Правительство заинтересовано в максимальном упрощении процесса получения ипотеки. В скором времени отпадет необходимость посещения банковского офиса для получения кредита, как и последующего визита в МФЦ - чтобы подать заявление на регистрацию недвижимости. Проведение пилотных онлайн-сделок по покупке квартир в ипотеку запланировано до конца 2019 года. По прогнозам, к 2023 году заключение 20% сделок основных игроков на этом рынке будет предполагать электронный формат. Примерно такова суть последней версии паспорта национального проекта «Жилье и городская среда».
Сейчас клиенту доступна подача заявки на получение ипотеки и всех необходимых документов через интернет, но подписание договора всё равно требует визита в банк, а потом и в МФЦ — чтобы подать документы на регистрацию прав собственности. К концу будущего году планируется подготовка предложений для удаленного обслуживания заемщиков, причем, на всех этапах — начиная с выдачи кредита и заканчивая регистрацией недвижимости — и проведение пилотных сделок. До 31 декабря 2022 года предполагается «осуществить свыше 20% ипотечных сделок крупнейших банков полностью в электронной форме». Эти показатели содержит последняя версия паспорта национального проекта «Жилье и городская среда», обсуждаемого правительством.
Как показали результаты опросов ВЦИОМа, провести которые заказал «Дом.рф», примерно у 20% граждан сформировалось положительное отношение к оформлению ипотечного кредита полностью в электронном виде.
Как уточнили в «Дом.рф», необходим перевод в электронный вид всех бизнес-процессов: это и подача заявки, и предоставление заемщиком всей необходимой документации, и сопровождения, секьюритизация ипотечных кредитов, и регистрация приобретенной недвижимости. В первую очередь, под этим подразумевается дистанционное взаимодействие с заемщиками, возможность оформлять и в дальнейшем обслуживать ипотечные кредиты без посещения офисов банков.
Сегодня на ипотечные сделки с элементами электронного обслуживания приходится порядка 10%. Для полного исключения присутствия клиента в банке, ЦБ уже приступил к созданию единой платформы для удаленной идентификации на основе биометрии — например, лицевой и голосовой. Для достижения целевых показателей запланировано продолжение развития электронных технологий, которые помогут во взаимодействии государственных и коммерческих структур, а также внесение изменений в законодательство.
Как правило, по словам представителя МЭР, банки сами занимаются формированием своей кредитной политики и порядка заключения ипотечных договоров, включая электронные. Но чтобы увеличить долю электронных услуг, в том числе при регистрации ипотечных сделок, Росреестр принимает участие в совместных проектах, которые реализуют банки и крупные застройщики. Клиенты подают документы через офисы банка или девелопера, не приходя в Росреестр. В среднем зафиксировано более чем 2-кратное сокращение срока регистрации прав в рамках таких проектов — с 7-ми до 3-х рабочих дней.
Как сказали в пресс-службе ВТБ, технически на 100% можно будет увидеть онлайн сделку по ипотеке уже в следующем году, и достижение целевого показателя в 20% к 2022 году вполне реально. Но позиции и буможной версии пока остаются сильными. Увы, далеко не все клиенты готовы к оформлению сделки без того, чтобы пообщаться со специалистом. Даже если застройщики, наряду с агентствами недвижимости и банками предлагают воспользоваться онлайн-сервисами, многие граждане всё равно предпочитают посмотреть объект, который они хотят приобрести, дать свою оценку качеству инфраструктуры, лично поговорить с менеджером и заключить сделку в бумажном виде.
Как сказали в пресс-службе Сбербанка: достижение показателя в 20% вполне возможная цель, при условии исключения финального этапа сделки. В этом вопросе «основные драйверы заключаются в удаленной идентификации клиентов, развитии цифровых подписей и законодательства в сфере цифровизации и интернета в целом». На сегодняшний день в электронном виде можно провести все этапы сделки, за исключением расчетов и проставления подписей в кредитном договоре. Потому что менеджер банка идентифицирует клиентов, сверяя оригиналы документов.
По словам представителей ВТБ и «Дом.рф», очередной шаг к цифровизации ипотеки будет представлен возможностью использовать электронные закладные. В этом документе содержится информация о кредитном договоре и праве залога на имущество. По словам финансового директора юридической компании BMS Law Firm Юрия Степанова, электронная закладная минимизирует риски мошенничеств и снизит издержки банка, сопряженные с выдачей кредита. Такую закладную невозможно «потерять», как это часто бывает с бумажными. С учетом того, что крупные игроки заинтересованы в сокращении издержек, уже спустя пару лет участниками ипотечного рынка будут преимущественно использоваться именно электронные закладные - это мнение аналитика «Открытие Брокер» Тимура Нигматуллина.
В целом вместе с распространением в России цифровой ипотеки все государственные и коммерческие организации будут переходить на электронный документооборот.
