По словам руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаила Мамуты, медиация поможет в повышении эффективности при взыскании долгов по микрозаймам. С этим согласны и эксперты. Как только возникнет спорная ситуация с МФО, заемщикам можно будет прибегнуть к помощи независимого посредника — медиатора.
По словам Мамуты, процесс медиации способствует досудебному решению возникших между заемщиком и кредитором разногласий, как имущественных, так и неимущественных. Назначением медиатора будет заниматься арбитраж — подача в него обращения доступна и к заемщику, и кредитору. То, что медиативная оговорка будет присутствовать в договорах на выдачу микрозаймов станет одним из требований стандартов деятельности МФО. Это удобно и заемщикам, которые смогут быстро и бесплатно урегулировать появившиеся проблемы, без обращения в суд, так и МФО, сохранившей свое партнерство с клиентами.
Процедуру медиации можно использовать, к примеру, чтобы урегулировать вопросы, связанные с появлением просрочки.
Пока ничего не известно о том, когда именно новый стандарт будет внедрен нового практически. Заемщикам и МФО можно направить обращение к медиатору, чтобы урегулировать спор, в любой арбитражный суд. Медиатор, чтобы полностью соответствовать профстандарту, должен быть с высшим образованием (магистратура, специалитет, курсы повышения квалификации), и обладать опытом работы по специальности не менее 2-х лет. Он должен знать гражданское право, закон о медиации.
Обычно работа медиатора оплачивается в виде гонорара (от 1 тыс. рублей/час, услуги оплачивает МФО). В перспективе, после принятия закона о финуполномоченном по правам потребителей финуслуг, за обращение к медиаторам кредиторам платить не придется.
На данном этапе, по данным «Эксперт РА», микрозаймов выдано в объеме 86 млрд рублей. Оценка просроченной задолженности на 1 и более дней в портфеле микрозаймов составляет 40–50%, из них 20–24% - это просрочка на срок свыше 90 дней. При этом в банках просрочка относится к 5,6% выданных займов.
По мнению ведущего аналитика по рейтингам кредитных организаций агентства «Эксперт РА» Ивана Уклеина, теоретически процедура медиации может быть эффективнее судебного механизма решения споров. Требуется 2-3 года для того, чтобы полноценно протестировать медиацию и провести сравнение между долями задолженности, которая была взыскана по микрозаймам в рамках данного механизма и через арбитражи.
Как только будет отработан механизм медиация на практике, урегулирование долга станет возможным уже на 60–100-й день просрочки, тогда как в судах выносится итоговое решение только по прошествии 200–300 дней с момента появления долга. МФО подают свыше 95% исков по микрофинансовым спорам и относятся они именно к выходу на просрочку. Судами выносятся положительные решения в пользу кредиторов. Но так как доходы микрозаемщиков очень низки, иски удовлетворяются только частично или назначается отсрочка.
Как считает юрист компании «Юков и партнеры» Екатерина Сопко, нецелесообразно включать медиативную оговорку в договоры микрозаймов: процедура носит добровольный характер, к ней обе стороны могут обратиться на основании взаимного согласия. И если стороны с самого начала не настроены на то, чтобы достичь договоренности, наличие медиативной оговорки приведет к затягиванию обращения в суд, а одна из сторон конфликта недобросовестна, она воспользуется этим, защищая свои интересы.
