На сегодняшний день множество компаний и фирм наилучшим способом для дальнейшего развития собственного бизнеса видят получение банковского кредита. При этом возникает масса вопросов и сомнений, например: в каком банке выгодней брать кредит, на какой срок его лучше оформить, какое из множества предложений банков по кредиту будет наиболее выгодным, надежным и подходящим. Главным вопросом все-таки остается следующий: как сделать так, чтобы именно вашей фирме был предоставлен кредит, причем на наиболее выгодных условиях и какие документы для этого необходимо подготовить.
Каковы же условия предоставления выгодного бизнес-кредита?
Оформляя бизнес-кредит, (впрочем, как и любой другой) необходимо учитывать целый ряд различных нормативов и условий. В первую очередь это персональные кредитные нормативы, которые выдвигает банк-кредитор. Данные нормативы также носят название «максимальный размер риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков». Именно они определяют размер кредита, который банк может вам предоставить. Общепринятая цифра кредита составляет примерно ¼ от общего капитала банка, в том случае если заемщик не является акционером кредитующего банка и это цифра сокращается на 5-6,% если заемщик выступает в роли акционера. Объём капитала банка на сегодняшний день не является закрытой информаций, узнать его можно обратившись с запросом в банк.
В выше обозначенный максимальный риск входят следующие пункты:
- задолженность выплат по кредиту;
- неиспользованный овердрафт;
- гарантии, предоставляемые банком;
- 50% от неиспользованных средств кредитной линии,
- векселя заёмщика, а также юридических лиц, связанных с ним.
Перед тем, как подавать заявку на предоставление кредита, крайне важно досконально проверить всю информацию касающуюся вашей кредитной истории. Обязательно уточните, не выступаете ли вы у заемщика данного банка в качестве поручителя по кредиту. Следует напомнить, о том, что любой банк имеет определенный финансовый резерв, который используется для проведения финансовых операции только в исключительных случаях. Этот денежный резерв образовывается из чистой прибыли банка, а также из потраченных на налогообложения средств. Размер этих отчислений прямо пропорционален качеству кредита.
Размер и сумму отчислений можно просчитать следующим образом: к общей сумме кредитной задолженности складываются со всеми прочими задолженностями (ранее выданные кредиты, векселя, находящиеся в банке депозиты, задолженности по факторинговым операциям и другие). По факту риска все это можно подразделить на 4 подгруппы:
- Стандартные - на формирование кредита ровно 1 % от суммы общего долга по кредиту;
- Нестандартные - четверть суммы кредита;
- Сомнительные – половина суммы кредита;
- Безнадёжные – кредит формируется из всей суммы кредита.
В свою очередь, разделение по группам риска производится по следующим критериям:
- качество обеспечения кредита;
- количество изменений, которые внесены в кредитный договор при обоюдном согласии обеих сторон;
- срок просрочки по кредиту.
Крайне важным является фактор финансового положения потенциального заемщика. В случае если заемщик не обладает положительной кредитной историей, или она отсутствует полностью, а компания существует менее года, а кредит он хочет оформить на сумму, которая больше либо равна половины всех имеющихся у него средств, банк обязан обеспечить по необеспеченным кредитам стопроцентный резерв.
