"Благодаря" кризису российские заемщики теперь пользуются двумя новыми причинами, чтобы не совершать выплат по кредитам: одни подают иск о своём банкротстве, другие во всем винят рост валютных курсов. В январе—мае 2016 года, когда коллекторы наносили первый визит неплательщикам, на эти причины кивали 6% заемщиков (в целом это за весь прошлый год — 1%). 5% заемщиков-россиян в 2016 году связывают отказ от оплаты с ростом валютных курсов, несмотря на то, что рубль укрепился. По итогам 2015 года, после девальвации рубля, эта причина для отказа в погашении долга называлась 10% заемщиков. Таковы данные исследования, проведенного коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн».
У заемщиков очень быстрая реакция на любые изменения, способствующие снижению тяжести долгового бремени. Возьмем в качестве примера закон о банкротстве физлиц, вступивший в силу 1 октября 2015 года. За 7 месяцев его действия процент заемщиков, отказавшихся от выплат по долгам из-за желания получить статус «банкрот», вырос в 6 раз.
По закону на самобанкротство имеет право подать любой заемщик, имеющий долг в сумме от 0,5 млн рублей, если он считает, что не его обслуживание стало непосильным. Такому заемщику необходимо предоставить в суд список кредиторов и должников, указав сумму задолженности, опись принадлежащего ему имущества (включая залог), справку об имеющихся счетах, вкладах, доходах и уплаченных налогах за истекший 3-годичный период. Дополнительно он обязан подать отчет о всех совершенных им за такой же период сделках с недвижимостью и другим имуществом, стоимость которого превышает 300 тыс. рублей.
Производство в арбитражных судах страны представлено уже свыше 5 тыс. заявлений от граждан о банкротстве (анализ «Секвойей» картотеки). Как прогнозирует компания, в конце текущего года российскими арбитражами будет принято к производству 20 тыс. исков о собственном банкротстве.
Если истец и получит в суде отказ, он выиграет время, когда в банк не нужно совершать никаких выплат (на судебные процессы уходят месяцы).
Но истец может воспользоваться и вторым вариантом — реструктуризацией, предполагающей более комфортный график погашения кредита (с увеличением срока его погашения и сокращением размера ежемесячных платежей). Как оценила президент «Секвойи» Елена Докучаева, в 70% случаев в судах выносятся решения о реструктуризации долга, в 30% — граждан признают банкротами.
По словам исполнительного директора коллекторского агентства «Долгофф» Андрея Босанько есть заемщики, которые в принципе вообще не настроены на то, чтобы отдать долг, они были основательно подготовлены и до того, как закон был принят — по принципу «ничего не стоит оформлять на себя, все — на родных».
По словам Босанько, несмотря на то, что процедура банкротства предусматривает механизмы оспаривания сделок по отчуждению имущества, принадлежащего должнику в течение 3-х лет, «наш человек» был готов к этому задолго до появления идеи банкротства. Со стороны уровень жизни таких банкротов всегда один: они живут в тех же домах, ездят на тех же авто и пользуются благами, оформленными на третье лицо.
Кто-то из заемщиков не подозревает, что подача иска о своем банкротстве может не избавить их от проблем, а, наоборот, добавить новые.
По словам заместителя председателя АТБ Игоря Зильберблюма, наш банк имеет в своей практике случаи, когда заемщиками была инициирована процедура банкротства с расчетом на сохранность единственного жилья, приобретенного по ипотеке, но в ходе реализации это имущество обязательно оказывается в конкурсной массе.
Как считает директор департамента розничных кредитных продуктов СМП-Банка Наталья Коняхина, вдобавок к этому накладывается множество ограничений относительно выезда за границу, карьеры.
По мнению начальника департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергея Гольца, важно реакция на отказ, который "прикрывает" банкротство. Требуется разъяснение должнику, что банкротство - это не бесплатный способ отказаться от обязательств и на практике достичь договоренности с банком куда более выгодно.
Если приобретение статуса «банкрот» связано с изменением курсов валют, то эта причина причиной для отказа от выплат по кредиту выглядит надуманной — с начала текущего года рубль стал крепче по отношению к доллару на 10% (после 20-30% падения в 2015 году). Но, по словам Докучаевой, заемщики на этот счет прекрасно осведомлены, и вскоре эта уловка перестанет действовать.
По мнению первого вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александра Морозова, пока не будет внесена ясность в механизмы воздействия на нечестных должников, пока с юридической точки зрения они не станут безупречны и неотвратимы, заемщики продолжат придумывание всё новых и новых отговорок.
К слову сказать, в Северной Европе все расходы, связанные со взысканием, становятся головной болью должников с момента начала взыскания и до того времени, когда долг будет полностью погашен, это прописано в законодательстве. Также там пользуются мультипликатором, увеличивающим сумму возмещения расходов с учетом срока погашения задолженности. В Польше стоимость каждого письма от кредитора/коллектора, оповещающего о просрочке, оплачивает должник, так как её добавляют к сумме долга.
