1 октября будет дан старт очередной новации для банков, которым придется при выдаче кредитов на суммы, превышающие 10 тыс. рублей, осуществлять расчет показателя долговой нагрузки (ПДН)клиентов.
Какие изменения придут с началом октября?
Следующий месяц - это время вступления в силу Указания Банка России N 4892-У, обязывающего банки осуществлять расчет ПДН — показателя долговой нагрузки заёмщиков в тех случаях, если сумма выдаваемого кредита превышает 10 тыс. руб, а также принимая решение об увеличении лимита по кредитной карте, продлевая срок действия кредитного договора или реструктуризируя задолженность.
ПДН представляет собой отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к величине его среднемесячного дохода.
Алгоритм расчета показателя долговой нагрузки
Передача сведений о сумме среднемесячных платежей по всем имеющимся у клиенов займам банки будет осуществляться из бюро кредитных историй (БКИ). При расчёте будет учитываться ежемесячный платеж по каждому кредиту (его суммы) вместе с суммой просроченной задолженности (если она появилась). Кроме того, банк обязан учитывать ежемесячный платеж (сумму) по кредиту, который снова был выдан заемщику. Для расчета показателя банку отводится срок - до 5 дней после того, как БКИ передаст ему информацию.
Сведения, касающиеся о среднемесячного дохода, банку можно взять из справки 2-НДФЛ, также поможет выписка о том, в каком состоянии находится индивидуальный лицевой счёт человека в системе обязательного пенсионного страхования, справка с места работы о зарплате (ее должен подтвердить работодатель), выписки по счетам (на них зачисляют зарплату), и др. Обычно банками учитывается информация о доходах, получаемых заемщиком на основном месте работы за год, т.е. период, который заканчивается за 2 календарных месяца перед расчётом ПДН (не раньше).
Дополнительно банк может воспользоваться кредитными отчётами, предоставленными БКИ. Но тогда среднемесячный доход заёмщика не должен быть более чем в 2 раза выше средне арифметического значения ежемесячных платежей по всем займам за 2 календарных года, которых предшествуют месяцу расчёта ПДН (иными словами, банк, не располагая другими данными о доходе, оценить заемщика на основе сведений о займах, которые он брал раньше).
Список подтверждающих документов, которыми банки вправе пользоваться, определяя величину среднемесячного дохода, содержит новое указание ЦБ. Если заемщик не смог предоставить ни одного из них, банк вправе воспользоваться другими документами или средним арифметическим регионального официально опубликованного среднедушевого денежного дохода — в итоге банк учтет меньшую из 2-х оценок.
Причина нововведения
Идея внести все эти изменения, по сути, можно назвать первым шагом в стремлении урегулировать долговую нагрузку заёмщиков — физлиц и для ограничения риска, связанного с их закредитованностью.
Какие изменения ждут банки и БКИ?
Главная цель использования значения показателя ПДН банками - определить надбавки к риск-коэффициентам при оценке достаточности капитала; при определении риск-коэффициента по ссуде банки будут исходить из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК). Предположительно, благодаря введению ПДН, увеличится запас капитала банков, которым они смогут при необходимости покрыть риски, связанные с закредитованностью некоторых категорий заёмщиков: если банк выдаст кредит с высоким ПДН - нагрузка на его капитал существенно возрастёт.
Чтобы внедрить этот инструмент, нужны значительные изменения со стороны участников рынка потребкредитования — это касается и инфраструктурных изменений в сфере взаимодействия банков и БКИ, доработки и расширения форматов кредитных отчётов, и необходимость создания механизма, который обеспечит банкам получение информации из всех БКИ.
Каких изменений ждать заёмщикам?
Запуск ПДН с 1 октября - не стоит рассматривать, как запрет на выдачу кредитов клиентам, чем показатель долговой нагрузки высок: банк может продолжить выдачу потребительских кредитов при любом показателе, если нагрузка на его капитал приемлема. В случае высокого ПДН и, соответственно, нагрузки на капитал, банк принимает решение самостоятельно - стоит ли выдавать кредиты некоторым группам заёмщиков — в этом случае клиенты с высокой кредитной нагрузкой вряд ли смогут получить новые займы в этом банке.
Чего будет дальше?
После того, как будут введены требования по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала, Центробанк уже запланировал развитие и совершенствование механизма его регулирования. Быть может, следующий шаг будет связан с запуском мер, ограничивающих кредитование заёмщиков, имеющих высокий ПДН (сейчас идет проработка регулятором соответствующих законодательных актов, также участвуют в процессе банки и банковские ассоциации).
Тот факт, что ПДН будет внедрен уже с 1 октября 2019 года, можно назвать только первым шагом. Предположительно, до того, как будут введены ограничительные меры, у всех рыночных участников и регулятора уже появится опыт работы с новым показателем, и заключаться он будет во внедрении обязательного расчёта ПДН, адаптации процедур оценки достаточности капитала и обязательной регуляторной отчётности, благодаря чему Банк России накопит статистические данные о том, каков же реальный уровень закредитованности на рынке. На сайте Банка России уже вышла публикация и стартовало активное обсуждение плана по дальнейшему совершенствованию инфраструктуры, чтобы в перспективе все кредитные организации могли справедливо и единообразно осуществлять расчет ПДН и определять будущие меры для регулирования ПДН на рынке потребкредитования.
