Финансовая онлайн-платформа Webbankir провела исследование, показавшее в итоге перспективу возможного увеличение объема выдачи займов «до зарплаты» на 15–20%. Но в прошлом году была еще более высокая динамика на этом рынке: граждане набрали микрозаймов на 30% больше, чем в 2021 году. Наступивший год характеризуется введением ЦБ новых ограничений на выдачу кредитов со стороны микрофинансовых организаций.
По мнению аналитиков платформы, такой рост объясняется тем, что наблюдается высокий спрос на услуги микрофинансовых организаций (МФО). По наблюдениям исследователей, в условиях, сложившихся сейчас в экономике, микрозаймы помогают сотням тысяч россиян поддерживать привычный для них уровень жизни.
По мнению представителей сервиса онлайн-кредитования Cash-U Finance, как показали результаты опроса, в декабре порядка 17,5% респондентов воспользовались займами, чтобы сделать ремонт в квартире и купить бытовую технику. Около 13% клиентам были нужны дополнительные денежные средства, чтобы купить подарки. Из-за обострения болезней в зимнее время и разговоров о возможном дефиците ряда лекарств в аптеках 3% пользователей взяли займы для покупки нужных препаратов заранее.
Просто и доступно
Но дело не только в экономическом кризисе. Процесс получения микрозайма по-прежнему куда более прост, чем получение кредита в банке: отношение к заемщикам в микрофинансовых организациях более лояльное и они вполне могут выдать кредит клиенту, чья кредитная история оставляет желать лучшего.
По словам юриста и эксперта компании «Финансово-правовой альянс» Евгении Боднар, микрофинансистами разрабатываются разные варианты, помогающие идентифицировать заемщика при оформлении онлайн-займа, они используют фото- и видеофиксацию, направляют специальные индивидуальные коды подтверждения на мобильный телефон – чтобы клиент мог зайти в личный кабинет и т.д. На сайтах легально действующих МФО размещаются правила выдачи займов, где данная процедура описывается подробно
Проблема в том, что уровень финансовой грамотности населения в целом остается по-прежнему невысоким, а из-за упрощенных алгоритмов повышается его закредитованность.
Как правило, краткосрочными займами «до зарплаты» пользуются заемщики, имеющие невысокий уровень дохода, и тут главный риск заключается в высоких процентах, под которые осуществляется их выдача. И это невзирая на уже запущенные в действие ограничения на ставки. Если говорить о максимальном размере процентной ставки по договору потребительского займа, вернуть который необходимо максимум через 1 год, то сейчас это ежедневно 1%.
По словам аналитика УК «Ингосстрах-Инвестиции» Артема Аутлева, из-за того, что основные клиенты МФО представляют собой малообеспеченных граждан, в нынешних условиях (высокая инфляция, падение реальных доходов людей), часть из них вряд ли сможет своевременно рассчитаться с МФО вовремя, счет может исчисляться месяцами. В этом случае пени могут составят десятки, а иногда и сотни процентов.
Примечательно, что в ушедшем году микрофинансовому рынку была свойственна более высокая динамика — зафиксирован примерно 30%-й рост объемов краткосрочных и среднесрочных займов по сравнению с позапрошлым годом. Чуть менее позитивный прогноз по текущему году, по мнению специалистов, можно объяснить новыми ограничениями в законодательстве.
Например, с 1 января, решением Центробанка, доля заемщиков, чей показатель долговой нагрузки 80%, не должна быть выше 35% в структуре выдач микрофинансовых компаний. К тому же, с 1 июля произойдет снижение максимального размера процентной ставки — до 0,8%/день.
По словам игроков рынка, из-за этих мер микрофинансовым компаниям придется ужесточить скоринг-политику и сократить уровень одобрений по заявкам на микрозаймы, особенно применительно к краткосрочным кредитам.
По словам управляющего директора МФК «Лайм-займ» Олеси Киселевой, запланированное ужесточение стандартов выдачи приведет к тому, что МФО будут осуществлять тщательный отбор своих заемщиков и фокус сместится в сторону более качественной клиентской базы. В результате можно ожидать увеличения количества отказов в выдачах ненадежному клиентскому сегменту, имеющему высокую долговую нагрузку, риски по которому прежде частично компенсировали высокие процентные ставки.
По словам Артема Аутлева, уменьшение числа заемщиков, чей ПДН высок, может позитивно повлиять на качество портфеля выданных микрофинансистами займов и снизить уровень просроченной задолженности (как показали итоги 3-го квартала 2022 года, уровень просроченной задолженности составил 34,6%). Вместе с тем сложности экономического плана могут трансформироваться в катализатор роста объема «просрочки».
В итоге, по ожиданиям отрасли, ограничения регулятора снизят рентабельность небольших микрофинансовых компаний, прежде всего тех, которые работают в сегменте займов «до зарплаты». А самому рынку придется консолидироваться — мелким компаниям грозит уход, а их клиентские базы вольются в базы крупных игроков.
Вполне вероятно неоднозначное влияние мер и на самих заемщиков. Казалось бы, ужесточение регуляторных требований повысит риск обращений части потенциальных клиентов легально работающих микрофинансистов к «черным кредиторам», но препятствия в части получения займов ожидают только сильно закредитованных и менее платежеспособных граждан.
