Банки будут в обязательном порядке оказывать поддержку ипотечникам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации: со следующего года реструктуризация, возможно, трансформируется в обязанность кредиторов. ЦБ сообщил о разработке поправок в закон о потребзайме (им регулируется и ипотека) в части предоставления клиентам права изменять график платежей. Каждый заемщик получит право реструктуризировать кредит раз в 5 лет в случае снижения дохода семьи на 30% или увеличения ипотечного платежа на ту же величину. Но при этом сумма всего долга не может быть выше 10 млн рублей. Снижение платежа не принесет банку дополнительного заработка на этом — изменений полная стоимости кредита не предусмотрено. Правда, по мнению экспертов, такая практика может породить злоупотребления, которыми "грешат" недобросовестные клиенты, и банки могут заложить эти риски в стоимость услуг. И тогда нагрузку ощутят на себе качественные, исправно платящие заемщики.
В соответствии с проектом закона ЦБ, клиент может потребовать, чтобы банк-кредитор изменил график выплат и снизил размер ежемесячного платежа, но это возможно, если наступят определенные условия. К примеру, при 30-%-м снижении дохода семьи, рассчитанного за 3-месячный период или увеличении на ту же величину ипотечного платежа. Причем с даты, когда договор был заключен, должно пройти больше года, сумма долга не может быть выше 10 млн рублей, а просрочка — не превышать 60-ти дней. Обращаться в банк с просьбой об изменении графика платежей можно раз в пять лет.
По умолчанию после того, как графика будет изменен, платеж уменьшится на 12 месячный срок, но срок может быть и другим - это должно быть оговорено заранее, правда он не может быть менее 6 мес. В целом, на новый ежемесячный платеж должно приходиться 10% от старого на весь период реструктуризации. Возможно обсуждение с банком и другой суммы, но не более 50% от прежней суммы платежа.
В документе предусмотрено еще два пункта, защищающие граждан-заемщиков: к окончанию периода реструктуризации новый ежемесячный платеж может превышать первоначальный самое большее - на 20%, причем без изменения полной стоимости кредита. В итоге банк выдаст заемщику новый график платежей, допускающий увеличение срока погашения ипотеки на период реструктуризации.
В полную стоимость кредита (ПСК) входят все платежи заемщика по договору, о которых известно на дату заключения документа. Это и платежи в пользу третьих лиц, к примеру, оплата страховки, в общем, всё, что необходимо выплатить заемщику по ипотечному договору (или иному кредиту).
По словам руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, в банке не ждут, что, когда закон примут, увеличится число обращений, связанных с реструктуризацией ипотечных кредитов. Закон не предусматривает снижение процентной ставки или освобождение заемщика от выплаты ряда обязательств.
По словам руководителя практики банкротства и финансовой реструктуризации международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрия Константинова, как прописано в действующем законе, банк и заемщик имеют право достичь договоренности о реструктуризации или ином изменении условий договора в любое время. К примеру, в Райффайзенбанк каждый месяц приходят десятки заявлений о реструктуризации ипотечного кредита, какой-то процент заемщиков отказывается от этого еще во время консультации, так как изменение графика платежей - это в перспективе прямой путь к переплате процентов. Основанием для проведения реструктуризации может стать падение дохода в связи с потерей работы, длительная нетрудоспособность заемщика, другие причины. Заемщику могут отказать в заявлении, если он обращается с просьбой об изменении графика платежей, так как хочет отремонтировать квартиру, купить авто или побывать в отпуске, а также, если он чрезмерно закредитован.
Принятие решения строго индивидуально, во внимание принимается жизненная ситуация клиента.
По словам представителя Сбербанка, наша задача — не множить долги человека, а помочь ему с выполнением обязательств по договору. И в случае проблем с оплатой кредитных обязательств, мы рекомендуем, чтобы заемщик незамедлительно связался с банком.
Новый законопроект предусматривает изменение условий договора в пользу заемщика, если тому не по силам выполнение своих обязательств. Для отдельных граждан это может быть хорошее решение, но, по мнению Дмитрия Константинова. банки заложат возможность столь принудительной реструктуризации в стоимость кредита, что наверняка ухудшит ситуацию для остальных заемщиков.
По мнению первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, нововведение может стать причиной злоупотреблений со стороны нечестных заемщиков и приведет к увеличению стоимости услуг для других клиентов. Добросовестный заемщик и сейчас может воспользоваться реструктуризацией, если в ней есть объективная необходимость.
По мнению аналитика «Открытие Брокер» Тимура Нигматуллина, инициатива ЦБ вполне разумна. Банк России располагает данными о снижении доли ипотеки с просроченной задолженностью (свыше 90 дней, а они фактически безнадежные) в сентябре т.г. на 0,5 п.п. — до 1,89%, при практическом исчерпании резерва сокращения просрочки. Тогда как реструктуризация, закрепленная на законодательном уровне, по оценкам эксперта, может способствовать снижению этого показателя еще на 0,4 п.п. в среднесрочной перспективе.
Такая мера, по мнению ведущего аналитика Amarkets Артема Деева, будет способствовать росту уровня защищенности заемщика, который будет уверен, что, если он попадет в критическую ситуацию, банк представит ему послабления. Что, в свою очередь, в оградит банки от риска неплатежей, а значит, заемщику не будут грозить штрафы и переплаты.
