Карты с микролимитами – одно из самых популярных предложений финансовых учреждений в области кредитов. Это легко объяснить: часто возникают ситуации, когда при расчетах в магазине недостает всего пары сотен рублей, или приходится занимать у родственников и друзей тысячу до зарплаты, или в командировке/отпуске закончились средства, либо появились другие непредвиденные траты. Во всех перечисленных ситуациях на помощь придет кредитная карта, с которой вы сможете снять необходимые деньги в любом банкомате (или оплатить ею приобретения).
На случай таких непредвиденных ситуаций клиенты часто оформляют кредитные карты с микролимитами (буквально 3-10, иногда – до 20 тысяч рублей). Подобная карта не требует долгой и трудной процедуры получения, не нанесет ущерба финансовому положению (даже при полном обналичивании карты взносы по ней наименьшие), но с ней ощущаешь себя уверенней, потому что так или иначе у вас будет лишний «кошелек».
Достоинства карт с небольшими ограничениями
Достоинства карт с микролимитами ясны, и именно они привлекают клиентов. Отметим главные достоинства подобных карт.
- Быстрота и легкость оформления. Чаще всего карту
с небольшим ограничением оформят за 15-30 минут, причем не понадобится много справок – достаточно взять с собой паспорт. Соответственно, карту можно оформить даже находясь в командировке либо в отпуске (крупные банки с множеством офисов легко выдают карты жителям иных областей).
- По картам с небольшими ограничениями чаще всего не взимаются взносы за обслуживание и ведение счета, что делает их эффективным резервным источником денег, который обналичивается при необходимости.
- Льготный срок по подобным картам тоже включен – значит, картой можно пользоваться почти бесплатно, если закрывать долг в течение беспроцентного срока.
- В той ситуации, если имеется возможность размещения на кредитке собственных денег и их использования, карта может не только использоваться как кредитка, но и заменить дебетовую карту. При этом клиент, как указывалось выше, не платит за обслуживание карты.
- Хотя проценты по кредиткам экспресс-выдачи довольно высоки, клиенты их почти не ощущают: ведь размер кредита очень мал, а значит, проценты, начисленные на карту, тоже невелики.
- Карта с маленьким ограничением дает возможность ощущать себя увереннее: ведь вы готовы к неприятностям и непредвиденным тратам. Можно не волноваться, что не хватит денег на покупки до зарплаты.
- При формировании положительной кредитной истории не имеют значения суммы закрытых либо действующих кредитов. Соответственно, если вы будете исправно закрывать долг, будет проще оформить новый кредит на большую сумму.
- Оформив карту с микролимитом в банке, вы становитесь его клиентом, и при ответственном закрытии кредита банк расценивает вас как постоянного заемщика. Вы сможете стать участником специальных программ, получить на льготных условиях новый кредит либо вклад.
- Несмотря на то, что карта имеет небольшое ограничение, при исправном закрытии долга учреждение может предоставить вам повышение кредитного ограничения. Такая процедура осуществляется значительно быстрее и легче, чем оформление нового кредита.
Недостатки карт с небольшими ограничениями
Несмотря на видимую легкость оформления карт, их привлекательность, стоит указать, что у подобного кредитного предложения имеются и значительные минусы. Они описаны ниже.
- Привыкание. Данную сугубо психологическую трудность стоит выделить как основную: начав с карты с ограничением в 5 тысяч рублей, клиент привыкает, перестает рассчитывать траты, а в итоге утрачивает чувство реальности и за несколько лет может войти в полную экономическую зависимость от банков, утратить свое прежнее финансовое положение. Подобные ситуации часты, так что следует внимательно относиться к своим тратам, анализировать возможности и не идти на поводу у фирм, беря кредиты даже тогда, когда они и не нужны.
- Высокие проценты, потому что подобные карты относятся к виду экспресс-кредитов и выдаются на упрощенных условиях.
- Большие штрафы за просрочку по кредиту. Стоит сказать, что размер штрафов (особенно если они имеют вид установленной суммы) может в итоге превысить сумму просроченного платежа, и в будущем станет лишь увеличиваться. Так что стоит внимательно относиться к закрытию долга по любой кредитке, даже если долг не превышает пару сотен рублей.
- Затраты времени. О них упоминается нечасто, однако для многих данные трудности могут стать весьма ощутимыми. Сняв средства с карты, вы должны каждый месяц обращаться в банк и осуществлять погашение. Жителям отдаленных областей нужно будет закрывать кредит через другой банк, почту или терминал, что сбережет время, но приведет к дополнительным тратам на комиссии.
- Если вы являетесь владельцем множества кредитных карт с небольшими ограничениями, то оформление более крупного кредита может быть осложнено. Банки с нежеланием выдают средства клиентам, имеющим 5-10 кредитов в разных компаниях, так что придется погашать старые кредиты и закрывать карты.
- Безопасность при использовании карты с микролимитами очень низка. Прежде всего, подобные карты имеют чаще всего минимум уровней защиты, на них не указывается имя владельца. Во-вторых, сами клиенты достаточно беспечно относятся к подобным кредитам – не изучают остаток долга, не включают информирование по телефону. Но стоит помнить: вы отмечаете как сумму ограничения, так и начисленные на карту проценты и штрафы. То есть в ситуации мошенничества по карте долг через несколько месяцев может обернуться значительной суммой. К тому же будет испорчена и кредитная история.
Соответственно, если вы желаете стать постоянным клиентом банка, создать положительную кредитную историю, получить сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, кредитная карта с микролимитом станет лучшим решением. Однако для клиентов, которые несерьезно относятся к своим долгам, мы не советуем подобные карты: требования и наказания у банков не меняются вне зависимости от размера кредита. Стоит помнить, что карта с микролимитом – такой же потребительский кредит, как и, например, крупный кредит наличными под залог недвижимости.
Если вы собираетесь стать владельцем карты с микролимитом, рекомендуем тщательно изучить условия оформления и погашения по картам, прежде чем выносить окончательное решение. Подобные карты предоставляют многие компании, и в тарифах могут скрываться лишние комиссии.
В качестве примера рассмотрим карту «Молодежная кредитная» от Сбербанка, самой известной компании РФ. На первый взгляд это предложение кажется наилучшим – ограничение в 3-200 тысяч рублей, возраст клиента от 18 лет, развитая сеть банкоматов, низкие проценты и комиссии (24% годовых и 3% за снятие наличных). Казалось бы, на рынке карт с небольшими ограничениями (особенно для молодежи) это лучшее решение, однако большая цена за обслуживание счета (750 рублей в год) делает оформление микролимита по подобной карте просто невыгодным. Для сравнения – в большинстве фирм стоимость обслуживания счета по картам отсутствует вообще или же является наименьшей (200-250 рублей). Кроме того, по «молодежной» кредитке Сбербанка велики и штрафы за просрочку – 38% годовых сверх процентной ставки. Причем сложен расчет ежемесячного взноса (проценты за месяц + 5% долга), что обычно приводит к появлению просрочек. Как видно из расчетов, оформление подобной карты возможно лишь при ограничениях от 50 тысяч рублей, но она предусматривает и микролимиты.
