проценты и пени по кредиту решает страховщик. Так решила коллегия ВС после рассмотрения спора между Игорем Ф. и страховой компанией «Эрго». Спор возник из-за автокредита, оформленного Игорем Ф. в Райффайзенбанке в 2014 году. По залогу по кредиту была оформлена страховка, в том числе и от утраты, страховщиком выступила страховая компания «Эрго». В конце 2014 года машина, на которую оформлялся кредит, сгорела, и владелец обратился в «Эрго», чтобы получить страховку. Но было отказано, потому что в качестве выгодоприобретателя по кредиту выступал Райффайзенбанк.
Банк свои права на страховку не заявлял, поэтому также не получил страховое возмещение. В итоге, несмотря на то, что залог был утрачен, а страховой случай наступил, кредит остался непогашенным страховой выплатой, и по нему продолжалось начисление процентов. Заемщик обратился с иском в суд, требуя от «Эрго» выплаты страхового возмещения, а также процентов банку за использование кредита, начисленных после наступления страхового случая.
Суд первой инстанции занял позицию заемщика и обязал, чтобы страховая выплатила страховку в размере 1 млн руб., а также возместила убытки, включая проценты по кредиту, в сумме 281 тыс. руб. Но апелляция приняла решение об отмене возмещения убытков, указав, что страховую нельзя считать стороной по кредитному договору и она не обязана уплачивать проценты.
Тогда Игорь Ф. направил кассационную жалобу в ВС, указав, что условия кредитного договора предусматривают досрочное погашение, если поступает страховая выплата, но бездействие СК «Эрго» сделало невозможным досрочное погашение.
По словам юриста компании «Автосфера+» Романа Лавренкова, который представлял интересы Игоря Ф., если бы страховщиком страховое возмещение было выплачено вовремя, убытки бы попросту не возникли. Позиция Райффайзенбанка в этом деле оказалась пассивной, он не стал истребовать страховое возмещение, а его представители не были ни на одном заседании. Сам банк, как и страховая сложившуюся ситуацию не комментируют. В «Эрго» сообщили о получении истцом страховой выплаты за сгоревшую машину на основании решения суда.
Как сказали эксперты, сегодня стали частыми ситуации, связанные с невыплатой страховок при утрате предмета залога. При этом, по словам директора департамента розничных продаж Юникредит-банка Ивана Матвеева, если обслуживание кредита клиентом продолжается, банку в экономическом плане бессмысленно настаивать на выплате страхового возмещения.
По словам главы коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгения Корчаго, судами нижестоящих инстанций практика ВС учитывается, но благодаря ссылке на приведенную в решении мотивировку суда, права заемщиков будет легче доказать. Но чтобы в полной мере защитить заемщиков, необходимо, чтобы банки в обязательном порядке обращались за возмещением в страховую компанию, если они выступают выгодоприобретателями по договорам страхования.
