С тех пор, как в стране начался кризис, отмечен 3,8%-й рост доли пенсионеров, которым банки выдали кредиты, т.е. до 16%. И это в условиях сокращения доля трудоспособного населения, которое оформило займы. Таковы итоги расчетов бюро кредитных историй «Эквифакс». Как говорят эксперты, несмотря на закредитованность граждан в возрасте до 60 лет, банки решились на изменение подходов к выдаче займов людям пожилого возраста, которым прежде отказывали в кредитовании. Пенсионеров отличает высокая платежная дисциплина, часто они имеют в собственности квартиру или дачу. Как прогнозируют эксперты, за год доля пенсионеров среди заемщиков может вырасти даже до 20%.
Как выявила компания «Эквифакс», в 2014 году на долю пенсионеров в общем числе заемщиков приходилось 12,2%, в 2015-м — 13,9%, в 2016-м — 15,3%, а в текущем — 16%. Как сказали эксперты, при общей высокой закредитованности трудоспособного населения банки решаются изменить подходы к выдаче займов клиентам пожилого возраста, которые ранее практически не могли воспользоваться этим.
По словам начальника управления клиентских отношений СДМ-банка Ивана Лонкина, еще несколько лет назад в программах большей части банков подразумевалось, что полное погашение любого кредита физлицу должно наступить до того, как заемщику исполнится 65 лет. Но сейчас банками этот подход пересмотрен, и пенсионерам доступны кредиты как по специальной программе (до 300 тыс. рублей под 14,99–22,99% годовых, при возрасте заемщика — до 70 лет), так и классические ссуды с сопоставимыми ставками.
Как сказал управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер, сегодня среди пенсионеров довольно много клиентов, 1962 года рождения и ранее, а это значит, что 12–15 лет назад (при зарождении в России розничного кредитования) они были молодыми людьми, активно пользовавшимися кредитами. И с течением времени их потребности никуда не делись, поэтому они, перейдя уже в более зрелый возраст, продолжают использование кредитных продуктов — и в этом для них нет ничего необычного. Сегодня банки с охотой позволяют пользоваться пенсионерам разными финансовыми услугами, и кредиты — не исключение. Как правило, именно пенсионеры очень дисциплинированны. К тому же в их собственности обычно есть квартираыили дачи, их доход - пенсия - стабилен, доход (кому-то деньгами помогают дети и внуки, готовые выступить в качестве поручителей по кредиту.
Пенсии приходят на банковские карты, и при оформлении кредита можно вписать реквизиты пенсионного счета для списания пенсии в счет погашения долга.
Как считает председатель Союза потребителей России Петр Шелищ, неплохо, что сегодня банки оценили пенсионеров как клиентов, и было бы правильно им подумать о запуске для них как спецвкладов, так и спецкредитов. Пенсионерам кредиты нужны и для себя — допустим, кто-то захотел обустроить дачу, и для детей и внуков — чтобы купить им те же смартфоны. Каждый случай - индивидуален.
Как сказал аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина, основные риски при выдаче кредита пенсионерам связаны со здоровьем и низким доходом. Первый риск может отразиться на втором, ведь если пенсионер заболеет, ему потребуется много лекарств, часть из которых стоят дорого. А это влечет за собой угрозу жизни, если средства, идущие в счет погашения кредита, будут критически важны для покупки того или иного лекарства.
Если заемщик умрет, долговые обязательства перейдут его детям и внукам, что ведет к усложнению для банка процесса. Рост закредитованности пенсионеров — тоже минус, для таких клиентов самый комфортный вариант - обслуживать один кредит.
И все же, как уверены эксперты, доля пенсионеров среди заемщиков банков еще вырастет. Как прогнозирует заместитель председателя Локо-банка Андрей Люшин, в 1-й половине 2018 года, возможно, мы увидим рост их доли с нынешних 16% до 19–20%.
Вывод: политика банков в вопросах кредитования пенсионеров смягчилась. Высокий уровень их платежной дисциплины стимулирует банки к более активному привлечению клиентов пожилого возраста. Главное, чтобы благие намерения помочь внукам и детям не стали причиной роста закредитованности клиентов-пенсионеров и проблем в части возврата долга.
